Typy hypotečních úvěrů. Hypoteční programy

Hypotéka již pevně vstoupila do našeho života a není to tajemství. Mnoho rodin, zejména mladých, se uchýlí k této službě, což jim umožňuje koupit nemovitosti za příznivých podmínek. Hlavní výhodou hypotéky je, že náklady na byt spolu s úrokem za druh úvěru jsou rozděleny na 15-20 let, což umožňuje přijatelnou částku každý měsíc.

Pro dnešní Rusko jsou prezentovány různé druhy hypotečních úvěrů, které odlišují podmínky. Nejprve je třeba zvážit pojem "hypotéka": co to znamená a odkud pochází toto slovo?

Co je to hypotéka?

Tento termín se datuje do 6. století před naším letopočtem. e. V této době se na území Řecka objevil pojem hypoteca, což znamená odpovědnost dlužníka vůči věřiteli, která se týkala vlastnictví půdy. V římském právu byly hypotéky zástavou nemovitostí.

V naší zemi se tento termín poprvé objevil na konci 19. století a byl vypůjčen z Evropy. Hypotéka v té době byla synonymem slova "slib". V sovětské době neexistoval zákon o hypotečních úvěrech, protože to nikdo nepotřeboval.

V roce 1998 byl ruský prezident podepsán a uveden do provozu zákon "o hypotéce", která je první, která reguluje zástavní právo. V současné době se pojem "hypotéka" rozumí zástava majetku.

Objekty a předměty hypotéky

Jak již bylo řečeno, hypoteční úvěry naznačují, že nemovitost bude poskytnuta jako zástava pro splácení úvěru. Hypotéka je smlouva, jejíž předmět je předmětem a předmětem právních vztahů. Níže jsou uvedeny možné předměty hypotečního úvěrování:

• byty, domy, stejně jako oddělené místnosti;
• pozemek, který nepatří státu a nepatří do obecního majetku, a také překračuje minimální přípustnou plochu;
• garáže, vily, stejně jako další budovy a budovy určené pro spotřebitele;
• podniky, které hledají uplatnění v podnikání;
• námořní plavidla.

Důležitá role v provádění hypotéky hraje věřitele. Může jít o banku nebo jinou právnickou osobu, která bude mít záznam o splacení úvěru. Hypoteční úvěry fyzickým osobám jsou poskytovány pouze po provedení první platby.

Vedle věřitelů může být předmětem smlouvy investor, který kupuje cenné papíry zajištěné hypotékami.

Zařízení hypotečního úvěrování

Pro realizaci hypotečního úvěru jsou vydávány speciální cenné papíry nazývané zajištění. Prodej těchto cenných papírů bankou poskytuje finanční prostředky potřebné k vydávání úvěrů na hypotéky. Jedná se o velmi spolehlivý typ cenných papírů, který přináší solidní zájem. Na bezpečnostním papíru je uvedena vlastnost, která se k ní vztahuje.

Hypoteční úvěry v Rusku se stávají stále populárnějšími a lidé, kteří se rozhodnou pro tento krok, by měli jasně vědět, jak je uspořádán hypoteční systém. Na bezpečnostním papíru musí nutně obsahovat kuponovou knihu, která odráží částku a den splácení hypotečních úroků. Lidé, kteří využívají tento typ úvěru nejprve zaplatí úroky, a pak hlavní dluh.

Skutečnost, že hypotéka je přijata po dlouhou dobu, velmi usnadňuje splacení úvěru. Pokud však úvěr není plně splacen, nemovitost přechází do vlastnictví hypoteční banky. Tak funguje mechanismus hypotečních úvěrů.

Státní pomoc

Od roku 2009 existuje program státní podpory hypoték zaměřený na osoby, které nemají příležitost zlepšit své bydlení kvůli malým příjmům. Avšak až v roce 2015 se tento program stal populárním. Bylo přiděleno asi 250 miliard rublů zlepšení životních podmínek občanů.

Státní podpora hypotečních úvěrů spočívá v tom, že stát přebírá určitou část dluhu. Není však snadné si půjčit takový program, protože ne všechny banky souhlasí s takovými podmínkami. Tento program můžete použít pouze v největších bankách v zemi.

Podstatou státní podpory je smlouva mezi bankou a státem. Banka snižuje úrokovou sazbu na 11%, bez ohledu na to, co původně vzniklo. Rozdíl mezi počáteční a konečnou (11%) platí stát. K tomu, aby se stal členem tohoto programu, není nutné se vztahovat k sociální kategorii obyvatelstva. Kdokoliv může získat půjčku za těchto podmínek.

Typy hypotečních úvěrů

V současné době, vzhledem k tomu, že počet těchto úvěrů roste, existuje mnoho různých typy hypoték. Obecně platí, že komerční banky se zabývají vydáváním úvěrů, jejichž hlavním účelem je dosáhnout zisku.

Všechny typy se mezi sebou liší, pokud jde o půjčky, o charakteristikách jejich přijetí. V současné době lze hypoteční úvěry jednotlivcům rozdělit na dva segmenty:

• akvizice na primárním trhu s nemovitostmi;
• nákup na sekundárním trhu s nemovitostmi.

Všechny druhy druhů a typů hypoték budou zvažovány níže.

Apartmán v novém domě na úvěr

Tento druh je obzvláště oblíben v současné době. Navzdory všem viditelným výhodám (nový byt, který předtím nikdo žil) existuje řada nedostatků. Velmi často dochází k situaci, kdy se dům nevzdává včas, nebo se již dlouhou dobu nezaregistruje u nějakého státního orgánu.

Také jednou z hlavních nevýhod nové budovy je dlouhodobá registrace v nemovitosti. Navíc je dost obtížné získat úvěr na nákup nové budovy, neboť na tom nejsou zapojeny všechny banky. Pokud banka žádost přijala, každý případ se zvažuje samostatně. Mnoho faktorů, vliv na konečné rozhodnutí, mezi nimi, a přijít na to, kdo je developer, investor, jaké jsou lhůty pro dům a tak dále. D. Byty v nových budovách lze zakoupit poměrně levně a dobrou volbou za takových okolností se stává hypotéky. Mladá rodina při výběru bytu téměř vždy preferovala nový domov.

Byt na sekundárním trhu s nemovitostmi

Vlastnosti hypotečních úvěrů tohoto druhu zahrnují poměrně rychlý design a srovnatelnou snadnost získání. V této věci je nutné kontaktovat několik bank, a to i v případě odmítnutí. Koneckonců, důvod odmítnutí v jedné bance, v jiné, nebude dostatečně důkladný.

Jak již bylo uvedeno, takový úvěr je snadněji dosažitelný než v nové budově, zejména vzhledem k tomu, že existuje jen málo důvodů k zamítnutí. Mezi ně patří:

• prodávající provedl přestavbu bytu a nezaregistroval tuto skutečnost;
• právní čistotu domu, možná tam někdo žil s nepříznivou historií.

Sociální typ hypotéky

Tento typ hypotečních úvěrů je určen pro společensky nechráněné vrstvy obyvatelstva, stejně jako čekání na lidi, kteří nemají možnost koupit nemovitost za normálních podmínek. Existují dva typy sociálních hypoték:

• Pokud městu poskytne počáteční platbu ve formě dotace,
• úvěr je poskytován v ceně stavebních nákladů - za šest měsíců může příjemce tohoto úvěru zaplatit dluh bez úroků.

V budoucnu se plánuje koupit nemovitosti na sociálním programu od samotných developerů za tržní ceny. Ale čekací listiny mohou také využít této výhody tím, že platí dotace pro byt. Čím déle stojíte ve frontě, tím větší je výše dotací. Také čekací listiny jsou schopny koupit nemovitost, kterou postavil nejen město.

Typ hypotéky pro mladé rodiny

Problém nákupu nemovitostí pro novomanželské páry je obzvláště akutní. Banky nechtějí riskovat a zájem je poměrně vysoký, protože budoucnost mladých profesionálů je nepředvídatelná. Nedávno se však některé banky setkávají s mladými lidmi a vytvářejí nové programy.

Většina programů hypotečních úvěrů tohoto typu má za cíl snížit počáteční platbu a maximální dobu půjčky. Pokud je jeden z manželů starší 30 let a má dítě v rodině, může být počáteční poplatek 10%. Pokud jsou mladí odborníci již připraveni na perspektivní práci, počáteční splátka se stane 5% vůbec a hypotéka je poskytována na 25-30 let.

Samozřejmě, v moderních podmínkách, jednou z nejrealističtějších možností koupě domu je hypotéka. Mladá rodina hledá různé způsoby, jak zlepšit podmínky úvěru. Hlavním problémem je prokázat bankám závažnost záměrů. Pokud je to možné, banka neodmítne.

Program "Budování společně"

Typy hypotečních úvěrů jsou velmi rozmanité a v každém z nich jsou vytvořeny určité programy. Podstata společného budování je dlouhodobá splátka, která se splácí na úkor obyvatelstva.

Úkolem osoby, která se chystá koupit bydlení, je zhruba 40 až 50% nákladů na byt a zbytek je přidělen družstvem. Jakmile se nemovitost získá, stává se majetkem této osoby, ale na kauci. Část, kterou vydal družstvo, musí být vyplacena maximálně 20 let. Pak je zástava zrušena a osoba se stává plným vlastníkem.

Program vojenské hypotéky

Všechny hypoteční programy jsou zaměřeny na zlepšení podmínky úvěru, a to není výjimka. Jedná se o financovaný systém zajišťující bydlení pro vojáky.

Zvláštnosti hypotečních úvěrů pro tento program spočívají v tom, že armáda, která uzavře první smlouvu, má právo na určité druhy odpočtů. Každoročně obdrží zpravidla asi 250 tisíc rublů. Tuto částku může použít po uplynutí staré smlouvy a při podpisu nové smlouvy. Částka, která se nahromadila během několika let, jde jako počáteční příspěvek.

Zbytek půjčky je placen státem, zatímco armáda slouží v rámci smlouvy v armádě. Jakmile přestane být vojenský, stát přestane platit a zbytek půjčky musí být vyplacen sám.

Projekt "Dostupné a pohodlné bydlení pro ruské občany"

Účelem tohoto projektu je zvýšit dostupnost hypoték pro obyvatele Ruska. Každý ví, že pro mnoho lidí, téměř jediná šance na nákup domů je hypotéka. Mladé rodiny nejsou výjimkou. Jsou většinou odepřena hypotéka.

Účastníci projektu s tím nemají žádné problémy. Kromě toho se sníží podíl hypoték. Tento projekt je rozvíjen v rámci sociálního typu hypotečního úvěrování. Jeho hlavní rozdíl od komerčních je speciální (preferenční) cena za metr čtvereční. V rámci banky sociální hypotečního souhlasí s tím, aby se ujistili, dlužníkem a velmi rezidenční čtvrti, stejně jako zachovat určitou míru až do konce úvěru.

Vývoj hypoteční půjčky možné díky takovým typům a programů, jejichž cílem je zlepšit životní podmínky pro mladé rodiny s dětmi a pro sociálně zranitelné obyvatelstvo.

Výhody a nevýhody hypotéky

Druhy hypotečních úvěrů, bez ohledu na sebe, mají své klady a zápory. To je typické nejen pro hypotéky, ale také pro případné půjčky. Takže výhody:

• pro velké množství lidí jsou hypotéky jedinou šancí na nákup vašeho domova;
• hypotéka je vydávána dlouhou dobu a lidé mají možnost platit malé částky;
• Můžete se zaregistrovat v bytě svých blízkých, stejně jako provádět opravy na vaší chuti, obecně dávat peníze na jeho potenciální ubytování.

Nevýhody jsou:

• formálně, byt, přijatý v hypotéce, patří do banky, a osoba nemůže prodat nebo darovat to;
• za dobu půjčky platí osoba 2 nebo dokonce 3 takové byty, protože doba je příliš dlouhá;
• Pokud se osoba přestane platit, banka vezme do bytu a dát do prodeje za účelem uhrazení nákladů, budou vráceny zbývající množství.

Většina lidí v jednom nebo druhém stadiu v jejich životě se zajímá, zda si vezme byt na úvěr. Hypotečních úvěrů v Rusku má mnoho nevýhod, ale v dnešním světě je jednou z mála šancí ke koupi svůj vlastní životní prostor. Hlavní věcí je stabilní práce, která pomůže získat důvěru banky, stejně jako zlepšit úvěrové podmínky. Stát nedávno vytvořil mnoho programů, které jsou navrženy tak, aby usnadňovaly platby a pomáhají lidem nakupovat bydlení.