Problémy hypotečních úvěrů v Rusku

Pojem "hypotéka" se objevoval v ruském jazyce ne tak dávno. Nicméně málo lidí ví, že služby poskytující obyvatelům země peněžní půjčky na nákup bydlení existovaly od roku 1917. Za zmínku stojí, že tyto operace byly v té době velmi oblíbené, protože tyto transakce byly přísně regulovány. Když se však bydlení začalo rozšiřovat, tato praxe byla ztracena a byla obnovena jen poměrně nedávno.

Dnes, bohužel, takové obchody jsou spojeny s občany s nejnepříjemnějšími věcmi. To není překvapující, protože nyní problémy hypotečních úvěrů v Rusku a vyhlídky na rozvoj služeb tohoto typu jsou velmi akutní. Co se děje s půjčkami. Proč jsou nyní méně populární a způsobují tolik kritiky?

Vlastní vlastnictví občanů a dotace

Za prvé, tento problém hypotečních úvěrů začíná s tím, že do dnešního dne pouze 10% obyvatelstva má svůj vlastní životní prostor, který je společný metrický plocha přesahuje 18 m² pro jednu osobu. Na základě toho pouze 1% lidí může koupit nemovitost za vydělané peníze.

V konečném výsledku občané nevidí žádnou jinou cestu, jak zajistit hypotéku, i když za nejnepříznivějších podmínek. Současně by na základě hospodářské situace měla být většina dlužníků obdržena státní podpora. To však není vždy možné vzhledem k obrovskému počtu obyvatel země, kteří chtějí získat státní dotace. K dnešnímu dni chce vykázat hypotéku více než 20 milionů ruských občanů. Vycházejíc z těchto bláznivých postav, je zřejmé, že vývojáři potřebují neustále stavět domy, což je takřka nemožné v tak krátkých termínech.

Hlavním problémem hypotečních úvěrů v Rusku je, že v této situaci bude stát schopen poskytnout všem těm, kteří potřebují bydlení se sociálními programy, pouze 26 let.

Zároveň stojí za zvážení, že legislativní rámec týkající se hypotečních úvěrů v zemi je stále poměrně poměrně náročný. Proto vznikly další problémy jak s úvěry na bydlení, tak s poskytováním dotací.

Inflace

Mohlo by se zdát, jaký vztah může být mezi zlepšením ekonomické situace v zemi a problémy vývoje hypotečních úvěrů? Ano, ve skutečnosti, asi před 15 lety, se situace v zemi bylo velmi obtížné, a míra inflace v pravém slova smyslu přírody. Dnes situace vypadá mnohem pozitivněji, ale je stále ještě daleko od úplné stability. Především se týká systému kreditů.

Kvůli nestabilní situaci občané prostě nechtějí své peníze v bankách držet. Státní úvěrové instituce proto prostě nemají peníze, aby poskytly úvěry obyvatelstvu. To také vede ke zvýšení ročních sazeb a dalších nepříznivých úvěrových podmínek.

Nakonec se hypotéka nestane hromadným produktem, ale službou, kterou si každý nemůže dovolit.

Celková hospodářská situace

Každý ví, že hypotéka je půjčka, která se vyplácí za poměrně dlouhou dobu. Tato půjčka je zpravidla poskytována po dobu až 20-30 let. Problémy hypotečních úvěrů v Ruské federaci.

Faktem je, že banky, které poskytují takové dlouhodobé půjčky, by měly mít alespoň jisté záruky plateb, aby neztratily svou ekonomickou stabilitu. Na druhé straně, dlužníci sami také chtějí být jisti, že budou moci zaplatit za životní prostor, pro které již bylo dosaženo poměrně působivý počáteční platbu. Ale jak můžete získat nějaké záruky, pokud se příjmy obyvatelstva mění periodicky? To vede k finančním skokům a pádům, které naopak úzce souvisejí s celkovou globální ekonomickou situací.

Na tomto základě úvěrové instituce musí brát v úvahu rizika a v případě nezaplacení úvěru, vybírat od dlužníků sankcí. To je důvod, proč získat hypotéku dnes, ne každý může, stejně jako v případě prodlení nebo neschopnosti splácet přijata úvěr osoba musí poskytnout další prostředky, které banka může vzít v úvahu nesplaceného dluhu.

Nízká solventnost občanů

Pokud mluvíme o problémech a vyhlídkách na rozvoj hypotečních úvěrů, mělo by být zřejmé, že toto odvětví přímo závisí na obyvatelích země, nebo spíše na úrovni jejich příjmů. K dnešnímu dni potřebuje více než 60% obyvatel zlepšit podmínky bydlení. Zdá se, že hypotéka může být pro tyto lidi skutečnou spásu. Ale bohužel ne každý může poskytnout bankám potřebné dokumenty, které potvrzují výši výdělku.

Podle podmínky hypotečních úvěrů, půjčka je poskytnuta osobě, pokud měsíční platba nepřesahuje 40% oficiálního příjmu občana a jeho příbuzných. Tak, pokud každý měsíc dlužník zaplatí asi 30 tisíc rublů, pak musí vydělat nejméně 75 tisíc rublů.

Bohužel dnes průměrná mzda nedosahuje této úrovně. To vede k dalším problémům hypoteční úvěry na bydlení. Mnozí občané ve snaze získat prestižní úvěr v certifikátech naznačují nadměrné platy a nemůže vyrovnat s úvěrovými závazky.

Monopolizace trhu

Primární trh s bydlením v Rusku je stále "neprůhledný". Firmy, které se zabývají výstavbou domů, ne tak moc, v této souvislosti mezi podniky neexistuje prakticky žádná konkurence. Z tohoto důvodu mohou vývojáři dovolit, aby ceny nemovitostí na vysoké úrovni, což vede ke skutečnému monopolizace a vyšších rychlostech počátečních a následných příspěvků na úvěry.

Podle toho je to jediné řešení problémů hypotečních úvěrů je pokles cen nových budov. K tomu je třeba rozvíjet stavební trh. Pokud v zemi bude nové developeři, že se nejen sníží náklady na bydlení, ale také přínos pro obyvatelstvo. Teprve pak se hypotéka stane veřejným produktem.

Metody investování finančních prostředků

Pokračování s problémem hypotečních úvěrů, to stojí za zvážení, že peníze, které banka obdržela od jednotlivců, obvykle uloženy v něm není více než jeden rok.

Ve státním rozpočtu a finančních organizacích jednoduše nestačí poskytnout dotované dotace. Vytvořit státních programů podpora obyvatelstva pro hypotéky je nezbytné dosáhnout stabilizace akciových trhů. To znamená, že část problému hypotečních úvěrů v Rusku bude vyřešen po akcie cenné papíry a cenné papíry budou aktivně kupují a prodávají.

To může být dobrý "make-up" pro finanční instituce, které poskytují úvěry na nákup bydlení. Protože v tomto případě budou banky nedostávají peníze od fyzických a právnických osob, a pak uložena (v tomto pořadí, a otočit) peněz bude trvat déle.

Migrační politika

Každý ví, že v hlavním městě a velkých městech Ruska je život mnohem lepší než v regionech. Není tedy překvapující, že lidé raději přestěhují na místa s prosperující a stabilnější situací. Každoročně v Moskvě, Petrohradě a dalších megacities je obrovský počet migrantů z celé země spěchá. V tomto ohledu a poptávka po bydlení se zvyšuje, což vede k ještě dražším byty. V souladu s tím také rostou úrokové sazby z úvěrů a obyvatelstvo čelí novým problémům s poskytováním hypotečních úvěrů.

K vyřešení těchto problémů je třeba přijmout komplexní opatření, která budou mít dopad nejen na výstavbu a úvěrových institucí, ale také zaměřen na zlepšení mikroekonomickou zemi. Samozřejmě takové globální problémy nelze vyřešit za jeden den.

Počet sociálních programů

Úvěry na bydlení jsou jedním z nástrojů, které jsou řešeny tak, aby řešily problémy hypotečních úvěrů. K dnešnímu dni existuje řada činností zaměřených na zlepšení podmínek pro mladé rodiny, učitele, vojáky a další segmenty obyvatelstva. Podle statistik však většina těchto programů vyžaduje významné zlepšení.

Další dotace se vyvíjejí pro mladé lékaře a velké rodiny. Ale špatná zpráva je, že většina finančních organizací prostě nemá zájem o takové programy, protože v tomto případě se jejich příjem sníží. Jedinou situací, kdy banka půjčuje na sociální půjčku, je to, když stát sám kompenzuje finanční ztráty.

To znamená, že problém hypotečních úvěrů v Rusku jsou skutečně globální povahu a jejich řešení je prostě nemožné, aby nepatrně. Nicméně, stát přijímá aktivní opatření ke snížení sazeb na úvěry na bydlení.

Během posledních několika let se na seznam těch, kteří tyto služby poskytují veřejnosti, zapsal obrovský počet bank. Mnoho z nich nabízí příznivější podmínky a lidé mají na výběr. To naznačuje, že stát vyhodnotí všechny existující problémy hypotečních úvěrů a jejich řešení jsou již v plánu. Proto bude brzy bydlení bude pro ruské občany dostupnější. S rozvojem sociálních programů a vznikem nových stavebních firem se situace s nákupem nemovitostí postupně stabilizuje.

Perspektivy vývoje hypotéky

Pokud mluvíme o budoucnosti úvěrů na bydlení, pak vše závisí na poptávce. Vzhledem k tomu, že dnes neexistuje alternativa, která by mohla nahradit hypotéku, lze snadno dospět k závěru, že časem bude popularita tohoto směru růst.

Když mluvíme o problémech a výhledech vývoje hypotečních úvěrů, většina odborníků dělá poměrně optimistické prognózy. Mezitím však míra je především středních manažerů, jejichž platy jsou stabilnější.

Když hovoříme o kolísání sazeb, dnes je o 5% vyšší než míra inflace. Jsou-li ostře sníženy, budou banky čelit finančním problémům, které by mohly vést k deficitu hypotečních programů.

Mělo by se také vzít v úvahu, že nyní s hypotečními úvěry jsou finanční instituce pojištěny proti možným rizikům prostřednictvím zajištění. To však nechrání je před možným bankrotem dlužníka. Pokud dojde k selhání, pojistná částka osoby, která půjčku půjde, bude pokrývat pouze část jistiny. Z tohoto důvodu je finanční struktura více riziková než samotný občan. Proto je důležité zohlednit všechna úvěrová rizika a vytvořit vhodné programy.

Způsoby řešení problémů

V případě, že banky budou mít jistotu odškodnění 100 procent za případné ztráty, dlužníci nebudou nabízeny takové přísné požadavky pro získání hypotéky, a počáteční příspěvek může být výrazně snížen.

K dnešnímu dni, aby si zajistili svůj majetek, finanční instituce vyžadují, aby dlužníci zaplatili částečný poplatek za bydlení, který je vyplácen při poskytnutí půjčky a je asi 30% nákladů na celý byt. Samozřejmě, že každý může tuto částku učinit najednou. To nutí občany na pronájem bytů místo formalizovat dlouhodobé úvěrové vztahy s bankou.

V USA tento problém již byl vyřešen a dnes americké banky vydávají úvěry bez počátečních příspěvků, což je 100% nákladů na byty. To bylo možné ihned po vývoji systému hypotečních rizik. Pokud tato praxe začne pracovat v Rusku, pak po nějaké době domácí banky také začnou vydávat větší úvěry.

Přesto není všechno tak jednoduché. Když mluvíme o hypotečních úvěrech, problémech a vyhlídkách na jejich řešení, nezapomeňte na to tržních rizik. Faktem je, že existuje možnost prudkého snížení nákladů na bydlení. Taková situace bude negativně ovlivňovat jak dlužníka, tak i úvěrovou instituci.

Při koupi obytného prostoru si každý člověk přeje být jistý, že v průběhu doby jeho hodnota nebude nejen klesat, ale také výrazně vzroste. Díky tomu se za 10 let můžete dostat docela dobrým prodejem bytu. Banka je taková situace také nerentabilní, protože v tomto případě bude nucena snížit roční úrokovou sazbu. Zatímco na trhu s nemovitostmi neexistuje stabilita, bude obtížné dosáhnout optimálních podmínek pro poskytování úvěrů v této oblasti.

Navíc stojí za to věnovat pozornost takové koncepci jako riziko likvidity. To znamená pravděpodobnost, že banka nebude schopna splnit své závazky ve stanoveném období z důvodu nerovnováhy stávajících aktiv. V takovém případě nebudou závazky dostatečné pro nezbytné platby.

Podobné situace nastávají, protože hypoteční úvěry se vytvářejí kvůli krátkodobým úvěrům a vkladům. A oni, podle pořadí, se zdráhají učinit z občanů.

Tak bude možné dosáhnout stability ve sféře hypotečních úvěrů pouze tehdy, když se toto řešení vyřeší ve všech výše popsaných směrech. Čím více občanů budou dělat hypotéky, vklady a malé půjčky, tím více prostředků bude k dispozici od finančních institucí. Totéž platí pro stavební firmy i vládní programy, které se postupně začínají rozvíjet.