Základní formy úvěru a jejich charakteristiky

Formy úvěru jsou různé typy úvěrů, jejichž klasifikace se provádí podle několika základních charakteristik. Jedním z hodnotících kritérií jsou náklady na úvěr, podle nichž lze úvěry rozdělit do tří typů: hotovost, komodita, smíšené. Jelikož první věřitelé v historii byli subjekty s výrazným přebytkem spotřebního zboží, úvěry byly původně vydány ve formě specifických věcných produktů. S komoditní půjčku dlužník postupně splácel náklady na půjčené zboží penězi a až po úplném splacení se stal majetkem.

V rozvojových zemí smíšené formy úvěru se nyní často používají tento úvěr je obvykle vydáván v hotovosti a je vyplácen poskytnutím zboží za tuto částku s přihlédnutím k úrokům vzniklým při použití vypůjčených prostředků. Nicméně ve vyspělých ekonomikách se podobné typy úvěrů již dávno staly věcí minulosti a byly nahrazeny úvěrovými a peněžními vztahy. Při zohlednění základních forem půjčky je možné vyčlenit klasické úvěry, které nesou charakter výměnných a komoditních vztahů. Díky těmto úvěrům je dlužníkovi poskytována pouze volná hotovost, za kterou nakupuje správné produkty, nemovitosti, dlouhodobý majetek, dopravu, vybavení.

Komerční půjčka

Moderní formy úvěru a jejich charakteristiky jsou do značné míry spojeny s účelem získání půjčky, stejně jako s účetní jednotkou poskytující úvěr. Pokud se takové transakce nevztahují na banky a finanční struktury, ale obchodní organizace, Směnky se nejčastěji používají k formalizaci transakce. Takový úvěr se nazývá komerční nebo obchodní a hlavním účelem tohoto druhu půjčky je touha účastníků transakce maximalizovat proces prodeje produktů a rychle dosahovat zisku. Nyní se ve vyspělých zemích místo nákladního listu často používá standardní smlouva mezi spotřebitelem a dodavatelem, kde je jasně upraveno pořadí platby za prodané zboží.

Státní půjčka

Tyto formy úvěru jako státního úvěru zahrnují účast zástupců orgánů na transakci a místo osobních úspor občanů nebo právnických osob jsou finanční prostředky z rozpočtu poskytovány jako dluh. Peníze jsou zpravidla převáděny prostřednictvím centrální banky nebo prostřednictvím komerčních finančních institucí, pokud vedení země zahrnuje prostředky jiných institucí k financování.

Mezinárodní úvěr

Pokud jsou dlužník a věřitel rezidenty různých států, úvěrové vztahy mezi nimi mají formu mezinárodních půjček. V situacích, kdy jsou účastníky transakce Mezinárodní měnový fond a zástupci orgánů státu, jsou úvěry vydávány pouze v peněžní formu, a v jedné ze světově uznávaných světových měn. Při transakcích mezi rezidenty různých zemí, jejichž účelem je provádění zahraniční obchodní činnosti, je úvěr často poskytován v komoditní formě a je typem komerční půjčky pro dovozce.

Občanský úvěr

Nyní se nejčastěji používají občanské formy úvěru, jsou lichotní povahy a jsou rozděleny do výrobních a spotřebitelských úvěrů. Při první verzi půjčky jsou předmětem transakce banky a právnické osoby a peněžní prostředky, které dlužník obdrží, jsou vynakládány na doplnění dlouhodobého majetku a provozního kapitálu. Spotřebitelské úvěry byly vyvinuty pro občany, kteří chtějí koupit určitý produkt nebo vyřešit své dočasné finanční potíže. Tyto půjčky mohou být obvykle vydávány v hotovosti nebo banka nezávisle převádí finanční prostředky na obchodní organizaci, ve které dlužník nakupuje spotřební zboží.