Plné náklady na úvěr - co to je? Vzorec pro výpočet CPM

Poměrně často při plánování půjčky věnujeme pozornost reklamním plakáním organizací nabízejících takovou službu. Plně ziskové úroková sazba,

Úroková sazba není přesně to, co získáte při uzavření smlouvy. Částka přeplatku nejčastěji zahrnuje i náklady na papírování a různé provize. Takže jaká jsou plná cena úvěru? Co je to a jak vypočítat výši přeplatku? Pokusme se pochopit tuto otázku.

Co je PUK?

Takže, jaké jsou celkové náklady úvěr? Definice říká nám, že tento termín shrnuje všechny pravděpodobné platby a měsíční platby na úvěr. Podle ruských právních předpisů by tato částka měla být uvedena na první stránce úvěrová smlouva, přesněji v pravém horním rohu. Informace by měly být zakrouženy v čtvercovém rámečku a vytištěny v největším písmu, které lze v tomto případě použít. Nápis by měl zaujímat nejméně 5% celé plochy stránky. Takže pokud při podpisu smlouvy vidíte velké čísla uzavřené v černém čtvercovém rámečku - to jsou celkové náklady na úvěr. Co to je, lze prostě vysvětlit takto. Jedná se o celou částku, kterou zaplatíte v důsledku smlouvy o půjčce. Zahrnuje úroky, provize, jednorázové poplatky, platby ve prospěch třetích stran a tak dále.

Odkud pochází tento koncept?

Jediný důvod pro vznik takového konceptu lze považovat za zneužití jednotlivých finančních institucí. Došli k závěru, že slibné zákazníkům atraktivně nízké úrokové sazby, banky jsou „zapomněli“ říci o všech souvisejících nákladů, se spoléhat na smlouvě. Přítomnost dodatečných plateb může mít tak nízký zájem, že vůbec nezáleží na tom.

Negativní stránkou půjček je neschopnost klienta skutečně posoudit výhled a vypočítat jeho sílu při splácení dluhu. Může to být smutné. Klient neschopný platit obrovské částky se musí uchýlit restrukturalizace dluhu. Zároveň trpí úvěrová historie dlužníka.

Samozřejmě, ještě předtím, než dosáhne otevřeného podvodu - všechny podmínky a přeplatky jsou otevřeně zapsány do smlouvy. Ale ne všichni občané mají dostatečnou úroveň vzdělání, takže bez pomoci právníka a ekonomu musí člověk pochopit jeho složitost. To vše vedlo k tomu, že vláda v roce 2013 přijala zákon, který ukládá všem finančním institucím povinnost upozornit zákazníky na takový ukazatel, jako jsou celkové náklady na úvěr.

Doufáme, že to pochopíte. Nyní se zamyslíme nad tím, kde se můžete naučit a jak vypočítat toto číslo sami.

Jak znáte plné náklady na půjčku?

Jak již bylo uvedeno, takové informace musí být veřejně dostupné. Můžete přímo požádat manažera: "Jaké jsou plné náklady na půjčku?" Co to je a kde hledat, už víte. Takže se můžete podívat na první stránku smlouvy. Pokud nevidíte správnou postavu na správném místě, je důvod myslet, ale nic od vás neukrývejte. Čestná banka nezhromažďuje částku CPM. To demonstruje "čistotu" záměrů a také představuje pozitivní představu o instituci na finančním trhu.

Chcete-li pochopit, jak vypočítat plné náklady na úvěr, potřebujete vědět, co se při výpočtu zohledňuje a co není vzato v úvahu.

Co je součástí PUK?

Ne všechny částky zaplacené klientem se používají k výpočtu reálné sazby. Výpočet půjčky (kalkulačka je užitečná pro vás) může obsahovat tyto parametry:

• četnost (četnost) splácení úvěru;
• platby za vypořádání a hotovostní služby;
• úhrada úroků;
• platba ve prospěch 3 osob, jejichž služby jsou nezbytné pro vydání peněžního úvěru;
• provizi (poplatek) za zpracování žádosti nebo vystavení úvěru;
• náklady na vydání platební karty nebo elektronického platebního nástroje, které byly v době uzavření smlouvy vystaveny;
• platba za otevření běžného účtu.

Třetím stranou v tomto případě mohou být:

• vývojáři;
• expert-odhadce;
• notář;
• pojišťovací organizace;

Od uzavření smlouvy o poskytnutí úvěru několik let období je velmi obtížné předpovědět, jaké budou ceny třetích stran, po chvíli se při výpočtu celkového součtu těchto půjček jsou používány, které existují v době podpisu smlouvy.

Co tam nepatří?

Je vhodné vědět, že při výpočtu CPM nelze vzít v úvahu všechny platby spojené se zpracováním úvěrů. Výjimkou jsou:

1. Výdaje nezahrnuté v podmínkách úvěru, ale stanovené zákonem.
2. Placení pokut a pokut za nedodržení podmínek smlouvy o půjčce.
3. Komise, která je k dispozici ve smlouvě av závislosti na chování klienta.

Posledním bodem je následující:

• Sankce za předčasné splacení půjčky.
• Komise pro výběr peněz na bankomatu. Některé banky vydávají peníze pouze převodem na debetní kartu. V takovém případě, pokud se pokusíte stáhnout celou částku nebo její část v bankomatem, který není "domorodý", budete drženi s dalšími procenty.
• Poplatek za poskytování informací o výši dluhu prostřednictvím SMS nebo e-mailu.
• Poplatek za provedení transakcí v jiné měně, než ve které byl úvěr vystaven. Pokud například máte kreditní kartu s rubou a uskutečnili jste nákup v japonském internetovém obchodě.
• Komise účtovaná bankou za připsání peněžních prostředků pocházejících z jiné úvěrové instituce.
• Platba za schopnost pozastavit bankovní transakce (zámek karty).

Vzorec

Přesný výpočet tohoto indikátoru je v zásadě nemožný, protože vše závisí na tom, zda byly splněny původní úvěrové podmínky, až po nejmenší podrobnosti. Instrukce Banky Ruska o výpočtu CPM naznačuje tak složitý vzorec, který ne každý bankovního zaměstnance může správně vypočítat vše od prvního okamžiku. Co mohu říci o obyčejných obyvatelích.

V tomto článku nabízíme mnohem jednodušší (i když docela hrubý) výpočet úvěru. Kalkulátor, který stále potřebujete, ale výpočet netrvá dlouho. Takže vzorec: UCS = SCp + Ck + N, kde:

• SCr - částka půjčky (půjčky);
• Sk - hodnota všech provizí, jednorázových i pravidelných;
• P - úroková sazba;
• CPM je celková cena úvěru.

Veškeré údaje v tomto vzorci jsou vyjádřeny v přirozeném smyslu nebo spíše v měně úvěru. Celková výše provizí se vypočte přidáním všech známých hodnot za celé období smlouvy. Částka celkové splátky v% sazby je uvedena v platebním plánu. Musí být poskytnuta bankou.

Příklad výpočtu plných nákladů na půjčku

V praxi se podíváme, jak jsou vypočítány plné náklady na úvěr. Příklad:

• kredit ve výši 320 y. tj. na 3 roky s ročním tempem 16%;
• provize za úvěr - 2%;
• platba za hotovostní služby - 1,2%.

Nejprve je třeba určit výši jistiny, kterou můžete vidět v úvěrové smlouvě. V našem případě je při platbě anuity platba přeplatku 85 let. e.

Považujeme velikost provize za vydání: 320 let. e. * 2% = 6,4 u. e.

Nyní budeme vědět, kolik bude provize za hotovostní služby: (320 amerických dolarů + 82 amerických dolarů) * 1,2% = 4,86 ​​u. e.

Po výpočtech můžete určit celkovou částku: 320 y. e. + 85 y. e. + 6,4 y. e. + 4,86 ​​y. e. = 416,26 y. e.

Obecně nic není komplikované. Samozřejmě to není celá částka peněz, která vyjde při výpočtu složitého vzorce navrženého státem. Rozdíly však nebudou příliš významné. Pro přesnější výpočty můžete použít různé kreditní kalkulačky, které jsou hojně umístěny na internetu.

Jaká je analýza ukazatele UCS?

Znalost plné hodnoty úvěru nejprve dává jasnou představu o skutečné výši přeplatku, když je úvěr splacen. Takže při zdánlivě stejných úrokových sazbách lze vybrat bankovní produkt, což bude levnější. Je pravda, že nezapomeňte, že odhad UCS nezohledňuje mnoho faktorů - v praxi nemusí být všechno stejné jako ve výpočtech.

Například, osoba může najít prostředky a splácet úvěry před plánovaným termínem. V takovém případě bude částka přeplatku výrazně snížena. Ale může to vyjít jinak. Nedodržení podmínek smlouvy může vést k uložení sankcí, což značně zvýší výši přeplatku. Proto při výběru bankovního produktu byste se neměli spoléhat na maximální hodnoty plných nákladů na úvěr, měli byste se pokusit poskytnout všechny možnosti.

Státní kontrola sídel

Jednou z důležitých funkcí centrální banky je sledování dalších úvěrových a finančních institucí. Účelem takové pozornosti je zajistit, aby banky nezneužívaly svůj vliv a nepřevyšovaly úrokové sazby. V této souvislosti centrální banka čtvrtletně shromažďuje potřebné informace a zveřejňuje průměrné tržní hodnoty CPM pro různé druhy půjček. Všechny úvěrové instituce jsou povinny tyto ukazatele zohlednit. Nabídněte podmínky, za kterých celková hodnota úvěru překročí tržní průměr o více než 1/3, banky nejsou způsobilé.

CPM zveřejněné centrálním bankám jsou skutečně průměrné. Koneckonců, jsou vypočítány na základě informací získaných od alespoň 100 velkých věřitelů nebo 1/3 finančních institucí v zemi, které poskytují nějakou konkrétní úvěrový produkt.