Výpočet anuitní platby za úvěr: příklad

Prvním pravidlem při registraci půjčky je adekvátně posoudit vlastní solventnost, aby se platby v průběhu času nestaly závazkem pro dlužníka. Ale v této fázi někdy vzniknou potíže, protože každý nemá ekonomické vzdělání, aby správně provedl potřebné výpočty. Pro usnadnění úkolu jsou zde shromažďovány všechny možné způsoby výpočtu anuitních plateb z úvěru, které lze použít k plánování vašeho vlastního rozpočtu.

Anuitní platba je splátka,

Před praktickou částí studie problému by se člověk měl seznámit s teorií. V ekonomické teorii, anuitní splátka - to je jeden ze způsobů, měsíční platby na úvěr, kdy se částka zůstala nezměněna po celou dobu trvání úvěru.

Při této metodě splácení půjčky plátce současně zaplatí jak naběhlý úrok, tak část částky jistiny. Ale zpravidla na začátku měsíční splátky tvoří především úroky z úvěru. Proto, při výpočtu anuitní platby na úvěr, můžete vidět, že tento způsob vrácení peněz není velmi prospěšné pro dlužníky.

Klasifikace anuity

V závislosti na dodatečných podmínkách půjčky jsou anuitní platby rozděleny do malých skupin. Jejich klasifikace je poměrně rozmanitá, ale některé typy anuity již nejsou nalezeny nebo jsou extrémně vzácné v seznamu bankovních služeb.

Druhy anuity:

• Pevná - nezměněna po celou dobu trvání úvěru.
• Měna - výše platby se může lišit v závislosti na výkyvech na devizovém trhu.
• Indexovatelný - lze nastavit pomocí úpravy aktuální úrovně inflace.
• Proměnné - platby se liší v závislosti na úrovni ziskovosti finančního nástroje.

Mechanismus pro výpočet anuitní platby na úvěr závisí na typu. V případě spotřebitelských půjček se však nejčastěji používají fixní renty.

Výhody a nevýhody anuitních plateb

Výpočet anuitní platby na úvěr se obvykle provádí před jeho provedením. Proto je důležité vědět, zda je užitečné provést nějaké výpočty vůbec, nebo je lepší okamžitě vybrat jinou banku za účelem získání půjčky. Chcete-li zjistit, musíte zvážit všechny klady a zápory anuitní platby.

Výhody:

• nezměnitelnost částky a data provedení platby po celou dobu trvání úvěru;
• přístup k prakticky všem dlužníkům bez ohledu na jejich finanční situaci;
• možnost snížit platby, upravené o inflaci.

Pro mnoho lidí, přičemž tento způsob anuitní splácení úvěru je výhodné, protože věděl přesnou velikost měsíčního poplatku, je to jednodušší naplánovat rodinný rozpočet. Nicméně z hlediska ekonomických výhod má několik významných nedostatků.

Nevýhody:

• celková výše přeplatku je mnohem vyšší než u diferencované metody splácení dluhu;
• složitost předčasného splacení;
• nemožnost přepočítání, pokud dlužník chce předčasně splatit úvěr.

Pokud budeme považovat příklad výpočtu anuitní platby za úvěr, okamžitě se stane, že je výhodné, aby banky vydaly úvěry zákazníkům. Nicméně, někteří nejsou tak honit zisk, a tak poskytují dlužníkům s výhodnějšími úvěrovými podmínkami. Stojí za zmínku, že mezi mikrofinancování neexistují žádné takové společnosti. Proto při sestavování úvěru se vždy používá anuitní metoda splácení dluhu.

Jaká je platba za úvěr?

Pokud považujete součásti anuitní platby, můžete vidět, že je rozdělena na dvě části. První - pevný úrok z úvěru, druhá část částky jistiny. Částka naběhlého úroku obvykle překračuje částku, která splácí půjčku.

Tělo úvěru je porovnáváno s úroky z něj pouze uprostřed obecného termínu úvěru. Dále se začíná růst částka, která splácí hlavní dluh, čímž se postupně přesahuje výše plateb za použití úvěru. Jak již bylo zmíněno dříve, není to pro vypůjčovatele výhodné, zejména pokud jde o dlouhodobé půjčky.

Způsoby výpočtu měsíční anuitní půjčky

Ve skutečnosti je snadné vypočítat přesnou částku platby. A to může být provedeno několika způsoby. Pomocí alespoň jednoho z nich můžete orientovat v nadcházejících platbách a posoudit, jak bude banka bankovním úvěrem.

Metody výpočtu výše anuity:

• ručně pomocí vzorce;
• pomocí aplikace Microsoft Excel;
• na webové stránce banky s pomocí kalkulačky půjček.

Každá z metod výpočtu se správnou aplikací poskytne přesné číslo, které se rovná očekávané částce platby. Pokud tedy existují pochybnosti o správnosti již provedených výpočtů, může být provedena kontrola výpočtem anuitní platby jiným možným způsobem.

Výpočetní vzorec

Výpočet úroků z úvěru na anuitní platby bez ohledu na zvolený způsob výpočtu se provádí pomocí zvláštního vzorce. Kreditní kalkulačky, mobilní aplikace a další software vytvářejí správné výpočty.

Obecná podoba tohoto vzorce je následující:

АП = О * пс / 1 - (1 + пс)^-s,

kde:

AP - měsíční anuitní platba;

O - částka hlavního dluhu;

ps - měsíční úroková sazba banky;

s je počet měsíců v úvěrovém období.

Pokud znáte vzorec, můžete snadno sami provést potřebné výpočty. Stačí pouze nahradit původní údaje potenciální půjčky namísto písmen a provést potřebné matematické výpočty pomocí konvenční kalkulačky. Ale pro výpočet splácení úvěru pomocí anuitních plateb se stalo nejrozumnějším, pojďme to považovat za příklad.

Příklad výpočtu

Předpokládejme, že dlužník vzal úvěr v bance ve výši 50 000 rublů po dobu 5 let. Podle podmínek úvěrové smlouvy je roční úroková sazba z úvěru 20%.

Podle vzorce musíte znát měsíční úrokovou sazbu pro výpočty. Banky uvádějí zřídka toto číslo v úvěrové smlouvě, takže je musíte najít sami. Chcete-li to provést, použijte vzorec:

ps = P / 100/12,

kde:

P - roční úroková sazba.

Výpočet:

ps = 20/100/12 = 0,017.

Pokud znáte všechny počáteční údaje, můžete začít zaplatit anuitní platbu za půjčku. Vypadá to takto:

AP = 50 000 * 0,017 / 1 - (1 + 0,017)^-60 = 1336,47 rublů.

Výpočet anuitní platby za úvěr v aplikaci Excel

Excel není jen velký stůl. V něm můžete provést obrovské množství výpočtů a vědět, které vzorce musíte použít. Pro výpočet výplaty anuity v aplikaci Excel existuje speciální funkce - PLT. Chcete-li jej správně používat, musíte postupovat podle následujících kroků:

1. Vyplňte počáteční údaje (částka, úroková míra a doba půjčky v buňkách B2, B3, B4).
2. Vytvořte plán splátek podle měsíce (A7-A_n).
3. Uveďte sloupec "Platby z úvěru" (B7 - B_n).
4. Oproti prvnímu měsíci ve sloupci "Platby z půjčky" zadejte vzorec

= PLT ($ B3 / 12- $ B $ 4- $ B $ 2) a stiskněte klávesu Enter.

Výsledek výpočtů je v tabulce zobrazen červeným znakem ";". To je normální, protože dlužník dává tyto peníze bankám a nepřijímá je. Vzorec pro výpočet anuitní půjčky v aplikaci Excel umožňuje provádět výpočty a hodnoty jsou kladné. S její pomocí mohou bankovní zaměstnanci během několika minut vytvářet a tisknout plán plateb pro dlužníky, čímž šetří čas.

Chcete-li vyplnit všechny měsíce, musíte napnout buňku podle vzorce až do konce plánu splátek. Ale protože platba anuity se časem nezmění, čísla v buňkách budou stejná.

Zkoumané údaje můžete zkontrolovat pomocí anuitních platebních kalkulátorů. Je na internetových stránkách všech bank, které vydávají úvěry s takovým způsobem splácení. Chcete-li použít kalkulačku úvěru, budete potřebovat stejné počáteční údaje jako u předchozích metod výpočtu. Musí být zadány do přidělených polí pro vyplnění. A pak program provede nezávisle všechny výpočty během několika sekund, čímž poskytne potenciálnímu dlužníkovi příležitost odhadnout přijatou částku a pečlivě se zamyslet nad nastávajícím splácením úvěru.