Anuita jsou platby, které všude čelíme

Dnes je mnoho lidí obeznámeno s anuitními platbami v důsledku širokého rozšíření této metody splácení úvěrových závazků. Anuita však není jen bankovním termínem. Vyskytuje se v různých oblastech - od pojištění až po důchod, ve kterém se používá pro určení pravidelných plateb / plateb. Zpočátku toto slovo znamenalo roční periodicitu (z latiny "annuus" - "annually"). V moderním tlumočení jsou však odstraněny jasné hranice a anuita je pravidelné stejné platby (denní, měsíční, čtvrtletní atd.). Dvěma hlavními charakteristikami tohoto druhu platby jsou periodicita a neměnnost vyplacené částky.

Avšak ne všechny složky anuity jsou konstantní hodnoty. Vezměte například dohodu uzavřenou s bankovní organizací. Takže při registraci úvěru se dlužník zaváže věřiteli pravidelně platit (zpravidla měsíčně) jistý součet prostředků (anuitní platby) k účtu splácení úvěru. V tomto případě tato částka zahrnuje jak část částky jistiny úvěru, tak i úroky z jejího použití. Časem se mění. Zpočátku (až v polovině období z úvěru) částku zaplacených úroků přesahuje částku splátky jistiny, a poté (po polovině období úvěru), se situace dramaticky mění, a většina z důchodu již dluh dlužníka.

Jak funguje výpočet anuity v tomto případě? Pro pochopitelnější vysvětlení uvádíme příklad. Dejme tomu, že podepsala smlouvu o půjčce s následujícími podmínkami: doba splatnosti - rok (od 28. listopadu 2013 na 28. listopadu, 2014) - úroková sazba - 20% částky úvěru godovyh- (hlavní) - 150 tisíc rublů. Máme zájem o výši měsíčních plateb (anuitu) a přeplatku na úvěr (cena vypůjčených prostředků). Platba, která se má uskutečnit 28. prosince (a každý následující měsíc), se vypočítá na základě vzorce:

PA_příspěvek = R * (1 - (1 + i)^-n) / i, kde

PA_příspěvek - výše půjčky (nebo současná hodnota anuity je 150 tisíc rublů);

R - částka měsíční platby;

i - měsíčně úroková sazba (20% / 12 = 1,67);

n - počet kreditních období (12 měsíců).

R (nebo anuita) je tedy hodnota rovnající se:

PA_příspěvek* i / (1 - (1 + i)^-n) = 150000 * 0,0167 / (1 - (1 + 0,0167)^-12.) = 13898 rublů.

Nyní je snadné zjistit, kolik bude přeplatku na úvěr s našimi podmínkami:

13898 * 12 - 150000 = 16776.

Tato cena bude muset být zaplacena za použití peněz banky. Využívat vzorec v aplikaci Excel, je možné postavit tabletu, ve které budou také zmíněny složky anuitní platby (úroky a část hlavního dluhu, které budete platit každý měsíc), připomínáme, že se mění. Vypočítat je snadno, jen měsíčně by měl hlavní dluh snížit o již zaplacenou částku a vynásobit úrokovou sazbou (je známo, že bude účtováno na zůstatku dluhu).

Anuitní metoda samozřejmě přináší bankám značné výhody, protože zpočátku dlužník platí především úroky a teprve poté splácí jistinu. A čím delší klient zaplatí půjčku, tím více bude úvěrová organizace získávat. To je důvod, proč se banky příliš nelíbí, když půjčku splácí předčasně (až donedávna byla v tomto případě často obviněna provize, která byla zrušena zákonem).

Tato charakteristika anuitních plateb (změna složek) je typická pro půjčky. Obvykle anuita - je to jen pevně stanovená částka, která platby budou provedeny ve stanovených intervalech. Příkladem toho v jiných oblastech: pronájem, nájemné, důchod, amortizační poplatky, pravidelné platby pojistné společnosti pojistníkům nebo, naopak, pojistného, roční poplatek atd.