Кредит: определение, классификация, порядок предоставления.

Сейчас только ленивый не знает, что такое кредит. Определение этому термину дать несложно. Ссуда - это определенная сумма денег, которую заемщик получил от кредитора на определенный срок, и которую требуется вернуть с процентами. Естественно, не все так просто, поскольку существуют комиссии, штрафы и прочие подводные камни, сопровождающие каждый кредит. Определение, соответственно, можно подобрать и более сложное, но остановимся на простом варианте.

Классификация кредитов также весьма многообразна. Рассмотрим некоторые из них, наиболее часто встречаемые. По основному предмету кредитования, ссуды подразделяются на потребительские, автокредиты и жилищные. Потребительские делятся, в свою очередь, на пенсионные, доверительные и неотложные нужды. Отдельно идёт сельскохозяйственный и образовательный кредит. Определение этих видов кредитных продуктов соответствует их названиям: первый выдается на развитие сельского и приусадебного хозяйства, второй на оплату обучения. При их оформлении есть определенные нюансы, которые не позволяют отнести их к "неотложным нуждам".

Автокредиты можно взять на приобретение нового или подержанного авто, с/без первоначального взноса, по государственной программе автокредитования или по программе связанного кредитования. В жилищной группе кредитных продуктов выделяют ипотеку, ссуду на строительство, на ремонт и реконструкцию жилья.

В зависимости от сроков возврата ссуды, они бывают: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В зависимости от субъектов кредитования, ссуды предоставляются частным лицам, индивидуальным предпринимателям, малому и среднему бизнесу, крупным предприятиям, другим банкам, работающим и неработающим, пенсионерам, учащимся и т.д.

По видам ежемесячных платежей, ссуды могут быть с дифференцированными (уменьшающимися) и аннуитетными (одинаковыми) выплатами. Процентная ставка может быть плавающая и фиксированная (чаще всего используется последняя). Гасить ссуду можно ежемесячно или ежеквартально.

У каждого банка свои кредитные программы, которыми один банк отличается от остальных. Кто-то специализируется на жилищных ссудах, кто-то на автокредитовании, кто-то лидирует в кредитовании на приобретение товаров в магазинах.

Тем не менее, порядок предоставления кредита у всех банков приблизительно одинаковый.

1. Консультация. Можно получить всю необходимую информацию в Интернете, но прийти в банк и проконсультироваться у кредитного инспектора гораздо лучше, поскольку все сомнительные вопросы будут решены.

2. Заполнение кредитной заявки и сдача документов. Кредитная заявка, она же анкета заемщика, требует тщательного и подробного ответа на поставленные вопросы. Чем качественнее заполнена анкета, тем лучше.

3. Проверка предоставленных документов и данных. Кредитные инспектора обязательно просматривают предоставленные документы на предмет соответствия всем требованиям инструкций банка. Правоустанавливающие документы по сделкам с недвижимостью обязательно смотрит юридическая служба. Безопасность проводит свою проверку, на указанные в анкете телефонные номера вполне могут поступить уточняющие звонки из банка.

4. Подписание кредитной документации. Если ваша кредитная заявка одобрена, вам нужно будет подписать кредитный договор, поручителям – договора поручительства, договор залога (по необходимости), срочное обязательство и другие необходимые документы.

5. Выдача ссуды. Деньги вы, скорее всего, получите на руки или зачислите во вклад. Если это автокредит, то деньги переведут на счет автосалона в безналичном порядке.

С максимальной суммой и всеми сопутствующими выплатами нужно определиться до того, как вам нужно будет получать кредит. Определение вашей платежеспособности и благонадежности будет производиться ещё на стадии консультации, поэтому постарайтесь трезво смотреть на вещи и не запрашивать нереальных сумм. Не говоря уже о том, что заявление-анкета должна отражать действительное положение вещей, а не быть школьным сочинением на вольную тему.