Který je lepší - úvěr nebo hypotéku na nákup bydlení?

Získání vlastního bydlení bylo vždy naléhavým problémem mnoha mladých rodin. V evropských zemích je otázka, co je nejlepší: půjčka nebo hypotéka, občanům obecně nestojí za to. Důvodem je, že západní banky ukládají příliš velký rozdíl mezi těmito druhy úvěrů. V Rusku naopak tato mezera není tak hmatatelná. Takže, co stojí za to vzít od nás? Hypoteční nebo spotřebitelský úvěr? Který je lepší? Moskva a mnoho dalších měst Ruska se mohou pochlubit takovými úrokovými sazbami:

13-14% - hypotéka;

17-20% - spotřebitelský úvěr.

Jak vidíte, rozdíl není zásadně velký. Proto je otázka toho, co je nejlepší: půjčka nebo hypotéka, získává rostoucí popularitu. Podívejme se také na toto téma, srovnejte všechny výhody a nevýhody těchto druhů půjček obyvatelstvu.

Hypotéka: co je to

Před mluvením o tom, který typ úvěru je lepší vzít: půjčku nebo hypotéku, nakreslíme mezi těmito koncepty.

Termínem "hypotéka" se rozumí peněžní půjčka, kterou vám poskytla finanční instituce na nákup bydlení. Současně smlouva o hypotečním úvěru okamžitě stanoví, že zakoupené bydlení se okamžitě stává zárukou. To znamená, že koupě bytu nebude vám oficiálně patřit, dokud nezaplatíte svůj dluh. Majitelem bytu bude banka. Proto je odpověď na otázku o tom. Je lepší vzít - „domů z banky“ hypotéku nebo úvěr, bude do značné míry záviset na tom, zda chcete, aby okamžitě stal majitelem bytu, nebo jsou připraveni žít pro nadcházející roky

Jak vypadá spotřebitelský úvěr?

Spotřebitelský úvěr, který může velká banka vydávat, aniž by se zajímala o to, kde budou vynaloženy peníze. Nakoupený dům nebo byt se navíc okamžitě stává vaším majetkem a můžete s nimi něco dělat. Téměř vždy dostanete takovou půjčku, budete muset čerpat jeden nebo více ručitelů. Bude také nutné poskytnout zálohu odpovídající požadované částce. Výhodou v tomto případě je skutečnost, že není nutné jednat jako zajištění bydlení. Může to být drahé auto, loď, přístav, cenné papíry a mnohem víc. Jedinou podmínkou je cena hypotéky. Měla by odpovídat velikosti úvěru.

Požadavky bankovních organizací

Výhody a nevýhody těchto typů půjček budou popsány níže, ale nyní budeme diskutovat o rozdílech v požadavcích stanovených bankami v obou případech. Podmínky registrace a velikost balíčku dokumentů mohou také stát se závažnými argumenty ve věci toho, co je lepší - úvěr nebo hypotéka.

Při zaznamenávání potřeb. finanční instituce se zajímá pouze o dlužníky. Obvykle pro ověření je nutné poskytnout dokument potvrzující příjem a zajistit dostupnost solventního ručitele.

V době registrace hypoteční úvěr banka dále kontroluje a "čistotu" bytu. Na jedné straně, to trvá mnohem více času, ale na druhé straně - můžete si být jisti, že v budoucnu nebude moci nikdo napadnout transakci. Taková banka prostě nedovolí. Pokud finanční instituce bude mít i nejmenší pochybnosti o transparentnosti transakce, prostě nebudete vydávat hypotéku.

Pokud máte potřebný balíček dokumentů a pozitivní kreditní historii, může být spotřebitelský úvěr přijat na jeden den. Rozhodnutí o získání hypotéky může být opožděno o 5-7 dní. A balík dokumentů "hypotéky" je nesmírně větší.

Úroková sazba

Takže úvěr nebo hypotéku na bydlení? Který je lepší? Pro přesnější odpověď na tuto otázku bychom se měli podrobně zabývat otázkou přeplatku.

Jak víte, programy hypotečního bankovnictví se neustále rozvíjejí a neustále zlepšují. Dnes se úroky z tohoto typu úvěrů pohybují od 10,5% do 15% ročně. A pokud je úvěr přijat v měně, pak nižší.

Avšak spotřebitelské programy také nezůstanou. Pokud nezohledňujete neuvěřitelně drahé expresní půjčky, úrokové sazby spotřebitelských úvěrů zřídka přesahují 20-21%. Zdá se, že je to mnohem víc než hypotéka. Ale takhle to vypadá.

Pro efektivní srovnání je třeba věnovat pozornost nejen číslu sázky, ale také skutečnému přeplatku. Vzhledem k tomu, že hypotéka je dlouhodobá půjčka, přeplatky za celé období mohou dosáhnout 150, někdy 200% původní ceny. Spotřebitelské úvěry jsou vydávány jen zřídka déle než 7-8 let. Za toto období budete mít čas přeplnit ne více než 50% nákladů na bydlení. Částka, kterou jste ochotni zaplatit nakonec, se může stát dalším závažným argumentem ve věci toho, co je lepší: spotřebitelský úvěr nebo hypotéka.

Vypočítat další náklady

Spotřebitelské půjčky jsou zřídkakdy doprovázeny dodatečnými sankcemi. V extrémních případech mohou být prostě opuštěni.

V případě hypotéky se nebudete moci vyhnout dodatečným platbám. Mezi takové náklady patří například povinné pojištění majetku. Kromě toho, finanční instituce mohou vyžadovat, aby se ujistili nejen zakoupeného bydlení, ale i životy a zdraví, stejně jako trvat na pojištění titulu vlastnická práva. To vše značně zvyšuje výdaje dlužníka.

Je tu i další důležitá skutečnost. Žádná banka vám neposkytne hypotéku bez nezávislého zhodnocení nemovitosti. Netřeba dodávat, že dlužník bude muset provést toto posouzení na vlastní náklady. Registrace některých certifikátů a povolení může být rovněž účtována.

Výhody a nevýhody hypotéky

Takže co je lepší: úvěr nebo hypotéka? Přemýšleme o tom.

Jako každý jiný typ půjčky, hypotéka úvěry mají pozitivní i negativní vlastnosti. Mezi nejlepší strany lze identifikovat následující:

• Nejnižší úrokové sazby. To je možné, protože riziko nevrácení v tomto případě je velmi nevýznamné. Za prvé, banka velmi pečlivě kontroluje jak dlužníka, tak i majetek, který má být získán. Za druhé, pokud se něco pokazí, byt bude prostě zůstat ve vlastnictví banky. A toto je velmi vysoce likvidní pouto.
• V některých případech je možné poskytnout dotaci nebo získat slevu od státu. Pak se úroková sazba pro spotřebitele sníží na 6-8%.
• Dlouhodobé půjčky v kombinaci s minimální úrokovou sazbou umožňují maximální měsíční platbu.

Tam jsou však negativní aspekty zde. Jedná se například o:

• Potřeba počátečního příspěvku nejméně 10% nákladů na získaný předmět. Musí být stále nahromaděno.
• Jen predátorský přeplatek. Za částku, kterou zaplatíte nakonec, můžete koupit dva, a někdy i tři apartmány.
• Významné dodatečné náklady, kterým nelze zabránit.
• Hypoteční úvěr nemůže být malý. Získejte méně než půl milionu rublů je poměrně obtížné. To je způsobeno skutečností, že režijní náklady finanční instituce jsou v tomto případě poměrně velké.
• Omezení vlastnictví na úplné splacení úvěru. Můžete se ubytovat v zakoupeném ubytování. Ale zde si pronajmout byt, prodávat, vyměňovat, dáváte nebo s sebou dělat nějaké jiné zákonem smysluplné akce nebude fungovat. Rovněž nebude možné provádět sanaci. To bude vyžadovat písemné povolení banky.
• Předčasné splacení hypotečního úvěru bez použití sankcí je někdy obtížné.

Výhody a nevýhody spotřebitelských úvěrů

Stále si myslíš, že pro tebe lepší hypotéku? Úvěr na byt má také své výhody:

• Všechny žádosti jsou považovány za co nejrychlejší a peníze lze obdržet do 24 hodin.
• Dlužníci podléhají mnohem méně přísným požadavkům.
• Při sestavování spotřebitelského úvěru je třeba připravit mnohem menší balíček dokumentů.
• Můžete získat jakoukoli částku. Ani horní ani dolní hranice nejsou v zásadě neomezené.
• Není potřeba vlastních úspor. Můžete si koupit byt bez peněz ani za první splátku.
• Některé banky mohou vydat peníze bez zajištění. Bude to stačit k tomu, abyste měli dobrého solventního ručitele.
• Pokud kompetentně přistupujete k výběru kreditu, přeplatky mohou být velmi malé.
• Dlužník se okamžitě stává vlastníkem bydlení a může jej například pronajmout. To může výrazně urychlit splacení úvěru.

Nevýhody spotřebitelských úvěrů:

• Ve srovnání s hypotékami může být úroková sazba poměrně vysoká.
• Mohou existovat potíže při potvrzení solventnosti dlužníka. Některé banky neuvažují o možnosti přilákání společných dlužníků ke zvýšení maximální výše úvěru.

Shrňme výsledky

Pokud pečlivě analyzujete všechny výše uvedené skutečnosti, lze si uvědomit, že obecně, aby si uvědomili sen o vlastním bydlení, je lepší ještě použít hypotéku. Pokud však většinu částky, kterou již máte, a pro rozhodující krok je méně než půl milionu, pak spotřeba je přesně to, co potřebujete. Zvláště v případě, kdy očekáváte, že obdržíte dodatečné prostředky brzy, a bydlení je třeba zakoupit právě teď a neexistuje způsob, jak čekat. Navíc, pokud máte dobrý příjem, ale nemůžete jej oficiálně potvrdit, nedostanete hypotéku.