Je prospěšné refinancovat hypotéku? Klady a zápory, recenze bank

Snížení sazeb hypoték vedlo k tomu, že Rusové mají větší pravděpodobnost, že budou žádat o refinanční úvěry. Banky tyto požadavky nesplňují. V červenci 2017 byla průměrná úroková sazba z úvěru 11%. To je nový záznam v historii centrální banky. Před dvěma lety byly vydány hypotéky ve výši 15%. Jak občané dosahují příznivých úvěrových podmínek?

Esence

Refinancování je program, pomocí kterého můžete splácet dluhy na staré půjčce vydáním nové půjčky. Služba je rozdělena do dvou typů:

1. Interní opětovná registrace úvěru na nové podmínky vypracováním dodatečné smlouvy.
2. Externí opětovná registrace je získáním půjčky od jiné banky. V takovém případě bude klient muset znovu vstoupit do řízení o registraci smlouvy. Proces zajišťuje vytvoření nového úvěrového účtu a jeho zabezpečení za přítomnosti dokladů potvrzujících vlastnické právo.

Je to ziskové refinancování hypotéky?

Provádění opětovného provedení smlouvy má smysl, pokud je snížena velikost pravidelné platby nebo je snížena. Například klient dostal hypotéku ve výši 200 tisíc dolarů, kterou je povinen splácet za 30 let. Smlouva se provádí ve výši 12% ročně. Měsíční splátka činí 2 057 dolarů. Je účelné refinancovat hypotéku, pokud sazba půjčky klesne na 9%? Ano, umožní dlužníkovi ušetřit 488 dolarů měsíčně. Za třicet let budou úspory 16 tisíc dolarů.

Odborníci doporučují refinancování hypoték, pokud úroková sazba klesne nejméně o 2 procentní body. Průměrná tržní sazba na trhu je dnes 10%. Proto je výhodnější řešit otázku refinancování klientů, kteří vydali hypotéky v roce 2015. Průměrná tržní sazba činila 12%. Ti, kteří si koupili bydlení před rokem, musíte počkat na sníženou sazbu na 9%.

Je účelné refinancovat hypotéku, pokud smlouva stanoví anuitní platby? Ne, podle tohoto plánu plateb budou zaslány první platby splácet úroky. Pokud od uzavření smlouvy uplynula více než polovina času, převedené smlouvy přinesou pouze ztráty.

Chcete-li zkontrolovat, zda je výhodné zaregistrovat hypoteční refinancování u VTB Bank, můžete provést následující kroky:

1. Je třeba vzít aktuální splátkový kalendář a doplnit všechny zbývající platby podle smlouvy.
2. Dále zadejte počáteční podmínky v kalkulačce úvěru na internetových stránkách banky: termín, který zůstává na základě současné smlouvy, vypočtený zůstatek dluhu.
3. Kalkulačka vypočítá částku měsíční platby.
4. Tato částka by měla být vynásobena počtem měsíců odpovídajících novému úvěru.
5. Je nutné porovnat získané výsledky. Je-li rozdíl významný, pak bude refinancování ziskové.

Výhody

V důsledku poskytnutí půjček bude úroková sazba klesat, ale doba trvání smlouvy bude prodloužena. Je prospěšné refinancovat hypotéku? Osvědčení klientů potvrzují, že dlužníci se stabilními vysokými příjmy mohou výrazně ušetřit peníze. Pokud se vám nepodaří znovu dohodnout smlouvu s bankou, která úvěr vydala, můžete se vždy obrátit na jinou finanční instituci.

Při snížení sazeb jsou také pozitivní momenty. Podle centrální banky byly k 1. srpnu 2017 poskytnuty hypoteční úvěry o 20% více než ve stejném období loňského roku. Celkový objem úvěrů vzrostl o 4,7 bilionu. rublů.

Příprava

Chcete-li odpovědět na otázku "Je účelné refinancovat hypotéky ve spořitelně?" V konkrétním případě je nutné vypočítat náklady.

• Především je třeba studium zkoumat, věnovat zvláštní pozornost otázce, která se týká bezúročného předčasného splacení dluhu;
• dále je nutné vypočítat velikost provize a přiměřeně posoudit její schopnosti;
• pokud je rozhodnuto řešit obnovení smlouvy, je nutné se obrátit na věřitele;
• na odpovědné klienty banky jdou na schůzku a formalizují restrukturalizaci dluhů, ne vždy poskytují půjčky;
• pokud nebylo možné dosáhnout výsledku v jedné bance, měli byste se obrátit na jinou úvěrovou instituci.

Dokumenty

Vydání refinancování hypotéky v Tinkoff Bank by mělo být připraveno množství dokumentů:

• kopie pasu;
• ověřená kopie pracovního záznamu (smlouva, smlouva);
• osvědčení o příjmech (2-NDFL) z místa výkonu práce;
• smlouva o životním pojištění dlužníka;
• počáteční dohodu a bankovní výpisy s rozvrhem splácení dluhu.

Po vyplnění dotazníku začne banka posuzovat míru solventnosti dlužníka na základě svých údajů a úvěrové smlouvy. Pokud je žádost schválena, dlužník by měl předložit doklady o nemovitosti, osvědčení o zůstatku dluhu a o neexistenci restrukturalizace, dopis s údaji o účtu, z něhož je splacena.

Vypracování aplikace

Jakmile klient obdrží souhlas banky s obnovením smlouvy, proces začíná. Dlužník obdrží prostředky na splacení předchozí půjčky. Objekt bude převeden na novou bankovní instituci.

Klient by měl okamžitě připravit další náklady. Pokud pojišťovna není akreditovaným partnerem banky, bude muset být nahrazena. V opačném případě se úroková sazba zvýší. Ve společnosti Sberbank bude odmítnutí poskytnutí půjčky na život kompenzováno zvýšením sazby o 1 procentní bod v Absolut Bank a ještě více o 4 procentní body.

Pokud bylo pojištění vydáno při uzavření smlouvy s první bankou, pak bude dokument jednoduše nutné změnit příjemce. Také v období, kdy je vypracována nová smlouva (před tím, než je splacena nová smlouva), se účtuje nadhodnocená sazba (1-2 pb) na životní pojištění. Netrvá to víc než měsíc.

Co se děje na trhu?

Sberbank sazba refinancování hypotéky snížena na historickou úroveň dvě stě bytových komplexů. Koupit bydlení v nové budově může být 7,4-10% ročně, na sekundárním trhu - na 9-10%. Skupina bank "VTB" čerpá hypotéky pod 9,9-10%, a prostředky na nákup nového bydlení rozdává na 9,6-10%.

Za stejných podmínek jako v "Sberbank", můžete se zaregistrovat v bance "Otkrytie" refinancování hypoték - na 10,2%. Absolut Bank a Uralsib také snížily sazby na 6,5% pro omezený počet nových bytů.

Míra refinancování ruských bank je uvedena v následující tabulce.

Jednou z důležitých podmínek pro půjčování je absence kriminality, pokuty a pokuty. Pokud nějaký existuje, musíte nejprve splatit dluh a poté požádat.

Problém

Je účelné refinancovat hypotéky úvěrovým institucím? Ve většině případů ne. Na pozadí nižších tržních sazeb se banky snaží udržet úrokový výnos, který má velký význam v nestabilním systému. Proto odmítají změnit podmínky úvěru. Klientům není dokonce poskytnut žádný formální důvod odmítnutí.

Podle zákona má dlužník právo refinancovat úvěr, pokud smlouva neobsahuje přímý zákaz provádění této operace. Nicméně dnes banky stále více zahrnují tuto položku ve smlouvě. To již přitáhlo pozornost regulátora.

Zákazníci mají jedinou šanci změnit rozhodnutí banky. Musíte poskytnout záruční listiny nebo smlouvy o smlouvě budoucí o jinou úvěrovou instituci, na základě kterého se banka zavazuje předčasně ukončit úvěru a dlužník vydat novou hypotéku za stejných podmínek, avšak se sníženou úrokovou sazbou. V tomto případě bude věřitel uspokojit zákazníka jak brzy dohodě splácení výrazně snížily své úrokové příjmy. Dohoda se stane nezisková.

Je prospěšné refinancovat hypotéku: mínusy

Je téměř nemožné získat přezkoumání podmínek smlouvy, pokud byla část dluhu vyplacena prostřednictvím mateřského kapitálu, nemovitost je registrována ve vlastním kapitálu rodičů a nezletilých. Implementovat takový objekt je velmi obtížné.

Revize smluvních podmínek může ovlivnit požadavky banky Ruska. Podle nařízení regulátora musí každá finanční instituce pro každý vydaný úvěr tvořit rezervu. To znamená zmrazení prostředků a může ovlivnit dodržování předpisů.

Je prospěšné refinancovat hypotéku? Ne vždy, protože postup pro opětovné vystavení dokumentů bude muset platit peníze. První platby v rámci nové půjčky budou směřovány na splacení sníženého úroku. A konečně, nejdůležitější nevýhodou - dlužník ztratí daňové výhody. V případě refinancování již není hypotékou, ale úvěrová smlouva zajištěná nemovitostí. Dlužníci proto ztrácejí daňové odpočty.

Kdy je výhodné provést refinancování hypotéky? Tato operace je ekonomicky oprávněná pouze v jednom případě: pokud má nový věřitel minimální sazbu o 2 procentní body nižší než předchozí. Proto je tu tolik lidí, kteří chtějí získat refinancování.

Recenze

Cena emisního úvěru je velmi důležitá. Je to ziskové refinancování hypotéky? Osvědčení klientů potvrzují, že za novou registraci není účtována provize. Počáteční banka však může vybírat peníze za vydání každého certifikátu. Průměrné náklady na tyto dokumenty je 1 000 rublů.

Dlužník bude muset zaplatit za ověření transakce a služby oceňovací společnosti nezávisle. Náklady na zpracování prvního dokumentu je 1,5-2 tisíc rublů, a druhý - 4 tisíc rublů. Teprve po registraci všech dokladů je odstraněna zátěž s hypotékou a je registrována na základě nové smlouvy v Regalata.

Jiné typy půjček

Poskytování půjček je poskytováno nejen za hypotéky, ale i za kreditní kartu, hotovostní půjčku nebo půjčku na auto. Nejrychlejším způsobem je reorganizace spotřebitelských úvěrů a nejdelší je hypotéka. Hypoteční nemovitost musí být znovu zaregistrována a zabývá se pojištěním. Obecně platí, že výhodou služby je, že nový úvěr je vydán za příznivějších podmínek, měsíční platba je snížena. Dlužník může dokonce změnit měnu.

Servisní mechanismus je velmi jednoduchý. Banka převede prostředky na účet, ze kterého byl dluh odepsán. Dlužník musí provést předčasné splacení v první bance a to by mělo být provedeno před uplynutím lhůty pro provedení nové platby.

Obvykle se první dva měsíce zvyšuje sazba úvěru v nové bance. Jiný režim však může fungovat. Pro období splácení starých půjček je přiděleno 40-50 dní. Na konci tohoto období se sazba zvyšuje. Tak například přišli do Alfa-Bank. Při refinancování úvěru je majitel platební karty doručen na preferenční 11,99%. Může vydat novou smlouvu po dobu 7 let a refinancovat dluh do 3 milionů rublů. Pro zákazníky bez platu se limit snižuje na 2 miliony rublů.

Situace na trhu

Refinancování je jednou z klíčových služeb banky. Proto se na trhu objevila vážná hospodářská soutěž. Některé finanční instituce poskytují službu online. Zákazníci Alfa-Bank potřebují vyplnit pouze dotazník prostřednictvím internetové banky a dostanou odpovědi na všechny otázky v chatu.

Pro předběžné výpočty na stránkách jsou umístěny online kalkulačky. Při opětovném vydání úvěru můžete zvýšit částku úvěru a získat zůstatek v hotovosti. Splácet dluhy zákazníky prostřednictvím online bankovnictví.

Povolení finanční instituce na provoz se nevyžaduje. Banky se zdráhají přijmout rozhodnutí klientů o poskytnutí služeb jinými úvěrovými institucemi. Nikdo nechce ztratit ziskové zákazníky.

Samotné banky nabízejí tuto službu především právnickým osobám, aby získaly klienta za komplexní službu, a nikoliv pouze za kreditní program. Jednotlivci jsou častěji připisováni za spotřebitelské úvěry. Opětovná registrace zajištěných úvěrů je velmi vzácná.