Federální zákon "O spotřebitelských úvěrech"

Federální zákon č. 353 "o spotřebitelském úvěru" upravuje vztahy týkající se poskytování finančních prostředků občanům za účelem, který nesouvisí s výkonem obchodních činností. Ustanovení normativního aktu se nevztahují na transakce, při nichž jsou závazky jednotlivců zajištěny hypotékou. Dále zvažte podrobněji federální zákon "O spotřebitelském úvěru (úvěr)".

Obecná charakteristika smlouvy

Dohoda obsahuje obecná a individuální ustanovení. Může obsahovat prvky jiných smluv, pokud to není v rozporu s daným normativním aktem. K podmínkám smlouvy o poskytování spotřebitelských úvěrů s výjimkou ustanovení dohodnutých stranami transakce v souladu s částí 9 čl. 5 FZ č. 353, pravidla umění. 428 CC. Obecná ustanovení stanoví organizace, která převádí prostředky jednotlivcům jednostranně pro následné opakované použití.

Informování občanů

Zákon "o spotřebitelských úvěrech" vyžaduje, aby finanční organizace zveřejňovaly informace o:

1. Název podniku, umístění výkonného, ​​stálého subjektu, kontaktní údaje, oficiální webové stránky na internetu.
2. Číslo licence, podle které jsou prováděny bankovní operace, zadávání informací do státního rejstříku nebo členství v samoregulačním sdružení (v závislosti na druhu podniku).
3. Požadavky na žadatele. Jsou založeny věřitelem a jsou povinné k provedení.
4. Doba pro posouzení žádosti a rozhodnutí o ní.
5. Seznam dokumentů požadovaných pro získání finančních prostředků včetně posouzení platební schopnosti subjektu.
6. Typy úvěrů.
7. Za předpokladu částek a podmínek návratu.
8. Měna, ve které jsou poskytovány úvěry.
9. Metody poskytování finančních prostředků, včetně použití elektronických platebních nástrojů.
10. Úrokové sazby. Při použití variabilních sazeb jsou uvedeny údaje o pořadí jejich zřízení.
11. Typy a částky ostatních plateb občanem na základě smlouvy.
12. Rozsah hodnot plné náklady na úvěr, zřízené v souladu s požadavky federálního zákona č. 353.
13. Pravidelnost plateb na vrácení peněz, srážky úroků nebo jiné částky.
14. Podmínky, během nichž může žadatel odmítnout půjčku.
15. Způsoby splacení finančních prostředků, úhrada úroků z dluhu včetně volné opce na splacení závazků.
16. Prostředky podpory.
17. Odpovědnost dlužníka, pokud smlouva není správně provedena, velikost sankce, postup pro jeho výpočet. Také zde jsou poskytnuty informace o okolnostech, za kterých lze uplatnit sankce.
18. U jiných smluv, které musí být uzavřeny nebo jiné služby poskytnuty bezpodmínečně při uzavření smlouvy o půjčce, o možnosti žadatele souhlasit nebo odmítnout podepsání smlouvy.
19. O pravděpodobném zvýšení nákladů žadatele ve srovnání s předpokládanou částkou v rublech, včetně v případě uplatnění variabilní sazby.

Na místech, kde jsou poskytovány služby, mohou být poskytnuty další informace, které mají pro spotřebitele významný význam. Informace jsou občanům sdělovány zdarma. V případě potřeby mohou jednotlivci požádat o kopie dokumentace. Poskytují se bezplatně nebo za poplatek, jejichž výše nepřesahuje náklady na jejich výrobu.

Individuální podmínky

Zákon "o spotřebitelských úvěrech" stanoví koordinaci ustanovení přímo mezi finanční institucí a žadatelem. K jednotlivým podmínkám nesou:

1. Zvláštní částka poskytnutá občanům nebo limit prostředků a postup pro jejich úpravu.
2. Doba platnosti dohody a doba vrácení daně.
3. Měna, ve které je úvěr poskytován.
4. Úroková sazba v% ročně av případě použití variabilního sazebníku - postup pro její určení v souladu s dotyčným regulačním aktem.
5. Informace o stanovení směnného kurzu cizí měny, pokud je typ hotovosti, ve které je úvěr poskytnut, odlišný od typu peněz, ve kterém finanční jednotka převede peníze třetí osobě určené dlužníkem.
6. Výše, částka a četnost plateb občanů na základě smlouvy nebo způsob jejich určení, jakož i pravidla, kterými se mění v případě předčasného splacení dluhu.
7. Cíle, za které budou jednotlivci utrácet peníze, pokud je příslušná podmínka uvedena ve smlouvě.
8. Odpovědnost subjektu za nesprávné plnění závazků.
9. Schopnost zakázat přidělování práv třetím stranám na základě smlouvy.
10. Souhlas žadatele s obecnými podmínkami smlouvy.
11. Způsoby výměny informací mezi stranami.

Zákon "o spotřebitelských úvěrech" umožňuje zařazení transakcí do jednotlivých podmínek a dalších důležitých informací.

Zákazy

Zákon 353-FZ "o spotřebitelském úvěru (úvěr)" neumožňuje zahrnutí podmínek do dohody:

1. Při převodu finanční organizace celé částky nebo její části jako jistota závazků.
2. Při vydání nové půjčky fyzické osobě na splacení existujících dluhů bez vypracování příslušné smlouvy po datu jejího vzniku.
3. Instalace povinnost občana využívat služby externích aktérů v souvislosti s plněním povinností vyplývajících z dohody za poplatek.

Změna podmínek

Zákon "o spotřebitelských úvěrech" umožňuje úpravu jednotlivých ustanovení smlouvy. Současně je finanční struktura, která poskytuje finanční prostředky občanům, povinna dodržovat požadavky regulačních předpisů. Občan, který používá úvěrové fondy, musí hlásit změny ve svých kontaktních detailech nebo způsobem, jakým s ním komunikuje. Zákon 353-FZ "o spotřebitelském úvěru" umožňuje:

1. Snížení úrokové sazby finanční organizací jednostranně.
2. Snížení nebo zrušení platby za poskytování služeb podle jednotlivých podmínek smlouvy.
3. Snížení výše pokut, pokuty, propadnutí nebo zrušení (zcela nebo částečně).
4. Změna obecných podmínek smlouvy.

Tato opatření mohou být provedena, pokud nevyžadují vznik nových nebo zvýšení stávajících závazků dlužníka. Současně by finanční instituce měla občanovi zaslat příslušné oznámení a poskytnout mu přístup k informacím o provedených úpravách.

Nuance

Federální zákon „O spotřebitelském úvěru“, stanoví, že v případě, že jednotlivé podmínky bankovního účtu na jméno stanoveného pro otevření všech operací na to, které se vztahují k plnění závazků, včetně vydávání a převodu finančních prostředků, je poskytováno zdarma. Postavení na nutnost uzavřít další dohody nebo využít finančních služeb společnosti pro navrhování a provádění hlavní smlouvy jsou v něm zahrnuty pouze v případě fyzické osoby, vyjádřil svůj souhlas s to v písemné formě. 353 Zákon „o spotřebitelských úvěrech“ neumožňuje vybírání poplatků za plnění povinností organizace, zřízené regulačních aktů, jakož i poskytování služeb, které jsou prováděny v jejich zájmu, a jako výsledek, který je samostatný finanční přínos, který nebyl vytvořen pro dlužníka.

Sekvence vykoupení

Zákon "o spotřebitelském úvěru (úvěr)" stanoví, že v případě nedostatku částky zaplacené dlužníkem jsou závazky uzavřeny v následujícím pořadí:

1. Úroky nezaplacené.
2. Zadlužení v částce jistiny.
3. Jemné, propadnutí nebo trestu. Jeho hodnota je určena pravidly umění. 21 FZ č. 353.
4. Úroky nahromaděné za běžné období.
5. Výše jistiny k datu příští platby.
6. Další odpočty stanovené v právních předpisech nebo dohodách.

Trest

Zákon RF o spotřebitelském úvěru stanoví pravidlo, podle něhož se provádí jeho výpočet. V souladu s ustanoveními regulačního aktu nesmí být výše sankce vyšší než 20% ročně. Tato částka je poskytnuta, pokud jsou úroky na základě smlouvy vynaloženy na částku dlužné částky jistiny za období, v němž byla doba splatnosti porušena. Pokud% není stanoveno dohodou, pak bude sankce 0,1% z prodlení. Vypočítává se pro každý den nevyplacení.

Náklady na úvěr

Při výpočtu se berou v úvahu platby:

1. Na splacení hlavního dluhu podle smlouvy.
2. Při placení úroků.
3. Ve prospěch finanční instituce, je-li taková povinnost stanovena v dohodě nebo pokud je poskytnutí finančních prostředků závislé na takových platbách.
4. Pro vydání a následnou údržbu elektronických platebních prostředků v průběhu realizace a plnění smlouvy.
5. Ve prospěch subjektů třetích stran, pokud to vyplývá z dohody, ve které jsou tyto osoby identifikovány, nebo pokud je půjčka závislá na uzavření smlouvy s nimi.

Tarify

Zákon "o spotřebitelském úvěru" stanoví, že pokud je ve smlouvě uvedena třetí strana, použijí se při výpočtu úplných nákladů zvláštní sazby uplatňované tímto subjektem. Tarify nemusí zohledňovat zvláštnosti samotného dlužníka. Pokud je věřitel nezohledňuje, musí o tom být informován. V některých případech nelze platby třetím stranám při výpočtu hodnoty jednoznačně stanovit po celou dobu trvání smlouvy. V takových situacích se uplatňují sazby stanovené v den výpočtu. Pokud dohoda stanoví několik subjektů třetích stran, mohou být použity sazby kterékoli z nich. Zároveň je třeba uvést informace o osobě, jejíž sazby se při výpočtu používají.

Zúčtování transakce

Zákon „o spotřebitelském úvěru“, stanoví řadu požadavků na uzavření smlouvy. Pokud jsou občanům poskytnuty další podmínky za dodatečné náklady, včetně zdravotního / životního pojištění, musí být vydáno prohlášení obsahující doložku, ve které fyzická osoba udělí souhlas. V tomto případě dokument uvádí jejich cenu. Projednání žádosti občana je bezplatné. Pokud byl dokument vydán, nicméně, rozhodnutí o poskytnutí finančních prostředků nelze provádět bez přítomnosti fyzických osob, druhé za předpokladu, že akt, ve kterém je informace o datu jeho připuštění ke zkoušce. Finanční společnost má právo odmítnout žadatele bez vysvětlení důvodů, pokud federální zákon nestanoví povinnost zaslat odůvodněné odpovědi na toto téma. Současně jsou informace o rozhodnutí poskytnuty úřadu historie úvěrů. Smlouva bude považována za podepsanou, pokud strany dosáhnou absolutní dohody ohledně všech svých jednotlivých ustanovení. Smlouva začíná okamžikem, kdy jsou prostředky poskytnuty žadateli.

Pokročilé

Dlužník může informovat úvěrovou instituci souhlasu přijímat finanční prostředky za podmínek stanovených ve smlouvě, do pěti dnů od okamžiku seznámení se s nimi, pokud jiná doba není nastavena finanční strukturu. Ona zase nemůže změnit ustanovení smlouvy do pěti dnů ode dne, kdy je občan obdržel. Pokud finanční struktura obdržela smlouvu podepsanou dlužníkem po uplynutí pětidenní lhůty, bude považována za neuzavřenou.

Závěr

Pokud dlužník poruší povinnost využívat prostředky uvedené ve smlouvě, může věřitel odmítnout pokračovat v obsluze klienta. Má také právo požadovat předčasné splacení dluhu. Dokumentace potřebná pro uzavření smlouvy, a aplikace pro účastníky transakce fondy se mohou přihlásit pomocí metody analogového podpis, který potvrzuje, že patří strany, v souladu s platnými předpisy, a vedeny prostřednictvím informačních a komunikačních kanálů.