Co je to hypotéka a jak ji dostat? Dokumenty, zálohy, úroky, splátky hypotečního úvěru

V moderních životních podmínkách, kdy světová populace neustále roste, jedním z nejnaléhavějších je otázka bydlení. Není žádným tajemstvím, že ne každá rodina, zvláště mladá, si může dovolit koupit vlastní bydlení, takže se lidé stále více zajímají o to, co je hypotéka a jak ji získat. Jaké jsou výhody tohoto druhu půjček a stojí za to?

Podstatou hypotéky je, že pokud nemáte dobrou rodinu, která může si půjčit peníze na nákup domů a mít svůj vlastní byt opravdu chcete, můžete jít do banky a získat požadovanou částku. Tento druh úvěru se však poněkud liší od obvyklého spotřebitelského úvěru, na který jsme již zvyklí. Co přesně - pochopíme.

Co je to hypotéka a jak ji dostat bez problémů?

Především je třeba pochopit, že hypoteční úvěr je cílovou půjčkou na nákup konkrétní nemovitosti a na rozdíl od spotřebitelského úvěru nebudete moci peníze vyřadit podle svého uvážení. Kromě toho je v tomto případě nejčastěji získáván nejčastěji získaný objekt - byt, obchod, výrobní místnost. Proto lze argumentovat zástavu nemovitostí zajistit závazky vůči věřitelům a existuje hypotéka. Banky, mimochodem, berou nejen bydlení - hypotéku může být auto, jachta, pozemek. Zvláštností tohoto typu půjčování je však to, že předmět získaný tímto způsobem se stává vlastnictvím dlužníka přímo od okamžiku akvizice.

V Rusku je nejběžnějším typem tohoto druhu půjček hypotéka na bydlení. A zpravidla je koupený byt, který je dán jako zástava k bance, ačkoli, jako možnost, je možné hypotéku již existující nemovitosti. Tento typ služeb nabízejí téměř všechny banky - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Hypotéka pro každou úvěrovou instituci je vždy prospěšná, protože i když dlužník nemá prostředky k úhradě dluhu, zástavní právo zůstane v bankách. To je důvod, proč si tento ochotně vydává takové půjčky a snaží se nabídnout "příznivé" podmínky.

Kdo bude mít úvěr a co je pro to potřebné

Aby se byt v hypotéce stal skutečností, musíte "potit" dost, shromažďovat potřebný balíček dokumentů. Ale budeme o tom mluvit o něco níže, a teď si vytvoříme nějaký průměrný portrét potenciálního klienta, který může získat hypotéku:

1. Za prvé, věk - ideální rozsah je od 23 do 65 let.
2. Úroveň důvěryhodnosti - budete potřebovat bezchybnou úvěrovou historii. Pokud nemáte, pak před tím, než požádáte o rozsáhlou půjčku, vzít pár spotřebitelů a pečlivě je zaplatit. Samozřejmě, že spotřebitelský úvěr není tak velký, jak hypotéky, splátky budete platit mnohem menší, ale přítomnost dvou nebo tří úvěrů, které byly zaplaceny včas, je velmi pozitivní dopad na image v očích banky.
3. Pracovní zkušenosti - více než dva roky a poslední pracovní místo - nejméně 6 měsíců.
4. Přítomnost "bílých" příjmů, postačující k vyplacení měsíční platby.
5. A samozřejmě musíte vybírat obrovský seznam dokumentů a čím závažnější je banka, tím více dokladů, certifikátů a příjmů budete požádáni.

Samozřejmě výše popsané požadavky - jde o zobecněnou verzi, v brožurách naleznete několik dalších ukazatelů. Například některé banky na stránkách svých prospektů uvádějí, že jsou připraveny vydat hypotéky jednotlivcům od 18 let věku. Nebo jiná možnost: zdánlivě pro pozitivní odpověď nepotřebujete certifikát o příjmu. Víte, že nejčastěji jde jen o reklamu. Klienti, kteří z vlastních zkušeností vědí o tom, co je hypotéka a jak ji získat, říkají: pokud nesplníte výše uvedené požadavky, nedostanete půjčku na byt. A kdo má jistotu, že očekává pozitivní reakci?

Takže s největší pravděpodobností dostanete půjčku, pokud:

• máte alespoň 20% nákladů na zakoupené bydlení za zálohu;
• váš oficiální plat je alespoň dvojnásobek měsíční platby;
• hypotéka se vydává za byt, a nikoliv za pozemek nebo soukromý dům;
• všichni kvalifikovaní rodinní příslušníci mají formální zaměstnání s "bílým" platem;
• je jiná nemovitost, která již vlastníte vlastnictvím vlastnického práva (nebude se muset také hypotékovat);
• nemáte nesplacené úvěry a jiné dlužné závazky;
• nepůsobíte jako ručitel za půjčky příbuzných nebo známých;
• pracovní praxe na posledním pracovišti je více než 2-3 roky;
• můžete poskytnout jednoho nebo dva solventní ručitele (vyžaduje se to docela často, ale ne vždy).

Dokumenty

Takže jste se rozhodli, že jedinou cestou je zlepšit životní podmínky - hypotéku. Banky od vás vyžadují působivý balíček dokumentů. Pojďme se na to podrobněji zabývat.

Generalizovaný seznam vypadá takto:

• bankovní dotazník;
• žádost o registraci hypotéky - někdy ji lze vystavit on-line na oficiálních stránkách instituce;
• fotokopie občanského pasu nebo doklad, který jej nahrazuje;
• kopie osvědčení o státním pojištění důchodů;
• osvědčení (kopie) o registraci daně na území Ruské federace (TIN);
• Muži vojenského věku budou také potřebovat kopii vojenského lístku;
• fotokopie dokumentů o přijatém vzdělání - diplomy, osvědčení atd .;
• kopie osvědčení o sňatku / rozvodu, narození dítěte;
• manželská smlouva (kopie), pokud existuje;
• fotokopie knihy pracovních záznamů (všechny strany) s potvrzením zaměstnavatele;
• veškeré doklady, které potvrzují velikost a zdroj vašeho příjmu - formulář 2 Daň z příjmů fyzických osob, bankovní výpisy z účtů, potvrzení o příjmu výživného nebo pravidelná materiální pomoc atd.

V některých bankách jsou tyto dokumenty dostatečné, nejčastěji však hypoteční úvěr vyžaduje mnohem větší počet cenných papírů. Například budete pravděpodobně muset připravit:

• formulář 9 - osvědčení o registraci v místě trvalého pobytu;
• fotokopie občanských pasů všech osob, které s vámi pobývají, stejně jako nejbližší příbuzní (rodiče, děti, manželé) bez ohledu na místo jejich bydliště;
• osvědčení o výši důchodu a kopii důchodového osvědčení pro nepracující příbuzné odpovídajícího věku;
• kopie osvědčení o úmrtích všech zemřelých bezprostředních rodinných příslušníků - manželů, rodičů nebo dětí.

A opět dokumenty

Máte-li žádné drahé nemovitosti, je nutné právní dokumenty potvrzující vlastnické právo - .. dodací listy, dárek, privatizačních certifikátů do domku, byt, auto, atd Dále budete potřebovat potvrzení o formuláři 7, vyznačující se tím, parametry, které vlastníte byt / nebytových prostor.

Jelikož vlastníte akcie, dluhopisy apod., Budete muset poskytnout výpis z rejstříku majitelů cenných papírů.

Hypotéka na bydlení je zodpovědnou činností. Takže určitě muset poskytnout důkaz své věrnosti - úvěrovou historií, kopie účtenek za včasné zaplacení telefonu a utilit, nájemné za posledních několik měsíců, a to je lepší pro rok nebo dva.

Pokud máte účty v bankách - karta, běžná, vkladová, úvěrová, na vyžádání atd. - budete potřebovat dokumenty potvrzující jejich dostupnost.

Kromě toho, abyste si zajistili hypoteční úvěr, ujistěte se, že máte na skladě certifikát, který potvrzuje, že nejste registrováni u psycho-neurologického nebo narkologického dispenzáře.

Když kontaktujete banku, budete muset nejen kopírovat, ale i originály výše uvedených dokumentů, a pokud máte spolumajitele, budete muset pro něj připravit stejný balíček dokumentů.

A opět dokumenty

Další dokumenty mohou být potřebné pro ty, kteří pracují "pro sebe" a mají své vlastní podnikání. To může zahrnovat kopie základních dokumentů, což představuje prohlášení o přítomnosti zisku / ztráty za posledních několik let, personální, kopie klíčových smluv, rozvahy - obecně veškeré dokumenty, které mohou potvrdit finanční stabilitu vaší firmy a její schopnosti k dynamickému rozvoji.

Pokud jste soukromý podnikatel bez právnické osoby, banka s největší pravděpodobností požádá, abyste poskytl:

• osvědčení o registraci;
• příjmy z daní a příspěvků do různých fondů;
• kopie bankovních výpisů za poslední roky;
• kniha účtu o výdajích a příjmech (je-li);
• fotokopie nájemních smluv a další dokumenty potvrzující vaši stabilitu a solventnost;

Jak můžete vidět, byt v hypotéce je spíše nepříjemný obchod. Poté, co byly podány všechny potřebné dokumenty, je třeba počkat na rozhodnutí banky vydat hypotéku. Období přezkumu obvykle trvá od jednoho dne do několika týdnů, ale některé banky nabízejí službu "expresní hypotéku", kdy může být rozhodnutí provedeno ve dvou až třech hodinách. Po předchozím schválení můžete začít hledat byt.

Jak vybrat banku: nejvýnosnější hypoteční úvěry

Pokud by vás dlouhý seznam potřebných dokumentů nevystrašil, a vy jste právě posílili vaše rozhodnutí o přijetí bydlení na úvěr, podívejme se blíže na otázku, jak si vybrat nejvýhodnější nabídku. Je jasné, že splácení hypotéky je zdlouhavý a poměrně nákladný proces a nechcete přeplňovat, jak to každý ví. Co mám hledat při výběru úvěrové instituce?

1. Především byste měli pečlivě studovat programy nabízené bankami. Současně se snažte věnovat pozornost institucím, které již několik let působí na trhu a mají prokázanou pověst.
2. Pokud už máte nějakou (některou) kartu z libovolné banky, a jste obecně spokojeni s její činností, nejprve věnujte pozornost tomuto konkrétnímu podniku. Záležitost spočívá v tom, že většina stávajících klientů nabízí finanční instituce zvláštní, příznivější podmínky připočtení, než lidé, kteří je poprvé oslovili.
3. Dávejte pozor nejen na úrokovou sazbu, ale také na pravděpodobný počet jednorázových plateb, jejichž výše se nakonec může ukázat jako poměrně velká. Takové "provize" mohou být vybírány bankou za provedení různých certifikátů, pojištění a dalších služeb.
4. Ujistěte se, že budete studovat možnost předčasného splacení půjčky. Například, v bance, as „VTB“, hypotéky může být splaceny předčasně bez problémů, a jiných úvěrových organizací, v tomto případě požadovat, aby klient platit některé další pokuty a penále. To může také ovlivnit vaši volbu.
5. Téměř každá bankovní instituce má vlastní webové stránky, kde můžete snadno najít hypoteční kalkulačku. Je to docela pohodlné: vyplněním příslušných polí můžete zhruba vypočítat, kolik budete platit měsíčně. Porovnejte tyto údaje, procházejte stránkami několika bank a určit nejvýhodnější nabídku.

Abyste se nezaměňovali s velkým množstvím návrhů, můžete si vytvořit pro sebe malý stůl, kde budou sloupce podmínkami půjčky a linky - několik bank nabízejících hypotéku. Ujistěte se, že používáte hypoteční kalkulačku - výrazně usnadní vaše výpočty a pomůže určit celkovou přeplatku a výši měsíční platby.

Sloupce (kritéria) mohou být:

• termín hypotéky;
• úroková sazba;
• měsíční platba;
• provize třetích stran, jednorázové platby;
• potřeba potvrdit příjem;
• možnost předčasného splacení;
• částka původního povinného příspěvku;
• sankce za pozdní platbu měsíčního poplatku;
• propagační nabídky.

Samozřejmě navrhovaný seznam kritérií, který můžete přidat k vašemu uvážení. Nepokoušejte se vybrat banku s nejnižší úrokovou sazbou - možná že všechny ostatní podmínky nebudou tak ziskové. Takže zhodnoťte všechny položky v komplexu.

Sociální hypoteční úvěr

K dispozici je ještě jedna položka, kterou je třeba věnovat pozornost při výběru banky. Faktem je, že pro některé kategorie občanů je poskytována takzvaná sociální hypotéka - zvýhodněných úvěrech zaměřený na poskytování bydlení pro zranitelné lidi, kteří prostě nejsou schopni koupit byt v „komerční hypotéky“.

Hlavním rozdílem tohoto druhu půjček je cena jednoho čtverečního metru zakoupeného bydlení. Chcete-li se zapojit do programu, musíte napsat žádost o zlepšení podmínek bydlení a zaregistrovat se u správy v místě vašeho bydliště. Vaše žádost bude přezkoumána a bude přijato příslušné rozhodnutí. Jedním z hlavních kritérií pro pořádání těchto záznamů na odpovídající rozlišení CM RT № 190, z čehož vyplývá, že míra celkové plochy skříně poskytující osobu je 18 m².

Účastníky programu "Sociální hypotéka" mohou být například státní zaměstnanci. Úvěr může být vydán pouze 7% ročně a až 28,5 let, přičemž nejčastěji ani nevyžaduje zálohu.

Avšak ne všechny banky pracují s tímto typem půjček. Potřebné informace o tom, kde lze vydat, jakož i o tom, zda je můžete požádat, naleznete v městské (okresní) správě. Nejčastěji existuje oddělení odpovědné za politiku bydlení.

Zapůjčení mladé rodině

Pokud lidé ze starší generace převážně obdrželi bydlení během sovětské éry, hypotéka pro mladé rodiny je nyní prakticky jediným způsobem, jak získat vlastní bydlení a stát se nezávislým. Naštěstí tento typ půjček podporuje i stát.

Každá mladá rodina se může účastnit federálního programu a získat nárok na státní dotaci na nákup vlastního bydlení. Normální plocha pro rodinu pro 2 osoby činí 42 m2. Taková rodina může požadovat dotaci ve výši 35% nákladů na bydlení. Pokud má mladý pár děti, norma bydlení je vypočtena jako 18 m² na osobu, a velikost dotace se zvyšuje na 40% nákladů na byt.

Státní hypotéky pro mladé lidi může být poskytnuta nejen v případě, že oni jsou ženatí - „singles“ také mohou mít nárok na zvýhodněný úvěr. Chcete-li to po celé zemi, je oživení praxi studentů konstrukčních týmů, které jsou vytvořeny v mnoha univerzitách. Poté, co bojovník tohoto oddělení vypracoval "sto padesát posunů" ve prospěch vlasti, získává právo na registrace hypotéky k bytu v ceně. Tak, po malé práci, můžete koupit dům 2-3krát levnější z jeho tržní hodnoty.

Hypotéka pro armádu

Národní program "Vojenské hypotéky" je další možností podpory obyvatelstva. Program je zaměřen na zlepšení životních podmínek vojáků prostřednictvím financovaného hypotečního systému. Vše závisí na vojenské hodnosti účastníka a na datu podpisu první smlouvy o službě.

Podstatou Programu vojenských hypoték je to, že každý rok stát převádí určitou částku na individuální účet každého zástupce, jehož částka pravidelně přezkoumává vláda Ruské federace v závislosti na míře inflace a dalších ukazatelích. Časem může být akumulovaná částka použita jako první splátka hypotéky.

Výhody a nevýhody

Nyní, když jste alespoň obecně pochopili, co je hypotéka a jak ji získat, je prostě nemožné nezavazovat se na hlavní výhody a nevýhody této metody půjček.

Nepochybně hlavní výhodou hypotéky je to, že nyní můžete získat svůj vlastní byt, spíše než zachránit to po celé léta, "přitahuje do rohů." Vzhledem k tomu, že úvěr je vypracován na mnoho let, měsíční platba není obvykle příliš velká a může být vyplacena průměrným ruským.

Navzdory vyhlídkám na "duhu" bychom však neměli zapomenout na nedostatky, mezi nimiž bychom měli zaprvé obrovský nadměrný zájem na úrocích, někdy dosahovat více než 100%. Navíc prakticky každá smlouva o hypotéce nutně zahrnuje náklady třetích stran - za vedení účtu úvěru, za přezkoumání žádosti, různých pojištění, provizí apod. To vše dohromady může dosáhnout 8-10% nákladů na počáteční splátku. Samozřejmě, obrovský seznam dokumentů, ačkoli to není překvapující, protože vám banka věří hodně peněz a po dlouhou dobu.