Záruka je ... Typy záruk. Dohodnutá smlouva

Velký počet transakcí s nemovitostmi vyžaduje záruku plnění závazků. Může se jednat o zástavní právo, jistotu, ztrátu a jiné druhy zajištění, které jsou stanoveny zákonem. Tyto metody se liší ve stupni dopadu, metodách dosažení cíle.

Definice

Záruka je jedním ze způsobů, jak zajistit závazky dlužníka ručitelem. Používá se ke snížení pravděpodobnosti nespokojenosti se zájmy věřitele. Záruky a záruky jsou vyrobeny ve smlouvě, ve kterém je třetí strana přebírá povinnost reagovat na věřitele k plnění závazků dlužníka (čl. 361 občanského zákoníku). Toto opatření se použije v případě, že dlužník porušil podmínky transakce. Rozsah odpovědnosti se řídí stejným dokumentem. Před zavedením změn občanského zákoníku byly uzavřeny smlouvy, v nichž byla záruka uložena na budoucí závazky. Tato otázka způsobila spoustu kontroverzí. Nyní je tato možnost možná pouze tehdy, pokud smlouva jednoznačně stanoví částku, za kterou bude odpovědný ručitel.

Požadavky bank na ručitele

Základní požadavky jsou jednoduché:

• věk: nejméně 21-23 let, na dobu ukončení smlouvy by osoba neměla dosáhnout 55-60 let;
• trvalá registrace v oblasti registrace úvěru;
• stabilní příjem za posledních 6 měsíců;
• platební schopnost (vypočítaná na základě nezbytných plateb s přihlédnutím k měsíčnímu příspěvku bankám) by neměla překročit 30% příjmu ručitele.

Nejčastěji se jako ručitelé chovají příbuzní a známí. Některé banky však ze strachu z podvodu vylučují takovou možnost z podmínek úvěru. Pokud se jedná o poskytnutí záruk za závazky právnické osoby, jiné společnosti mohou působit jako ručitelé. Veřejné organizace a státní instituce však tuto roli nesmějí.

Dohodnutá smlouva

Požadavky stanovené v občanském zákoníku neumožňují uzavření dohody mezi dlužníkem a ručitelem. Strany jsou věřitelem a ručitelem. Smlouva je jednostranná, konsensuální. Vytváří další závazek k příslušenství. Ručitel může být odpovědný pouze v případě, že dlužník nesplní podmínky transakce. Povinnost příslušenství je omezena platností hlavního povinného, ​​i když dokument nemá přesný údaj. Jeho koncese nemůže vyrovnat záruční smlouvu (článek 384 občanského zákoníku Ruské federace).

Obsah smlouvy:

• jméno věřitele;
• jméno ručitele;
• částku závazku;
• jméno dlužníka.

Omezení

Přestože občanský zákoník neuvádí počet osob, které mohou působit jako ručitelé, soudní arbitrážní praxe ukázala, že v některých případech může být zakázka uznána za neplatnou. To je přípustné, pokud jsou ručitelé:

• státních podniků, kteří využívají finanční prostředky pro účely definované chartou;
• oddělení, ministerstva, obecní úřady.

Záruční smlouva je uzavřena v jednoduché písemné podobě a musí být podepsána dlužníkem, věřitelem a ručitelem.

Odpovědnost stran

Úloha ručitele je na první pohled jednoduchá. Měl by být odpovědný za splacení půjčky, pokud plátce nemůže splnit své závazky. Právo banky vyžadovat peníze od ručitele je uvedeno v čl. 363 občanského zákoníku Ruské federace.

Společná odpovědnost znamená, že ručitel a dlužník odpovídají stejně. To znamená, že nárok nemůže být splněn pouze jednou ze stran. Dceřinná odpovědnost znamená, že pohledávky vůči ručiteli jsou vedeny pouze v případě, že dlužník nemá prostředky. Tato možnost je vhodnější pro ručitele. Poskytovatel půjde nejdříve k tomu, aby se snažil prokázat insolvenci dlužníka. A když se začne skrývat, pak bude téměř nemožné. Takže banka nemůže vůči ručiteli uplatnit žádné nároky. Proto je takový systém používán velmi zřídka.

Dokument by měl jasně uvést, které ztráty nahradí ručitel:

• hlavní dluh;
• zájem o využívání finančních prostředků;
• ztráty;
• právní náklady.

V případě, že záruka, jehož vzorek smlouva může být užíván od zaměstnance banky v okamžiku rozhodnutí, že úvěrová instituce, je pravděpodobné, bude vysvětleno, že nekryté ztráty a trest bude odečteno ručitele. V ostatních případech se nejčastěji používá systém částečné náhrady škody, tj. Výplata pouze hlavního dluhu.

Dalším bodem je věnovat pozornost: pro porušení podmínek splácení dluhu vzniká na klientovi "záporná" úvěrová historie. Ale v případě kauce, ručitel vstoupí do černého seznamu spolu s dlužníkem. Do smlouvy se uzavírá smlouva, podle níž jsou její údaje převedeny do úřadu úvěrového historického útvaru. Pokud tedy dlužník porušuje podmínky transakce, poškozuje pověst nejen pro sebe, ale i pro svého ručitele. Ale to není všechno. Ručitel nebude moci v banku vydat ani malý úvěr, zatímco vystupuje jako ručitel.

Odmítnutí odpovědnosti

Záruka je jednosměrná závazek. Podle čl. 364 občanského zákoníku Ruské federace může ručitel vznášet námitky, ale nemá právo odmítnout je nezávisle. Nároky vůči věřiteli mohou být učiněny, pokud je porušena doba užívání prostředků, dlužník nedostane peníze dlužníka. Uznávejte transakci za neplatnou pouze u soudu.

Poté, co ručitel odpověděl na všechny povinnosti dlužníka, obdrží dokumenty, na jejichž základě může podat regresivní nárok. Pokud ručitel splnil povinnost, kterou dlužník splnil, může vymáhat finanční prostředky od banky (článek 366 občanského zákoníku Ruské federace).

Osvobození od odpovědnosti

Záruka jednotlivce zastaví, pokud:

• povinnost je splněna;
• smlouva byla pozměněna tak, aby se zvýšila odpovědnost ručitele, s nímž nebyla dohodnuta;
• dluh byl převeden na třetí stranu, za kterou ručitel nechce odpovědět;
• věřitel odmítl podat žalobu;
• dlužník zemřel;
• doba platnosti záruky vypršela. V době platnosti smlouvy nelze upřesnit. Poté jsou závazky ukončeny 12 měsíců po začátku jejich splacení, pokud během tohoto období banka neposlala ručitele. Možná je jiná situace. Neexistuje příležitost stanovit lhůtu pro splnění základního závazku a termíny nejsou ve smlouvě specifikovány. Poté bude záruka zastavena po uplynutí 2 let ode dne podpisu smlouvy, pokud během této doby nebude provedena žádná akce;
• smlouva o půjčce byla prohlášena za neplatnou. Podle čl. 329 občanského zákoníku Ruské federace, záruka má povahu doplňkové povinnosti, tj. Nemůže existovat odděleně od hlavní. Pokud soud uzná, že dlužník nemá banku v úmyslu, není možné vůči ručiteli uplatnit žádné nároky.

Měli bychom také diskutovat otázku dědictví samostatně. Podle výkladu Nejvyššího soudu Ruské federace musí dědic odpovídat za závazky zesnulého ručitele úvěrové organizaci pouze v rámci hodnoty přijatého majetku. Zbytek dluhu není vynutitelný. Pokud dědic obecně odmítne vstoupit do svých práv, pak se na něho nevztahují dluhy zesnulého.

Typy

Osobní záruka na úvěr je banka a majetek. Jejich hlavní rozdíl spočívá v tom, že ve druhém případě smlouva specifikuje konkrétní předmět zástavního práva. Na druhou stranu může banka poskytnout vypůjčených prostředků a bez předběžné analýzy solventnosti klienta. Tato možnost se však nejčastěji používá při vydávání expresní úvěr. Ale pokud je vystavena hypotéka, nebo jde o koupi auta, věřitel pečlivě zkontroluje finanční situaci ručitelů. Ta může být několik. Nejčastěji se v této funkci chovají příbuzní nebo blízcí přátelé dlužníka.

Pro malou částku úvěru může být požadována záruka, jistota nebo záruka, pokud:

• klient nemá dostatečný příjem na pokrytí výše dluhu;
• dlužník měl problémy s splácením finančních prostředků v minulosti;
• klient již má úvěrové závazky.

Záruka je "pojištění" banky od špatného dlužníka. Proto se na toto místo může kvalifikovat pouze osoba, jejíž výše příjmů bude postačovat k pokrytí hlavního dluhu a úroků z úvěru.

Práva ručitele

1. Vznášet námitky vůči pohledávkám banky, pokud porušují podmínky smlouvy, například provedly změny bez dohody s ručitelem.
2. Získat právo požadovat náhradu od hlavního dlužníka, pokud dluh splatil ručitel. Tato operace je formalizována smlouvou o přidělení. Banka musí poskytnout dokumenty, které potvrzují, že dluh byl splacen ručitelem.
3. Požádejte hlavního dlužníka, aby vrátil finanční prostředky s přihlédnutím k úrokům, pokutám, soudním nákladům, jakož i náhradě morální škody (Článek 365 občanského zákoníku Ruské federace).

Závěr

Záruka je způsob, jak zajistit závazky, podle nichž se třetí osoba zaváže splácet část nebo celý dluh věřiteli, pokud si dlužník nemůže udělat sám. Nejčastěji se jedná o potřebu této služby, když vyhotovíte hypotéku nebo úvěr na auto. Osoba, která jedná jako ručitel transakce, musí velmi pečlivě posoudit svou finanční situaci. Jednostranně odmítnout plnit závazky nebude fungovat.