Úvěrová čára je ... Typy a rysy úvěrových linek

K udržení konkurenceschopnosti organizace jsou potřebné dlouhodobé investice. Můžete získat další zdroje prostřednictvím kontokorentu, zvláštního úvěru nebo kreditní linky. O podstatě a podmínkách poskytování této služby se dozvíte z tohoto článku.

Úvěrová linka je právo organizace používat vypůjčených prostředků v určené době a ve stanovené výši. Zvláštní podmínky jsou ve smlouvě předepsány. Tato služba vám umožňuje likvidaci finančních rozdílů bez zrušení kapitálu z obratu. Klient si může zvolit nezávisle, kdy a jaký objem prostředků použije.

Typy

Neobnovitelná úvěrová linka je poskytována pomocí tranší v určitém období a limitu prostředků. Dlužník si sám zvolí, kdy použít peníze. Splácení části dluhu nezvyšuje limit.

Revolvingová úvěrová linka je půjčka, která je poskytována částmi ve lhůtě stanovené ve smlouvě. Včasné splacení dluhu zvyšuje limit dostupných prostředků. Zákazník platí pouze skutečný objem použitého kapitálu.

V prvním případě se dlužník vrátí bankovnímu ústavu a úroku, po kterém linka uzavře. A ve druhé - po splacení první tranše se zvyšuje limit dostupných finančních prostředků a můžete znovu použít půjčené peníze. Existuje pouze jedno omezení - dluh musí být splácen v určitém období. Nejčastěji to trvá 3 měsíce.

Nereolující úvěrová linka s limitem čerpání se použije, pokud zákazník potřebuje na určité období půjčky. Přesný den zahájení výdajů však není znám.

Rámcová úvěrová linka je otevřena pro splácení dodávek, které se provádějí s určitou periodicitou v stanoveném časovém intervalu.

Existuje samostatný program, v rámci něhož lze novou tranši získat pouze po úplném zaplacení předchozí tranše v určeném časovém období několikrát. Říká se tomu revoluční úvěrová linka.

Existuje několik konkrétnějších typů:

• on-call (návrat některých finančních prostředků vám umožní získat budoucí půjčku za tuto částku);
• smluvní (úvěr je automaticky vydán po vyplacení předchozího úvěru);
• (krátkodobé financování zahraničních ekonomických transakcí);
• na požádání (půjčka je vydána na vyžádání) a další.

Příklady

• Nevratnou úvěrovou linku v bance ve výši 1 milionu rublů otevřela společnost dlužníka. Byly provedeny tři tranše: 500, 200 a 300 tisíc rublů. Po obdržení poslední části bylo dosaženo limitu. Nyní musí klient splatit celý úvěr. Už nemůže používat peníze ani při částečném splacení dluhu.
• Úvěrový limit organizace je 1 milion rublů. Dlužník vzal tranši - 700 tisíc rublů. Po této operaci byl limit snížen na 300 tisíc rublů. Následující měsíc byla splacena část dluhu - 500 tisíc rublů. Nyní množství dostupných prostředků je: 500 + 300 = 800 tisíc rublů. To znamená, že klient může několikrát vybírat prostředky a včas je splácet. Aby částka nepřekročila částku, za kterou byla úvěrová linka poskytnuta. Jedná se o revolvingový úvěr.

Někdy banka účtuje provizi za nevyužitou část finančních prostředků. Ve výše uvedeném příkladu je toto číslo 300 tisíc rublů. Také v případě obnovitelné schémy je stanovena doba splácení každé tranše. Smlouva může být provedena po dobu jednoho roku. Ale každá samostatná část použitých prostředků by měla být splacena do 2 až 3 měsíců.

• Podle podmínek revolverového programu byla stanovena hranice 1 milionu rublů. po dobu 1 roku. Klient může čerpat finanční prostředky v rámci této částky neomezeně několikrát do 12 měsíců.

Rozdíl mezi úvěrovou a cílovou půjčkou

• Pohodlí a přínos pro podnik. Datum potřeby peněz není předem známo. Úvěrová lhůta s emisním limitem vám umožňuje získat úvěr včas a splatit na začátku příležitosti.
• Na přitažlivost financování méně času strávíte.
• Tato služba v bankách je dostupná téměř všem zákazníkům, ale limity a podmínky služby závisí na rozsahu organizace.
  V některých případech budete muset poskytnout zálohu. Mohou to být suroviny, které podnik získá pro vypůjčené prostředky nebo jiné aktiva. V případě zálohy se sazba sníží a proces zpracování transakce se urychlí.
• Můžete vydat cílové půjčky v úschově. Podmínky jeho užívání budou pro dlužníka méně přínosné. U úvěrových linek, menší úroková sazba.

Charakteristiky poskytování služeb ruskými bankami

Úvěr lze získat v rublech, dolarech nebo eurech. Částka závisí na solventnosti právnické osoby, její historii úvěru a obratu na účtu. Podmínky se liší od 3 měsíců do 5 let. Pokud je otevřena "dlouhá" úvěrová linka s dluhovým limitem více než 1 000 000 rublů, může banka požadovat přiměřenou jistotu: nemovitosti, pozemky, dopravu, vybavení. Podnik může získat úvěr:

• pro pevnou / pohyblivou úrokovou sazbu;
• % provize bude vypočtena zvlášť pro každou tranši.

Bankovní odměna je vždy stanovena individuálně, v závislosti na výši, měně, načasování, finanční situaci dlužníka, pověsti organizace a míře rizika. Komise se pohybuje mezi 10-20% ročně. Otevření úvěrové linky bude stát dlužníkovi 2% z limitní částky. Režim obnovitelných zdrojů může poskytovat měsíční provizi za údržbu. Lze také stanovit omezení týkající se částky jedné tranše.

Výhody právnické osoby

1. Úspora času: není nutné uspořádat jednotlivé transakce zvlášť.
2. Úroky se účtují pouze z použitých prostředků.
3. Splácení dochází automaticky při převodu peněz od protistrany na účet dlužníka.
4. Úroková sazba za využívání služby je nižší než u cílových úvěrů.
5. S pomocí půjčky může klient zvýšit pracovní kapitál, kryt nepředvídatelné události nebo směrovat peníze na rozvoj podnikání.

Úvěr v Sberbank: smluvní podmínky

Největší finanční instituce srayny poskytuje půjčku až 3 miliony rublů. v poměru 19-19,5% bez zástavy a záruky. Společnost může tyto prostředky využít k doplnění krátkodobého majetku nebo rozvíjení svého podnikání. Zároveň banka má právo jednostranně zmrazit tranše, jakmile nastane první finanční potíže.

Limit prostředků, na něž je poskytována úvěrová linka Sberbank, závisí na konkrétních podmínkách podniku, konkrétním projektu, finanční stabilitě firmy, poskytováním a obchodní pověsti organizace. Při velké částce půjčky budete muset provést zálohu. Mohou to být budovy, zařízení, vozidla, zásoby, cenné papíry. Velikost půjčky o 50-70% závisí na hodnotě zajištění. Aplikace se považuje za týden. Během této doby se posuzují externí i vnitřní faktory likvidity zajištění. Pokud banka přijme kladné rozhodnutí, můžete okamžitě podepsat smlouvu o úvěrové lhůtě. Dodatečný čas pro přehodnocení aktiv nebude použit.

Některé statistiky

Potřeba podniků v "dlouhých" úvěrů dosahuje 900 miliard rublů. za rok, ale společnosti nedostávají více než 10% této částky. Doba návratnosti investice dosahuje 7-10 let. Sberbank aktivně financuje malé podniky. Asi polovina úvěrového portfolia organizace představuje dlouhodobé investice ve výši více než 600 miliard rublů, které byly poskytnuty více než 1 milionu společností. U malých podniků byla vyvinuta úvěrová linka "Business", v rámci které je možné získat půjčené finanční prostředky pro jakýkoli účel: od nákupu materiálů do OS a financování úvěrů v jiných institucích.

Novinky

Stává se neziskové, aby banky poskytovaly úvěrové linky právnickým osobám. Důkazem toho je soudní praxe s klienty v konkurzu. Podobné pohledávky jsou zpracovány stejným způsobem jako u běžných úvěrů. Částka, kterou musí klient vrátit, se vypočítává nikoliv z úvěrového limitu, ale z hrubé částky provedených plateb. Bankéři považují tento produkt za ne jednorázový, ale za obnovitelný. V důsledku toho se náklady úvěrových institucí značně zvyšují.

Možnost pro jednotlivce

Rusové mohou také požádat o úvěrovou linku, ale ne všechny banky poskytují tuto službu a pouze na kauci. Ten je otevřený vklad. Cílem je financovat půjčku v jiné bance nebo získat pracovní kapitál k zahájení podnikání. Nicméně tato služba má výhody:

• příležitost využívat vypůjčené prostředky bez přerušení vkladu a úroků z nich;
• Můžete požádat o službu v případě nouze s použitím osobního vkladu jako zabezpečení;
• úvěr je poskytován formou otevření účtu u banky;
• minimální soubor dokumentů;
• náklady na kolaterál nejsou k dispozici;
• úroková sazba je obvykle stejná jako úroková sazba stanovená v rámci zálohy, přičemž se zohlední malá rezerva;
• neexistují žádné měsíční provize;
• úvěrová linka může být otevřena v dolarech, eurech nebo rublech;
• maximální doba je šest měsíců.

Existuje další příklad - obnovitelná "kreditní karta". Prostředky můžete kdykoli získat a splácet je se zpožděním. Patří sem také půjčky na vzdělávání, výstavbu bytů, když peníze přicházejí v tranších a můžete ušetřit na úrocích.

Závěr

Úvěrová linie je nový typ financování pro podniky. Zapůjčený kapitál je poskytován na určité období. Prostředky lze použít, pokud je to nutné. Úroky se účtují pouze na použitou částku. V tomto případě může být rychlost fixní, pohyblivá nebo individuální pro každou tranši. Úvěrová linka spořitelny v závislosti na potřebě kapitálu může být poskytnuta bez zajištění a záruk. Servisuje se v poměru 19,5% ročně.