Refinancování hypotečního úvěru: podmínky, nejlepší nabídky

I přes skutečnost, že refinancování úvěrů je již dlouho uvedeno na seznamu bankovních služeb, v ruské realitě se zdálo relativně nedávno. Doslovně od vývoje hypotečních úvěrů. Spolu s růstem poptávky po nemovitostech se také rozvinul sektor finančních služeb. Hypotéka v seznamu služeb každé banky zaujímá vedoucí pozici.

Refinancování hypotéky úvěr: podmínky, nejlepší nabídky

Finanční trh se vyvíjí a nabízí nové nástroje pro úsporu a vynásobení finančních prostředků. Při nákupu domu pomáhá hypotéka a vklady se používají ke zvýšení úspor.

Praktické využití takových služeb, jako je refinancování hypotečního úvěru, bylo podpořeno tendencí trhu v posledních letech, kdy začal růst počtu úvěrů po splatnosti. Takže dnes služba získává popularitu, stále více bank je připraveno zvážit žádosti o refinancování.

Podstata postupu

Při vydávání úvěru očekává banka zisk, který pokrývá všechny náklady na údržbu plus vlastní výnos. Pomocí hypotečního úvěru je dlužník přesvědčen, že tímto způsobem se může přestěhovat do bydlení a usadit se v příštích několika letech. Ale ve finančních záležitostech existují vždy rizika. V tomto případě má dlužník právo využívat půjčky.

Postup je v tom, že dlužník se obrátil na svou nebo jinou banku o novou půjčku, jejíž finanční prostředky budou směřovat k splacení starého úvěru. Podle zákona nemá banka právo odmítnout vydat úvěr, pokud žadatel splňuje všechny požadavky.

Refinancování hypotečního úvěru je vhodné v následujících případech:

• jiná banka nabízí nižší úrokové sazby;
• existuje možnost získat úvěr na delší období as nízkými poplatky;
• měsíční splacení starého úvěru se stává nesnesitelným;
• tam je nabídka v jiné měně, což je výhodné pro dlužníka.

Je však důležité vzít v úvahu jiný bod. Refinancování hypotečního úvěru lze provést v téže bance, kde je stávající půjčka splacena, nebo v nové jiné bance. Účelem tohoto postupu je usnadnit úvěrovou zátěž dlužníka.

Pokud jde o jinou instituci, může "vlastní" banka odmítnout předání dokumentů a předčasné splacení, protože v tomto případě ztratí svůj zisk a klientovi. Takový postup není zákonem zakázán.

Právní rámec

Postup se opírá o řadu návrhů zákonů a právních norem. Zákon o refinancování hypotečního úvěru zohledňuje:

• Federální zákon č. 122 z roku 1997;
• Nařízení centrální banky Ruské federace č. 54 z roku 1998;
• Nařízení centrální banky Ruské federace č. 254 z roku 2004;
• Federální zákon o hypotéce č. 102 z roku 1998;
• Občanský zákoník, články 355, 390 a 382;
• Nařízení Ministerstva spravedlnosti Ruské federace č. 289/235/290 z roku 2000;
• Federální zákon č. 152-FZ z roku 2003

Výše uvedené dokumenty popisují postup registrace, práva a povinnosti dlužníka a věřitele.

Důležitý bod: umožňuje stávající smlouva možnost refinancování? Některé banky nejprve předepsaly svou neschopnost nebo sankce za takový postup. Není-li k dispozici nebo je zakázáno, má klient právo trvat na zahrnutí do smlouvy.

Etapy postupu

Refinancování hypotečního úvěru je zdlouhavý proces, který vyžaduje vyřešení řady právních otázek. První etapou je studium návrhů na trhu a výpočty. Zde je důležité mít za to, že postup vyžaduje některé náklady, které budou dále zvažovány. Reálnost je určena na základě výpočtů provedených s přihlédnutím ke všem souvisejícím nákladům.

Je třeba mít na paměti, že vzhledem k technickým problémům a vysoké konkurenci v bankovním prostředí nejsou všechny finanční instituce vůči takové iniciativě dlužníka pozitivní.

Nestačí spoléhat se na veřejné informace na stránkách nebo v propagačních materiálech banky. Může to být jednoduchý marketingový krok, zatímco program refinancování hypoték není k dispozici a nabídka je rozšířena i na jiné typy úvěrů.

Shromažďování dokumentů

Seznam dokumentů se nijak neliší od toho, co bylo podáno při počátečním potvrzení. Seznam vzorů obsahuje následující dokumenty:

• Žádost o refinancování, která je vyplněna;
• potvrzení o příjmu: reference 2-NDFL, výpis z banky nebo jiné platební doklady;
• občanský pas žadatele;
• pro rodinu - osvědčení o manželství;
• doklady o hypoteční nemovitosti: listina o vlastnictví, smlouva o uzavřené transakci a certifikát od státních orgánů o registraci práv;
• kopie bankovní smlouvy o hypotéce.

Pokud se plánuje refinancování hypotečního úvěru ve společnosti Sberbank, může být započten mateřský kapitál. V závislosti na těchto okolnostech může banka požádat o další dokumenty:

• osvědčení o mateřském kapitálu;
• rodný list dětí;
• Výpis z účtu zůstatku na účtu.

Pokud banka vyžaduje účast ručitelů, musí tyto osoby rovněž poskytnout seznam dokumentů včetně potvrzení o solventnosti.

Potíže

Pokud dlužník požádá o refinancování hypotečního úvěru pro Sberbank nebo jinou finanční instituci, stávající věřitel může odmítnout vydání určitých dokumentů. V takovém případě může odborník v oblasti bankovnictví pomoci, nebo může nový věřitel sám požádat o vydání dokladů.

Je také důležité mít na zřeteli, že při potvrzení příjmů budou muset poskytnout dva druhy dokumentů: ve formě 2-NDFL a ve formě banky. Ukazatele příjmů by samozřejmě měly být vyšší než minimální životní minimum a dostatečné pro pokrytí měsíčních splátek hypoték.

Dalším problémem je, že při refinancování hypotečního úvěru mohou banky požadovat zajištění. Vzhledem k výši půjčky lze jako zajištění použít pouze nemovitost. Hypoteční majetek je stále uveden na zůstatku prvního věřitele.

V praxi, v takových případech, lidé se uchýlili k malému manipulaci: jednat s přítele nebo příbuzného, ​​který má odpovídající vlastnosti, hypotéku na nemovitosti jako zajištění, a po opětovné registraci hypoték se vrátit na svá místa.

Proces kontroly

Přijetí účtu neznamená nic. Může dokonce odmítnout platit zákazníky. Ale velký argument může sloužit jako záruka. Je třeba si uvědomit, že čím víc likvidního kolaterálu, tím více šancí vyhrát banku.

Také je mnoho slov o významu úvěrové historie. Odborníci však tvrdí, že takový okamžik je důležitější pro malé půjčky, kde neexistuje záruka. Dobrou kreditní historii zatím nikdo nezabránil. Zpracování obvykle trvá 5-7 pracovních dnů. Pokud je přijato kladné rozhodnutí, začne proces registrace.

Výdaje

Refinancování hypotečního úvěru v bance znamená určité náklady, které žadatel zcela nese. V některých finančních institucích je zaplaceno i řízení pro přezkoumání žádosti. V případě odmítnutí nejsou prostředky vráceny.

Pokud je postup schválen, musí být žadatel připraven na následující výdaje:

1. Hodnocení nemovitostí. Zákon stanoví, že postup může provádět jakýkoli odhadce, který má příslušnou licenci. Banky však mají své vlastní pravidelné partnery ve státě. Pokud banka trvá na konkrétním odhadci, pak je žadatel nucen souhlasit s tím.
2. Banka platí za zpracování žádosti a za údržbu konkrétního zákazníka. Takže musíte platit provizi za vydání hypotéky.
3. K převodu hypotéky z zůstatku starého věřitele je účtován poplatek.
4. Registrace nového vkladu nebo stejného objektu je také zaplacena.
5. Získání některých typů odkazů.
6. Pojištění úvěru, nemovitosti nebo vlastní příjem - podle pravidel banky.
7. Platba státního poplatku, pokud existují notářské doklady.

V závislosti na podmínkách stávajícího věřitele mohou být finanční prostředky staženy pro předčasné splacení půjčky a sankce.

Výhody

Při výběru jiné banky klient vždy hledá příznivější podmínky. Odborníci doporučují, že při refinancování hypotečního úvěru přinesou nejlepší nabídky hmatatelné výhody, pokud je rozdíl v několika parametrech.

Na kterých bodech byste měli zhodnotit výhody?

1. Úroková sazba. Kolik je nižší? Zpravidla, pokud rozdíl nepřekročí 3%, pak s přihlédnutím k nákladům na registraci a inflaci nemusí zákazník nakonec zvlášť využít.
2. Změna termínu. Hluboká finanční analýza, která není v rukou všech obyčejných občanů, ukazuje, že "delší" úvěr, tím dražší stojí. Dlouhodobě stojí za výběr, pokud nyní není možné platit více.
3. Snížení měsíčních příspěvků. Zde funguje stejný princip: vítězství nyní, v důsledku toho je možné dát více. Ale pokud je nový návrh skutečně prospěšný, pak stojí za to zvažovat individuálně.
4. Kombinace úvěrů. Mnozí Rusové berou několik půjček. Praxe ukazuje, že 2-3 měsíční platby jsou těžkou zátěží. Spojením všech povinností do jednoho můžete žít mnohem klidnější.

Kam jít?

Soutěž v bankovním prostředí je vysoká. Tato pozice je však pouze prospěšná pro spotřebitele: jde tam, kde jsou kredity levnější. Pokud zvažujete refinancování hypotečního úvěru, nejlepší nabídky patří vedoucím průmyslu:

• Sberbank - 10-12%
• VTB -24 - 9,7%
• Gazprombank - 9,2%
• Rossbank - 8,7%
• Banka Ruska - 11,5%

V roce 2018 se v souvislosti s novou vlnou poptávky po nemovitostech a růstem ekonomických ukazatelů v zemi očekává nárůst nových návrhů.

Odpočet odměny

Daňový odpočet je vrácení daně z příjmu fyzických osob, které dříve zaměstnavatel zaplatil ve formě daně z příjmu fyzických osob. Jeho míra je 13%. Zákon stanoví případy, kdy může občan obdržet tyto prostředky zpět. Podmínky pro refinancování hypotečních úvěrů umožňují použití sociálních záruk, jako je mateřský kapitál a daňový odpočet, pokud nebyly použity při počáteční registraci hypotéky.

Pokud plánujete daňový odpočet, měli byste předem informovat správce úvěru, neboť tento okamžik se musí projevit v bankovní smlouvě.

Maximální velikost odpočtu je 260 000 rublů. Zároveň existují požadavky na hodnotu předmětu: cena by neměla překročit 2 miliony rublů. Částka odpočtu je rozdělena na jeden rok. Pokud se celá částka nepoužije do jednoho kalendářního roku, musí příjemce na začátku příštího roku opět požádat o daň a získat zbytek. Návrat se provádí dvěma způsoby:

1. Převedení na bankovní účet ve prospěch splácení hypotéky.
2. Vydání oznámení od daňového úřadu na účetní oddělení na pracovišti žadatele. V takovém případě se peníze nevrací, a příjem žadatele je osvobozen od daně z příjmu fyzických osob z částky odpočitatelné.

Závěr

Při získávání hypotéky by se každá osoba měla dívat dopředu a provést objektivní analýzu svých vlastních příjmů. Rizika jsou doprovázena v každém kroku. V takovém případě byste měli využít služeb osvědčených pojišťoven.

Je-li zisk z refinancování zřejmý, ale banka odmítne, měli byste se obrátit na jinou banku. Ale masivní zájem o refinancování způsobuje, že tyto instituce přehodnotily svůj přístup. Podle jejich zákazníků nejsou někteří připraveni poskytnout zákazníkům své konkurenty a jsou ochotni diskutovat o nových úvěrových podmínkách. Sotva stojí za to očekávat zásadní změny, ale existuje teoretická možnost zjednodušit některé ukazatele.