Jak je bankovní systém země organizován: struktura, funkce, vývoj

Bankovní systém je souhrn regulátorů a úvěrových institucí, které fungují v rámci jediného mechanismu. Klíčovým článkem je Banka Ruska (CB). Činnost celé struktury je upravena zákonem o bankách a bankovní činnosti.

Typy

Podstatou bankovního systému, jehož cílem je jeho vytvoření, je shromažďovat volné prostředky a získávat z nich zisk prostřednictvím kapitálových investic. Tento proces se provádí na několika úrovních.

Typy systémů:

• dvouúrovňová;
• monobanka;
• decentralizovaný systém.

V rozvinutých zemí funguje dvoustupňový systém. Je charakterizována přítomností regulátora v osobě centrální banky a podřízených komerčních úvěrových institucí na druhé úrovni. Ale existují výjimky. Ve Francii jsou funkce regulačního orgánu prováděny ministerstvem financí. Poslouchá všechny banky, včetně centrální banky. V USA existuje decentralizovaný systém, ve kterém jsou prováděny hlavní funkce Federální rezervní systém. Během Sovětského svazu fungoval monobankový systém. Zvažte, jak je bankovní systém země organizován dnes.

Regulátor

Centrální banka Ruské federace je založena v podobě právnické osoby, ale nemá chartu a není regulována daňovými orgány. Může vydávat peníze, stahovat je, vydávat nové bankovky. Zisk instituce směřuje k tvorbě rezerv a fondů, je převeden do rozpočtu. Zdroje příjmů:

• dividendy z akcií;
• úrokové výnosy z úvěrů a vkladů;
• zisk z operací s drahými kovy, práva společností, jiné cenné papíry atd.

Cíle činnosti jsou:

• organizace bankovního systému;
• zajištění stability národní měny (kupní síla, kurz);
• zajištění účinného fungování systému.

Nástroje:

• sazby operací centrální banky;
• rezervní požadavky;
• refinancování;
• měnová regulace;
• pokyny pro růst peněžní zásoby.

Podle zákona je statutární kapitál regulátora a jeho jiná vlastnictví federálním majetkem. Banka Ruska je zbavuje. Stát a centrální banka Ruské federace jsou zodpovědní za své závazky.

Nejvyšším orgánem centrální banky je představenstvo, které určuje směry činnosti instituce. Skládá se z předsedy centrální banky a 12 členů. Banky republik, které jsou teritoriálními složkami regulátora, nemohou vydávat záruky, záruky, závazky bez souhlasu Rady.

Banky jsou rozděleny do dvou velkých skupin: obchodní organizace a nebankovních úvěrových institucí. Takto je struktura bankovního systému země na první úrovni.

Obchodní instituce

Účelem existence úvěrových institucí je dosáhnout zisku. Musí získat povolení od regulátora k výkonu své činnosti. Takové instituce mohou být vytvořeny v různých formách vlastnictví: veřejné, soukromé, obecní atd.

Banky mají právo provádět následující operace:

• přilákat vklady fyzických a právnických osob;
• přidělovat finanční prostředky ve vašem zastoupení;
• uskutečňování smluv ve prospěch třetích stran;
• provádět sběrné služby;
• získávání;
• otevřít a udržovat účty;
• vydávat záruky atd.

Banky si mohou vzájemně půjčit peníze, vypořádat se prostřednictvím korespondenčních účtů a provádět transakce, které nejsou v rozporu se zákonem. Úvěrové instituce po celém světě jsou připraveny nabízet zákazníkům přibližně 200 typů služeb. Ale zákon "o bankách a bankovních činnostech" zakázal 4 z nich: obchod, výrobu, pojištění a monopol. V rámci tohoto režimu jsou zahrnuty operace zaměřené na omezení hospodářské soutěže.

Úvěrová instituce nemůže nezávisle měnit sazby za úvěry, vklady, trvání smluv. Peníze a cennosti klientů mohou být zadrženy prostřednictvím soudu. Provedení se provádí pouze na základě výkonných dokladů a konfiskace je založena na soudním rozsudku, který vstoupil v platnost.

Nebankovní organizace

Jedná se o úvěrové instituce, které mohou provádět určité druhy transakcí. Jsou to organizace:

• nesplacené půjčky;

• ukládání hodnot;

• prodávat nemovitosti zastavené nemovitostí.

Odpověď na otázku struktury bankovního systému země dnes můžeme říci, že se skládá ze tří úrovní. Vedle centrální banky a komerčních institucí se podílejí na přerozdělování finančních prostředků pojišťovny, investiční a penzijní fondy a další finanční instituce. Tak je uspořádán bankovní systém země.

Principy činnosti

1. Práce v rámci stávajících zdrojů. Úrokové výnosy z vkladů a úvěrů jsou hlavním, ale nikoliv jediným zdrojem zisku pro banky. V podmínkách inflace je nejvýnosnější oblastí výměna zboží. Kapitál banky podporuje růst spekulativních operací. Za takových podmínek se plánování provádí na základě skutečně přiložených prostředků.
2. Odpovědnost za výsledky činností. Bankovní systém v ekonomice má důležitý úkol - přerozdělovat peníze mezi jednotlivými sektory. Úvěrové instituce si mohou volit klienty a investiční směry. Avšak za všechny přijaté závazky jsou banky odpovědné za vlastní finanční prostředky, které mohou být vybírány.
3. Organizace vztahů se zákazníky v podmínkách trhu. Při vydávání úvěrů se banka řídí ukazateli likvidity, ziskovosti a rizika.
4. Regulace činností se provádí výhradně nepřímými metodami. Státní a právní úkony tvoří základ fungování, ale nemohou diktovat podmínky a směry činnosti.

Bankovní a finanční systémy dnes

V posledních letech mají úvěrové instituce zájem být otevřené. Zavést moderní technologie (bankovní platební systémy, plastové karty, klientské banky apod.), Různé typy půjček. Podle ekonomických ukazatelů však úroveň rozvoje systému v Ruské federaci zaostává za světem.

Ve struktuře zdrojů investic podniků je podíl úvěrů nevýznamný - 8-10% (Japonsko - 65%, EU - 42-45%, USA - 40%). Účetnictví v bankách činí 25% Rusů a pouhých 10% používá plastové karty. V západních zemích má téměř veškerá populace starší 18 let účet a 1-2 kreditní karty.

Problematika nasycení službami regionů zůstává akutní. Hlavní bankovní systém Ruské federace je soustředěn v megacities. Získejte hypotéku nebo úvěr na auto v severní a jižní oblasti země může být pouze ve státních bankách.

Důvody nízké úrovně vývoje systému jsou následující:

• Stát nevěnuje tomuto sektoru příliš pozornost;
• nízká míra zpeněžení ekonomiky;
• nevyvinutá infrastruktura bankovních služeb;
• velká část hotovostních plateb prováděných mimo bankovní systém;
• nedostatek odpovídající ochrany státu.

Bankovní bod 2015

Vnitrostátní bankovní systém k 1. 1. 2016 zahrnuje 681 úvěrových institucí. Celkem bylo zaregistrováno 947 organizací, ale 266 z nich bylo zrušeno. Ve srovnání s rokem 2015 se počet bank snížil o 102 jednotek. Analytici předpovídají, že za 2-3 roky se tato hodnota sníží na 500.

Navzdory krizi nedošlo k poklesu tempa "čištění" odvětví. Nejhlasitějším v uplynulém roce bylo zrušení licence společnosti Transportny v souvislosti s nedodržením federálních zákonů. Objem plateb DIA se odhaduje na rekordních 39 miliard rublů.

Počet bank v Ruské federaci překračuje potřeby státní ekonomiky. Přibližně 96% aktů země je konsolidováno mezi 200 největšími institucemi. Dalších 481 malých organizací tvoří 3,5% aktiv. Dokud se situace v ekonomice nezlepší, malé banky budou mít problémy s likviditou a dodržováním předpisů. Existují pouze dvě možnosti řešení problému: prodávat majetek nebo jít do sanitace.

Je obtížné najít investory

Banky, které chtějí zůstat na trhu, hodně. Stejně jako kupující. Problémem je, že vize hodnoty na obou stranách je odlišná. Po uložení sankcí se počet západních investorů neustále snižuje. Partneři nyní hledají na trzích Středního a Dálného východu.

Práce bankovního systému Ruské federace může být vykonávána na úkor 300 institucí. Organizace ze čtvrté stovky jsou v zajetí, jsou obsluhovány pouze několika podniky. V doslovném smyslu se nezabývají bankovnictvím.

2015 Výsledky

Během uplynulého roku se banky snažily udržet ziskovost. Ale ne všichni uspěli. Dokonce i hlavní hráči na trhu vykazovali rekordní ztráty. Tak dlouho, jak populace zvažuje, zda nesou vklady v spořitelny (před změnou rublů za dolary), úvěrové instituce zažívat problémy s likviditou.

V souvislosti se zhroucením rublu, úvěrového portfolia se snížila o 0,7%, za I. čtvrtletí roku 2015 rezervy - o 7,6%, zisk činil celkem 6 miliard rublů. Záchranný kroužek hodil centrální banku, která zavedla regulační ulehčení. V důsledku toho podíl prostředků regulátorů na závazcích bank na konci dubna dosáhl rekordní úrovně 10,4%. Instituce nabyly rezervy na restrukturalizované úvěry v rámci preferenčního režimu.

Druhou měrou podpory je kapitalizace bank o 830 miliard rublů. v rámci režimu OFZ. Program získal pouze ve druhé polovině roku, takže jeho účinnost lze opravdu odhadnout až do konce roku 2016. Injekce však bankám umožnily udržovat kapitálovou přiměřenost a doplňovat rezervy první úrovně. Poplatek za podporu byl závazek nezvyšovat náklady FOP a omezit dividendy na tři roky. Akcie centrální banky umožnily zvýšit podíl úvěrů o 0,7%, vklady o 10,9% a zisk ve výši 265 miliard rublů.

Hlavní problémy roku 2015

Hlavním problémem je pokles spotřebitelských úvěrů o 12% ve srovnání s loňským růstem o 8,9%. V důsledku toho se potopila skupina bank, která se specializovala pouze na nezajištěné úvěry. 6 největších institucí představovalo 10% retailových úvěrů a 20% úvěrů po splatnosti. Jejich ukazatel zneužívaných aktiv (15%) je dvojnásobek průměru systému (9%). K obnovení pozic se banky budou muset zaměřit na poskytování všeobecných služeb.

Neočekávanou překážkou bylo zhroucení společnosti Transaero, která dlužila 250 miliard rublů. Její problémy spadaly na ramena věřitelů, jejichž ztráty v případě úpadku leteckého dopravce budou činit miliardy rublů. Výchozí hodnoty v podnikovém sektoru se očekávají iv roce 2016. Veškerá odvětví ekonomiky utrpěla pokles poptávky. V roce 2016 neexistují prakticky žádné naděje na jeho obnovu.