Typy bankovních systémů. Centrální banka. Síť komerčních bank

Úspěšný vývoj národního hospodářství vyžaduje efektivní bankovní systém v zemi. Existuje mnoho způsobů, jak ji postavit. Za prvé, vedení země bude muset rozhodnout o typu bankovního systému, který se má rozvíjet. Na kterých bodech může stát v tomto případě věnovat pozornost?

Co je to bankovní systém?

Před zkoumáním důvodů, na kterých lze klasifikovat bankovního systému (typy, struktura každého modelu), definujeme podstatu uvažovaného pojmu. Jaké jsou společné přístupy výzkumníků k odhalení odpovídajícího konceptu?

Ruský expert společenství v rámci bankovního systému je nejčastěji chápán jako ve středu interakci mezi vládními, různých institucí a organizací, fyzických a právnických osob, ve kterém statutární transakce s hotovostí a finančních aktiv. Tato komunikace může nastat prostřednictvím různých mechanismů. Bankovní systém je finanční instituce, která je nedílnou součástí národního hospodářství země.

Podstatou označené komunikace s účastí státu, právnických osob a jednotlivců je do značné míry určována druh bankovního systému. Budeme studovat, co mohou být.

Klasifikace bankovních systémů

Existuje mnoho důvodů pro klasifikaci bankovních systémů. V ruské praxi se rozšířila koncepce, že příslušné finanční instituce mohou být zastoupeny v těchto hlavních typech:

- distribuční (nebo jednorázový) systém;

- přechodový systém;

- trhový (nebo dvouúrovňový) systém.

Podívejme se podrobněji na jejich specifika.

Jednostupňový systém

Zmíněné typy bankovních systémů tedy předpokládají přidělování finančních institucí na jedné úrovni.

Jejich specificita spočívá v existenci horizontální komunikace mezi úvěrovými institucemi, provádění operací řízení kapitálu na základě univerzálních norem a norem. Uvedený typ bankovního systému je typický hlavně pro země s nedostatečně rozvinutými ekonomikami, stejně jako pro země, v nichž se nachází administrativní metody řízení ekonomický systém.

Dvoustupňový systém

Uvažovaná koncepce, v rámci které jsou definovány různé typy bankovních systémů, zahrnuje také rozdělení dvouúrovňových finančních institucí.

V rámci nejnovější komunikace mezi úvěrovými institucemi probíhají jak ve vodorovné, tak ve vertikální rovině. Co se týká druhého mechanismu, je míněna interakce mezi centrální bankou - klíčovou finanční strukturou ve státě - a nižšími bankami. V rámci horizontálního mechanismu jsou komunikace mezi partnery z hlediska právního postavení úvěrových institucí. Úloha centrální banky v dvouúrovňovém systému má zajistit likviditu odpovědných finančních struktur a provádět makroekonomickou regulaci.

Sovětský model organizace bankovního systému

Ty typy bankovních systémů, které jsme přezkoumali výše, plně neodpovídají příslušné finanční instituci, která existovala v sovětské éře - vzhledem k tomu, že má řadu jedinečných vlastností. Jakým způsobem je to vyjádřeno? Nadto jsme poznamenali, že jednostranný bankovní systém předpokládá jednotný mechanismus komunikace mezi jednotlivými úvěrovými institucemi - horizontálně. Dvojvrstvý předpokládá, že centrální banka je také spojena s procesem vzájemného ovlivňování finančních struktur.

Když už mluvíme o sovětském modelu, nelze říci, že je plně charakterizován znaky prvního nebo druhého typu systémů. Faktem je, že banky v SSSR pracovaly v podmínkách výrazné centralizace a přísného podání Státní bance. To znamená, že mezi nimi nebyla téměř žádná horizontální komunikace. Na druhé straně je také obtížné zjistit jakékoliv kritérium, které umožní rozlišit dvě úrovně vzájemné interakce mezi finančními institucemi v SSSR. Faktem je, že státní banka byla součástí jednotného národního bankovního systému a její role, podobně jako centrální banka Ruska, se neomezovala pouze na udržování a regulaci likvidity. Jeho funkce byly ve skutečnosti vyjádřeny v poskytování celé řady bankovních služeb poskytovaných zákonem prostřednictvím sítě podřízených regionálních bank.

Zároveň však někteří badatelé přesto přikládají sovětskému modelu organizace práce úvěrových a finančních organizací jednorázový typ. Jaký je argument odborníků v tomto ohledu? Faktem je, že státní banka SSSR, která má monopol na prakticky všechny typy bankovních služeb, se ve skutečnosti stala "jednotnou úrovní" kapitálových transakcí. Existují badatelé, kteří klasifikují úvěrový a finanční systém SSSR a dalších států, pro které je charakteristický administrativní model hospodářského řízení jako samostatný typ - centralizovaný.

Přechodový systém

Jaké jsou vlastnosti přechodného bankovního systému? Může sledovat komunikaci, která je charakteristická jak pro jednorázovou finanční instituci, tak pro dvoustupňovou. V prvním případě můžeme mluvit o přítomnosti státních bank, které jsou rychloměr, významný podíl na celku národního měnového systému a zároveň zachovat nezávislost centrální banky vyjádřena provádění finančních politik, které podporují trh, vymezení rozvojových priorit. Na druhou stranu, v bankovním systému země se mohou účastnit instituce, která na oplátku zprávu přímo do centrální banky a udržovat suverenitu v rámci limitů stanovených zákonem.

Moderní bankovní systém Ruské federace

Takže jsme zkoumali hlavní typy bankovních systémů v rámci koncepcí, které se mezi moderními výzkumníky rozšířily. Když mluvíme o moderních finančních institucích v Rusku, jak je lze klasifikovat?

Pro většinu funkcí bankovní systém Ruské federace je dvouvrstvý. Prakticky nepůsobí finanční instituce, které nejsou vůči centrální bance odpovědné. Na druhé straně bankovní systém Ruské federace předpokládá fungování velkého počtu úvěrových institucí, které se vzájemně aktivně vzájemně propojují v horizontální rovině. Centrální banka Ruské federace vykonává jak emise, tak regulační funkce. To poskytuje banky s likviditou tím, že jim poskytne půjčky v souladu s klíčová sazba.

Zároveň se někteří vědci domnívají, že typ ruského bankovního systému je nyní smíšený. Ne však s ohledem na kombinaci charakteristik jednorázových a dvouúrovňových modelů, ale z hlediska přítomnosti určitých vlastností, které jsou charakteristické pro centrální sovětský systém organizace příslušné finanční instituce. Odborníci argumentují tento názor skutečností, že v Rusku jsou přední banky státními bankami. Mezi ně patří Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. To předurčuje skutečnost, že stát, stejně jako Státní banka SSSR, skutečně udržuje státní příslušníky úvěrového a finančního systému pod kontrolou. Na druhou stranu Ruská federace docela vyvinula bankovní systém typu trhu, což naznačuje, že v odpovídajícím segmentu obchodních aktivit bude velký počet hráčů interagovat horizontálně. Tato funkce je typická pro dvoustupňový model.

Všimněte si, že před SSSR - v době Ruské říše - v naší zemi byl také dostatečně rozvinutý bankovní systém. Podle mnoha výzkumníků byla charakterizována velmi účinnou interakcí veřejných a soukromých finančních struktur. Podle některých odborníků je historická zkušenost těchto let do jisté míry použitelná i pro moderní Rusko.

Mezinárodní zkušenosti

Po prozkoumání základních principů, na nichž působí banky a bankovní systém Ruské federace, zvážme nejvýznačnější skutečnosti týkající se práce příslušné finanční instituce v zahraničí. Bude zejména užitečné věnovat pozornost zkušenostem vyspělých západních ekonomik. Rozvoj bankovního systému Ruska probíhá v rámci kapitalistického modelu. Je zřejmé, že zkušenost západních států v tomto smyslu je nesrovnatelně větší.

Přístupy k určení role bank

Mezi nejpozoruhodnější trendy charakterizující moderní bankovnictví v západních zemích je přehodnocení přístupů k porozumění úloze bank v národním hospodářství. Záležitost spočívá v tom, že klasické úvěrové a finanční organizace nejsou v západních zemích jedinými hráči v příslušném segmentu trhu. Předpokládá se posílení role a významu nebankovních organizací pro národní ekonomiku. Tyto struktury mohou provádět činnosti, které jsou do určité míry blízké charakteristice klasických bank, například poskytovat služby pro přijímání plateb, usnadňovat provádění hotovostních operací. Zároveň se práce těchto struktur nesmí vyžadovat přítomnost centrální banky povolení a nesmí být v tomto případě stejně přísně testovaný ke splnění finančních právních předpisů, který je vykonáván orgány dohledu pro banky.

Samozřejmě, takové organizace jsou již v Rusku aktivní. Patří sem zejména elektronické platební systémy, stejně jako organizace poskytující mikroúvěry. Nemohou být zařazeny mezi banky, ale zároveň mohou poskytovat služby, které jsou charakteristické pro klasické finanční instituce. Podle některých výzkumníků je specifickou činností EPS, organizací poskytujících mikrofinancování a dalších nebankovních institucí v Rusku, že zákonodárce usiluje o sjednocení ustanovení upravujících činnost dotčených struktur a klasických bank. Jaké jsou úvahy odborníků, kteří se k tomuto bodu věnují? Vědci se proto domnívají, že zákon "o elektronickém platebním systému", stejně tak předpokládá výrazné sjednocení regulačních standardů. Například ohledně identifikace spotřebitele příslušných služeb. Pokud v prvních letech provozu EPS v Rusku pro plnohodnotné využívání elektronických platebních služeb v Rusku člověk nemusel prokazovat svou totožnost, pak od okamžiku přijetí dotyčného zákona vznikla taková potřeba.

Na druhou stranu, na Západě, role bankovního systému, jak někteří analytici poznamenávají, je poněkud zvažována v jiném kontextu. EPS a dalšími subjekty, které nepatří do kategorie klasických úvěrových a finančních institucí v souladu s jedním z nejpopulárnějších pojetí by měly zaujímat samostatný, které přímo nesouvisí s bankovním výklenku. Jaké kritéria však mohou být základem pro oddělení obou segmentů?

Podle výzkumníků jsou tedy banky a bankovní systém vyzvány, aby plnili následující funkce:

- custody fyzické a právnické osoby s plnou zárukou bezpečnosti kapitálu;

- organizace obchodních operací pro správu hotovosti se všemi náznaky právního významu;

- poskytnutí "dlouhých" úvěrů (hypotéky, úvěry podnikatelům).

Nebankovní instituce by se měly v souladu s jedním z populárních konceptů soustředit na tyto činnosti:

- poskytování rychlých a spolehlivých převodů peněz, přijímání plateb za soukromé a veřejné služby;

- Poskytování technologické infrastruktury pro placení jízdenek pro různé druhy dopravy;

- poskytování krátkodobých úvěrů (zejména těch, které jsou klasifikovány jako mikroúvěry);

- podporovat efektivní provoz on-line obchodů.

To jsou klíčové zásady, které odrážejí rozdíl mezi rolí tradičních finančních institucí a nebankovních organizací v západních zemích. Do jaké míry je tato koncepce slučitelná s ruskou praxí finanční komunikace? Podle některých odborníků jsou klíčové zásady popsané výše pro Rusku velmi vhodné. Nejdůležitější je, aby zákonodárce zajistil správnou úroveň podpory aktivit účastníků trhu v příslušných službách.

Komerční a investiční banky

V mnoha západních zemích praktikovat poctu bank (a to je další možný základ pro klasifikaci příslušné systémy), na ty, které provádějí úvěrové a finanční funkce, a ty, které praktikují především investiční aktivity (vztahující se k nákupu a prodeji akcií, cenných papírů, atd atd.). Například v USA to jsou ve skutečnosti dva různé typy organizací. Situace je podobná v Japonsku. V Rusku existuje praxe, ve které může jedna značka vytvářet jednotky odpovědné za bankovní i investiční činnost. Například VTB Holding má struktury VTB24 a VTB Capital. První se zabývá bankovnictvím, druhá jako časová investiční činnost.

Úloha centrální banky

Zvláštnosti práce Národního bankovního systému jsou do značné míry závislé na specifikách činnosti centrální banky, její úloze v ekonomice státu. Jaké jsou její chápání v rozvinutých kapitalistických ekonomikách?

Existují státy, ve kterých je centrální banka jediným regulátorem národního finančního systému. Mezi nimi - Austrálie, Irsko, Itálie. V některých zemích rozděluje centrální banka funkci s jinými organizacemi - podobná praxe se rozvinula v USA, Německu, Francii. Mezi nejzajímavější modely organizace národního bankovního systému patří americký.

Takže ve struktuře příslušné finanční instituce ve Spojených státech existují ve skutečnosti čtyři typy institucí:

- národní úvěrové organizace;

- státní banky, které jsou součástí struktury Federálního rezervního systému;

- banky, které nejsou součástí FRS, ale jsou přidruženy k Federální pojišťovně pojištění vkladů;

- úvěrové struktury, které neinformují s uvedenými organizacemi.

Fed je v tomto případě obdobou centrální banky, která provádí emise a udržuje likviditu. Úvěrové instituce, které nejsou spojeny s činnostmi Federálního rezervního systému, však mohou také pracovat ve Spojených státech.

Perspektivy rozvoje bankovního systému Ruské federace

Takže jsme studovali koncept a typy bankovních systémů. Který z rozvojových konceptů příslušné finanční instituce je pro Rusko nejvhodnější? Odpověď na tuto otázku zahrnuje komplexní analýzu ekonomických, sociálních a mnohdy také kulturních a historických faktorů, které charakterizují specifický vývoj Ruské federace jako státu. Podle mnohých vědců, problémy ruského bankovního systému, která v současné době existuje, zejména relativně vysoké úrokové sazby z úvěrů, relativně velké závislosti ruských finančních institucí ze strany zahraničních půjček, jsou předurčeny jak čas je skutečnost, že mnoho západních standardů do praxe bankovnictví v Rusku bez ohledu na národní specifika komunikace mezi státem, obchodem a občany v této oblasti.

V této souvislosti mnozí odborníci považují za užitečné zkoumat nejen zkušenosti západních zemí, pokud jde o vývoj příslušné finanční instituce, ale i historický model fungování úvěrových organizací v Rusku. Navíc, jak jsme uvedli výše, existovaly po dlouhou dobu a byly podle řady výzkumníků charakterizovány vysokým stupněm vývoje. Tak to funguje v ruských historických typů bankovních systémů a jejich vlastnosti mohou být neméně důležitým zdrojem odborných znalostí, pokud jde o zlepšení stávajícího modelu státního národního řízení kapitálu.