Úvěrový systém: jeho hlavní aspekty a principy fungování

Termín "úvěrový systém" zvažují specialisté z několika hledisek. Na jedné straně zahrnuje všechny úvěrové instituce různých úrovní, které se podílejí na poskytování některých bankovních služeb. Na druhou stranu jde o soubor pravidel a zásad, na jejichž základě jsou všechny bankovního systému.

V současnosti má systém kreditů téměř všech zemí tři hlavní úrovně. První úroveň zaujímá centrální nebo národní banka země. Vykonává funkci řízení zbývajících úrovní, navíc je taková banka oprávněna vydávat hotovost. A to znamená, že má na starosti regulaci peněžní zásoby do oběhu. Centrální banka země vykonává jednu z nejdůležitějších funkcí: zlatá rezerva. V některých případech to poskytuje půjčky veřejnosti orgánů nebo komerčních bank nejnižší úrovně a rovněž ukládá vládní cenné papíry. Úvěrový systém je navržen tak, aby národní banka a stát jednat společně za účelem dosažení určitých cílů, ale neovlivňovali zájmy obou stran. Hlavní banka země například plní úkoly, které vláda vypracovala a která jsou uvedena v dokumentu měnové politiky stát.

Druhá úroveň úvěrového systému patří k agregátu komerčních bank. Hlavním cílem jejich činnosti je získat zisk v maximální výši. To je také jejich hlavní rozdíl od centrální banky, protože její funkce jsou regulovány a kontrolovány. Komerční úvěrové instituce tvoří základ celého bankovního systému, neboť působí jako zprostředkovatelé mezi obyvatelstvem a státem. Podle ekonomické teorie může banka v plném slova smyslu považovat pouze za organizaci, která provádí tři hlavní operace: vklad, vypořádání, úvěr. Centrální banka se podle vlastního uvážení rozhodne, zda udělit licenci konkrétní bance. A bez licence nemá tato společnost žádné právo vykonávat svou činnost, to znamená, že jakékoli operace budou prohlášeny za neplatné a protiprávní.

Úvěrový systém Ruské federace předpokládá existenci třetí úrovně, která zahrnuje specializované finanční instituce. Zpravidla se jedná o ty organizace, které mají právo nabízet určité druhy operací, ale nemohou být nazývány bankou v plném smyslu. Mezi tyto instituce patří penzijní fondy, pojišťovací a leasingové společnosti, investiční a spořitelní organizace. Proto jsou jejich činnosti založeny na samostatných bankovních službách. Například spořitelní organizace obvykle vytvářejí banky jako samostatný subjekt s cílem shromažďovat peníze obyvatelstva a dále je přerozdělovat formou krátkodobých půjček a půjček. Typy dlouhodobých půjček lze považovat za penzijní fondy, protože dlouhodobě hromadí finanční prostředky s podmínkou pravidelných plateb v budoucnu. Ačkoli již zavedený termín nepřijde, investované částky mohou být likvidovány podle vlastního uvážení, například poskytnutím půjček.

Toto rozdělení do úrovní umožňuje zefektivnit stávající finanční instituce, což značně usnadňuje proces kontroly nad nimi. Ne všechny země finančního a úvěrového systému je rozdělen na tři hlavní úrovně. Někteří dávají přednost vyčlenění pouze prvních dvou, v závislosti na stupni vývoje ekonomiky určité země. Navíc systém každé země má své vlastní charakteristiky. Například v USA existuje státní rozdělení do jednotlivých států a v každém státě je umístěna vlastní centrální banka. Tak, úvěrový systém Ameriky na první úrovni zahrnuje 12 národních bank.