Výplaty úroků. Pevná úroková platba. Měsíční splátka úvěru

Když je potřeba vydat úvěr, první věc, na kterou spotřebitel věnuje pozornost, je úroková sazba půjček nebo, jednodušeji. A pak se často setkáváme s těžkou volbou, protože banky často nabízejí nejen různé úrokové sazby, ale i jiný způsob splácení.

Sázky a platby - jaké jsou

Existuje několik typů a forem úvěrových sazeb, které se od sebe navzájem značně liší. Osoba, která není započata do jemnějších bodů práce finančních organizací, může považovat tuto problematiku za poměrně obtížnou. Nicméně, nezávisle vypočítat platbu za úvěr a výše přeplatku a zvolit nejvhodnější možnost pro splácení není tak obtížné. Samozřejmě, že mnohé banky nabízejí pomoc pomocí kalkulačky půjček, ale je mnohem zajímavější, abyste si sami otázku prostudovali.

Za prvé, stojí za to vědět úrokových sazeb jsou pevné a variabilní. První možnost je zpočátku předepsána ve smlouvě a nemění se až do uplynutí doby platnosti, zatímco druhá možnost předpokládá pravidelnou změnu úrokové sazby v závislosti na různých faktorech.

Je poměrně obtížné vypočítat úrokové platby variabilního typu nezávisle, protože je třeba vzít v úvahu příliš mnoho faktorů, takže se budeme podrobně zabývat procentním podílem stálých.

Anuita

Takzvané měsíční příspěvky z úvěrové smlouvy jsou nazývány stejně. Jedná se o jeden z nejpopulárnějších způsobů, jak splácet úvěr dnes - pro mnoho dlužníků je vhodné provádět měsíční platby stejné velikosti. To vám umožňuje jasně naplánovat rodinný rozpočet s přihlédnutím k zaplacení půjčky.

Výplaty úroků typu anuity zahrnují dvě složky:

• částku přijatou k úhradě úroků sama;
• znamená splatit část úvěru.

Po určité době se poměr těchto složek postupně mění - procentuální složka se snižuje a částka směřující k splacení hlavního dluhu se zvyšuje. Celková částka platby zůstává nezměněna.

Tímto způsobem, anuitní platby způsobit o něco větší celkovou přeplatku. Důvodem je to, že nejprve se částka hlavního dluhu zanedbatelně snižuje a úroky se účtují na zbývající částku. Proto je na začátku placen hlavní podíl úroků. A teprve potom dochází k hlavnímu splacení těla půjčky, což je zvláště patrné při pokusech o předčasné splacení.

Příklad výpočtu

Uvámeme jako příklad měsíční úrokové platby na úvěr ve výši 600 tisíc rublů na 3 roky s 24% ročně. Chcete-li začít, je třeba počítat úroková sazba z úvěru za měsíc (P), pro které je roční úroková sazba dělena počtem měsíců v roce (výsledek je samozřejmě vydělen 100, protože se jedná o procentní podíl):

P = 24: 12: 100 = 0,02%

Nyní vypočtejte faktor anuity (A):

A = P x (1 + P) N: ((1 + P) N-1)

P - procentní sazba za měsíc (v setinách).

N - počet splátek (za kolik měsíců byl úvěr přijat).

A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36-1) = 0,02056

Dále potřebujeme vzorec pro výpočet anuitní platby:

M = K x A

K je celková výše úvěru.

A je koeficient anuity.

M = 600 000 x 0,02056 = 12 336 rublů.

Pokud tedy chcete za navrhovaných podmínek uzavřít půjčku, musíte za 36 měsíců platit za 12 měsíců 336 rublů.

Předčasné splacení

Navzdory skutečnosti, že plán splátek úvěrů je v tomto případě stabilní a přesně předvídatelný, může mít mnoho zákazníků touhu co nejdříve plnit své závazky. Zdá se, že bankovní instituce by měly vítat předčasné splacení dluhu, protože se tak výrazně sníží riziko nevrácení, avšak v praxi to není daleko. V případě předčasného splacení úvěru ztratí banka část úroků z této částky, a proto ne každá úvěrová smlouva poskytuje takovou příležitost, takže tento okamžik by měl být sjednán ještě před uzavřením smlouvy.

Pro změnu časového rozvrhu anuitních plateb je nutné informovat zaměstnance úvěrové instituce a provést platbu v hotovosti, která přesahuje běžnou platbu. Bankovní zaměstnanec Vám na základě toho vytvoří nový harmonogram s přihlédnutím k tomu, že výpočet bude proveden tak, aby se fixní úroková platba snížila a jejich částka zůstane nezměněna.

Výhody anuitní platby

Někteří si mohou myslet, že anuitní splácení platby není absolutně ziskové, zatím v některých situacích může být mnohem lepší než diferenciální. Zvláště když musíte platit úroky z hypoték - platby jsou poměrně dlouhé a značné. Výhody v tomto případě jsou zřejmé:

• Můžete požádat o půjčku i v případě, že váš příjem je nízký;
• malé částky zavedené platby mohou snížit zátěž rodinného rozpočtu;
• Časem se vysoké náklady na půjčku projeví méně, protože zákony inflace vstoupí v platnost.

Diferenční platba

Neméně populární v Rusku je systém splácení úvěru, ve kterém se úrokové platby postupně snižují do konce úvěrového období. Takový systém se nazývá diferencovaný a skládá se také ze dvou částí:

• pevná částka - částka, která má splatit hlavní půjčku;
• klesající - úroky z úvěru na nesplacené zůstatek;

V důsledku skutečnosti, že částka dluhu je splacena na prvním místě, se neustále snižuje, což znamená, že úroky jsou také sníženy. Měsíční splátka půjčky nebude tedy pevnou částkou, ale bude se snížit z platby na platbu.

Stojí za to vědět, že pokud si zvolíte úvěrovou smlouvu s diferencovanými platbami, půjčka bude výrazně vyšší, což znamená, že budete muset také potvrdit měsíční příjem dostatečný k splacení úvěru.

Počítání

Vypočítáme diferencované úrokové platby. Vzorec pro jejich výpočet je poměrně jednoduchý.

Π = K / N

P - platba.

K je částka úvěru.

N je počet měsíců.

A pro výpočet procent použijeme vzorec:

% = О x Г% / 12

% - částka úroků.

О - zůstatek nesplaceného dluhu.

G% je roční úroková sazba.

Abychom získali konečnou částku platby, přidáme vše společně. Tímto opakováním těchto výpočtů potřebujete několikrát, kdy můžete nezávisle sestavit plán splácení dluhu.

Jak si nemyslíte při výběru

Než se konečně rozhodne, která banka se rozhodne pro závěr úvěrová smlouva, Stojí za to pochopit pro sebe takové aspekty:

1. Střízlivě posuzujte svůj měsíční příjem. Při poskytnutí úvěru s diferencovaným systémem splácení banka vyhodnotí vaši výši příjmů, která odpovídá částce první platby a v tomto případě je největší.
2. Naplánujte pravděpodobnost předčasného splacení - při výpočtu platby anuity to má smysl pouze na počátku doby splácení, ke konci zájmu již zaplacené a sníží celková výše přeplatku nepovede. Pokud máte v úmyslu splácet úvěr předčasně - je lepší vypracovat půjčku s odlišným způsobem splácení.
3. Odhadněte pohodlnost splácení. Se spotřebitelskými úvěry pro potřeby domácnosti se pravděpodobně budete chtít rychle rozloučit s vaším dluhem, ale diferencovaný zájem o hypotéky se může ukázat jako nesnesitelný.

Závěr

Takže zopakujme výsledky znovu. Odlišný způsob, jak získat zpět peníze, stojí za výběr těch, kteří:

• dlouhodobě vyplácí půjčku a plánuje přijmout velké množství;
• má pochybnosti o dlouhodobé stabilní finanční situaci, ale v okamžiku vydání úvěru je docela jistý ve svých schopnostech;
• přeje si minimalizovat částku přeplatku na úvěr;
• plánuje splácet dluh co nejrychleji.

Pevná úroková platba je nejlepší volbou pro:

• dlužníkům, kteří nemají příležitost na začátku dělat velké množství hotovosti;
• klientů, jejichž průměrný měsíční příjem neumožňuje realizovat první splátku za diferencovaný úvěr;
• lidé si půjčili málo a ne dlouho;
• zákazníci, kteří chtějí plánovat rozpočet, počítat s pevnou částkou platby za úvěr.

Pokud vám banka nabízí výběr, pečlivě si prostudujte obě možnosti, střízlivě posuzujte jejich schopnosti. Požádejte pracovníky banky, aby vám vysvětlily, jak budou vypočítány budoucí platby. Můžete také vytisknout obě verze a pečlivě je studovat v uvolněném domácím prostředí, zvážit klady i zápory. Pak můžete být pevně přesvědčeni o své finanční spokojenosti.