Peněžní a úvěrové operace bank. Druhy bankovních operací

Banka jako obchodní instituce může klientům poskytovat velké množství finančních služeb, ale současně budou existovat dva základní druhy operací - hotovost a úvěr. Jaká je specificita těchto a dalších? Co lze sledovat význam obou typů operací z hlediska rozvoje úvěrové instituce?

Specifičnost hotovostních operací v bankách

Jaké jsou hotovostní operace bank? Zvykem je zahrnout přijetí hotovosti a jiných cenností od zákazníků úvěrových a finančních organizací, jakož i vydávání příslušných aktiv k nim nebo jiným obíhajícím občanům. Bankovní pokladna je často považována za jeden z nejvíce likvidních aktiv instituce, ale je klasifikována jako nízká výnosnost. Hlavním účelem dotyčných operací je organizace systému zákaznický servis úvěrové organizace. Obrat finančních prostředků v tomto případě upravují předpisy vydané hlavně centrální bankou, která má status národní vydávajícího centra.

Hotovostní operace Ruské banky patří mezi nejdůležitější oblasti ekonomické činnosti příslušných institucí. Užívání peněžních prostředků od klientů - fyzických osob, právnických osob, organizace zvyšuje disponibilní rezervy, které pak mohou být využity pro vysoce ziskové činnosti, především v souvislosti s vydáváním úvěrů - soukromých, korporátních. Banka může obdržet dodatečné výnosy z hotovostního obratu, např. V určitém případě účtovat provizi za vydání finančních prostředků (zpravidla se jedná o inkaso výnosů z vyrovnání a hotovostních účtů podniků).

Peněžní operace bank jsou prováděny podle následujících zásad:

- obrat finančních prostředků se provádí v souladu s normami přijatými CBR;

- hotovost se provádí na interních účtech u úvěrové instituce;

- stanovení limitů reziduí je prováděno v souladu s přijatými předpisy.

Existuje speciální typ hotovostních transakcí - ty, které provádí regulátor, centrální banka. Bude užitečné podrobněji studovat jejich specifika.

Peněžní operace Bank of Russia

Tak nejen komerční banky provádějí hotovostní transakce, ale i úvěrový regulátor - CBR. Provádějí se v rámci servisu soukromých institucí na základě smlouvy. Tyto operace umožňují:

- optimalizovat obrat hotovosti komerční úvěrovou institucí;

- Zajišťovat provozní zúčtování na účtech zákazníků vlastněných fyzickými nebo právnickými osobami;

- provádět včasný převod finančních prostředků bankám na požadavky na omezení.

Rozhodnutí o každém z úkolů centrální banky Ruské federace předpokládá, že regulátor dodržuje oficiální normy práva nebo místní předpisy. Po zvážení toho, jaké jsou hotovostní operace banky, která vykonává funkce dohledu a dohledu na úvěrovém a finančním trhu, budeme zkoumat specifika těchto postupů prováděných komerčními institucemi.

Hotovostní operace v komerčních úvěrových organizacích

Soukromé banky provádějí hotovostní operace zaměřené na obsluhu klientů - fyzických či právnických osob. V tomto případě se používají normy vydané regulátorem, CBR. Hlavní provozy bank, které se uskutečňují v komerčním segmentu úvěrové a finanční sféry, jsou následující:

- přijímat hotovost;

- k vydávání finančních prostředků.

První skupina operací předpokládá, že klient nebo partner instituce převede hotovost:

- v hotovosti;

- sběratelé, kteří následně převedou prostředky do banky;

- které pak převedou hotovost na úvěrovou instituci bezhotovostní metodou.

Vydání peněžních prostředků se ve většině případů provádí přímo na pokladně úvěrové a finanční instituce. Pokud je hotovost požadována právnickou osobou, její příjem může být proveden na základě podpůrných dokladů, které potvrzují cílené výdaje prostředků.

Funkce pokladníka

V bankách, které provádějí hotovostní transakce, odborníci, kteří mají kompetence v tomto typu činnosti - pokladní. Jsou zodpovědné za správný výpočet částek, které mají být obdrženy od zákazníků, nebo naopak za vydání, připsání na účet a potvrzení potřebných dokladů. Pokladní systém také zajišťuje spolehlivé ukládání finančních prostředků - například pomocí bezpečného. Práce odborníka příslušného profilu je také přísně regulována zákonem.

Omezení hotovostních operací

Ruské právní předpisy stanoví řadu omezení používání plateb v hotovosti. Pokladní hotovostní operace bank na účtech, které patří k právnickým osobám, lze provádět pouze za podmínek stanovených zákonem stanovených limitů. Na druhé straně tyto transakce v rámci účtů jednotlivců, jakož i v osídlech mezi občany a organizacemi mohou být obecně prováděny volně, aniž by byla zohledněna výše hotovosti.

Použití CCP pro hotovostní transakce

Nejdůležitějším aspektem uvažovaných operací je používání centrálních protistran, tj. Registračních pokladen. Tento typ infrastruktury je ve většině případů povinný při přijímání a vydávání finančních prostředků v bankách. Ústřední protistrana, účastnící se finanční instituce, musí být zapsána nejprve a zadruhé zajistit správný výpočet transakcí. Je možné poznamenat, že CCP se používá také v případech, kdy zákazník něco zaplatí plastovou kartou - bez hotovosti.

Uvažované operace bank jsou prováděny s přihlédnutím k normám tvořícím peněžní disciplínu. Pojďme si je podrobněji prohlédnout.

Peněžní disciplína při výpočtu: jaká je jeho specificita?

Normy tvořící peněžní disciplínu mohou být:

- vydané regulátorem;

- které banky vyvíjejí s přihlédnutím k zájmům investorů, manažerů - za předpokladu, že nebudou v rozporu s ustanoveními, která se odrážejí v oficiálních zdrojích.

Tyto normy stanoví:

- obecný postup pro provádění hotovostních transakcí bankou;

- pravidla skladování, přeprava hotovosti.

Příslušné normy jsou považovány za poměrně přísné. U úvěrových a finančních organizací se provádí účetní operace (banky související s veřejnou a soukromou), pokud existuje nezbytná infrastruktura pro provádění peněžní disciplíny. Její přítomnost je jedním z kritérií pro vydávání povolení pro úvěrovou a finanční organizaci regulátorem. Bez odpovídajícího autorizačního dokumentu nemá banka právo pracovat.

Existuje mnoho dalších kritérií, která předurčují legitimitu vlastnictví úvěrové instituce licencí. Mezi nimi - přísné dodržování peněžní kázně, jakož i ustanovení právních předpisů upravujících hotovostní transakce. Velmi důležité jsou v tomto případě samozřejmě ekonomické ukazatele instituce, ale kvalita řízení kapitálu banky je do značné míry závislá na míře souladu s peněžní disciplínou. Zde je důležitá kvalifikace odborníků pracujících v organizaci, možnosti její infrastruktury, efektivita systému řízení.

Pokladna - hlavní prvek infrastruktury, který banka potřebuje k provedení dotyčných transakcí. Obvykle se prezentuje v několika odrůdách, které jsou určeny měřítkem úvěrové a finanční organizace, charakteristiky služeb, které poskytuje. Podrobně budeme studovat specifika práce bankových pokladen.

Charakteristiky organizace práce

Hlavní zúčtovací operace bank v souvislosti s oběhem hotovosti se provádějí v těchto hlavních typech pokladen:

- příjem (obdrží peníze od zákazníků nebo partnerů);

- výdajů (hotovost je v nich vydávána);

- výměnný;

- provádět přepočet hotovosti.

Provádění některých peněžních transakcí je možné pouze na základě interních poukázek. Vydává je zaměstnanec banky, nejčastěji pokladní. Tyto dokumenty mohou být navíc opatřeny razítkem s dalšími prvky, které potvrzují pravost použitého zdroje. Často jsou zúčtovací operace bank prováděny na principu jediného okna.

Pravděpodobně většina moderních bank má vlastní bankomaty, díky nimž jsou finanční prostředky automaticky poskytovány svým zákazníkům. Tento postup předpokládá, že klienti úvěrové a finanční instituce mají plastové karty vydané bankou.

Je možné vydávat bankomaty jedné instituce peněz občanům, kteří mají karty na svých rukou, které vydává jiná banka. V takovém případě může příslušná instituce dodatečně vydělávat účtováním provize za služby zákazníkům jiných organizací. Tento postup je však možný pouze v případě, že plastová karta umožňuje používat jeden z těchto platebních systémů, který je podporován bankou, která poskytuje ATM s funkcí získávání.

Spolu s bankomatům úvěrové a finanční instituce také aktivně využívají platební terminály, aby získaly hotovost od zákazníků a připsaly si na své účty. Další nejdůležitější skupinou ekonomických operací banky jsou úvěrové transakce. Zvažme jejich specifika podrobněji.

Specificita úvěrových operací

Úvěrové operace bank, které lze snadno sledovat na základě jejich jména, souvisí s úvěry poskytnutými příslušnými institucemi. Jsou to právní vztahy, stanovené ve zvláštních smlouvách se zákazníky. Stejně jako v případě hotovostních transakcí mohou být služby poskytovány fyzickým nebo právnickým osobám. Tato smlouva určuje, kolik banka vydává dlužníkovi a za jakých podmínek - z hlediska úroků a splatnosti.

Existuje poměrně málo typů úvěrových transakcí. Mohou být klasifikovány na základě jejich přiřazení určitému segmentu. Takže úvěrové operace bank mohou být spojeny s trhy:

- spotřebitelské zápočty;

- hypotéka;

- podnikové půjčky.

Každý z těchto segmentů je charakterizován zvláštním přístupem banky k vytváření úvěrových smluv. Takže v oblasti spotřebitelských úvěrů jsou klientům poskytovány úvěry na relativně krátkou dobu, při poměrně vysokých úrokových sazbách, ale zpravidla bez zajištění. V hypotékách jsou úvěry zpravidla dlouhodobé, vystavené s nižší úrokovou sazbou a ve většině případů - s hypotékou ve formě zakoupeného bydlení. Podnikové úvěry - zejména pokud jde o půjčky největším podnikům, lze charakterizovat touhou bank a dlužníků určit jednotlivé podmínky smlouvy v závislosti na rozsahu podnikání, její ziskovosti, historii úvěru.

Dalším kritériem pro klasifikaci úvěrových operací je formát úvěru. Jsou to:

- primární;

- zastoupené dohodami o refinancování.

Primární dluh - právní vztah, za nichž fyzická nebo právnická osoba uzavře smlouvu s bankou poprvé nebo za použití hotovosti na řešení problémů, nejsou spojeny se splácením stávajících úvěrů. Na druhé straně, refinancování - půjčovat operace, což je právní vztah ve formě úvěrové smlouvy o vydání jednotlivých fondů na splacení stávajících půjček.

Komerční banky a bankovní operace, jako v případě hotovostních operací, jsou regulovány CBR. Mezi hlavní nástroje vlivu na trhu hlavní finanční instituce státu patří klíčová míra. V mnoha ohledech určuje, jak komerční organizace provádějí politiku v oblasti úvěrových operací. Pojďme se podrobněji zabývat jejími rysy.

Klíčová sazba jako hlavního nástroje regulace centrální banky Ruska

Velmi mnoho operací Bank of Russia může ovlivnit úvěrový trh v celostátním měřítku, ale ekonomové považují zavedení klíčové sazby za nejdůležitější nástroj dopadu CBR na finanční systém státu. Jeho hodnota určuje, jaké by měly být úvěrové úroky placené soukromými finančními organizacemi pro Banku Ruska za použití vypůjčených prostředků. Tento ukazatel naopak přímo ovlivňuje, jaké procento bude kupující uzavírat se smlouvami o úvěru se svými zákazníky.

Čím je klíčová sazba CBR nižší, tím více je aktivní soukromý úvěrový trh. Výrazný pokles navíc zpravidla aktivuje refinancování, jelikož držitelé stávajících úvěrů jsou schopni znovu půjčovat, ale s nižšími sazbami.

Vysokou klíčovou sazbu obvykle stanoví centrální banka v případě problémové situace v ekonomice státu. Zlepšení ukazatelů na makroekonomické úrovni může předurčit pokles příslušného ukazatele. Důsledkem toho může být nárůst poptávky po úvěrech od fyzických nebo právnických osob. V některých státech je klíčová sazba minimální nebo dokonce záporná. Je to způsobeno touhou měnových orgánů co nejvíce zvýšit kapitalizaci ekonomiky.

Pokud úvěrového trhu v určitém okamžiku se zpomaluje, pak vedení banky může aktivovat práci související s vývojem hotovostních služeb pro klienty. Řešení tohoto úkolu může být usnadněno skutečností, že běžné typy bankovních operací, které jsme zvažovali, jsou v mnoha případech propojeny. Pojďme studovat tento aspekt podrobněji.

Souvislost mezi peněžními a úvěrovými operacemi bank

Obrat hotovosti a vydávání úvěrů jsou hlavními operacemi bank z hlediska zisku. Pravidelnost jejich implementace předurčuje skutečnost, že se často provádějí současně. Jednoduchý příklad: banka, která schválila žádost o úvěr klienta, podepíše smlouvu s ním a požádá se, aby se dostala do pokladny, aby získala hotovost. Pokud osoba sestaví kreditní kartu - případně ji má po ruce, bude si chtít vyřídit hotovost v bankomatu. Následně bude muset osoba vložit hotovost na svém úvěrovém účtu k splacení půjčky nebo ke stejným účelům na kartě.

Skutečnost, že zákaznický servis s úvěry, banka používá stejnou infrastrukturu, která se používá při standardní hotovostní operace, může sehrát pozitivní roli v diverzifikaci obchodního modelu finanční instituce. Pokud by banka má potíže při propagaci úvěrových produktů, pak to bude možné vyvíjet činnosti týkající se přímo na hotovostní služby.

Souhrn

Takže jsme zkoumali, jaké jsou hlavní měnové operace bank - hotovost a úvěr. První z nich jsou dostatečně vysoce likvidní, ne však velmi ziskové. Peněžní operace banky přinášejí příjmy, zejména v důsledku splacení provize z úvěrové organizace. Nepřímo předurčují vznik zisku v důsledku vzniku společnosti banka rezerv, které lze použít v jiných oblastech činnosti. Druhá operace - naopak, může výrazně zvýšit kapitalizaci finanční instituce. Banka vydávající úvěr obvykle očekává, že obdrží poměrně vysoký zisk, ale je pravděpodobné, že klient z důvodu finančních potíží nebude schopen splácet úvěr.

Řízení úvěrové a finanční organizace určuje, které operace bank mají prioritu, pokud jde o implementaci obchodního modelu v určitém okamžiku. V mnoha ohledech to závisí na velikosti klíčové sazby CBR. Čím vyšší je, tím obecněji je úvěrový trh méně intenzivní a má smysl pro banku aktivněji rozvíjet směry spojené s hotovostními službami zákazníků.