Formula výpočtu úvěru: typy splácení dluhu

Půjčování v naší době je něco neobvyklého, aby to bylo těžké. Spotřebitelské úvěry na nákup zboží, kreditní karty, krátkodobé půjčky se staly samozřejmostí. Pokud se podíváte na Západ, celá Amerika žije na úvěr a MMF obecně poskytuje půjčky celému státu. Podívejme se však na praktický pohled na půjčky obyčejnému spotřebiteli. Zde je nejzákladnější vzorec pro výpočet úvěru při uzavírání smlouvy, kterou většina dlužníků ve většině případů nevěnuje pozornost. A to v budoucnosti může s nimi hrát krutý vtip.

Vzorec pro výpočet výpůjčky: základní znalosti

Než odvodíme matematické rovnice sami, je třeba jasně definovat několik konceptů. Nejdůležitější věcí v každé úvěrové smlouvě je splacení úvěru, tzn. Kompenzace počáteční částky úvěru v plné výši.

Jenomže žádná banka ani finanční instituce nedávají peníze. Oni přinejmenším požadují, aby tato částka zaplatila úroky za celé období využití úvěru. Mimochodem, pokud někdo neví, byla tato metoda adoptována templáři a zednáři.

Ale to není všechno. Moderní vzorec pro výpočet úvěru předpokládá vyloučení rizik spojených s hypotetickým selháním dlužníka, aby splnil finanční prostředky stanovené harmonogramem. Proto k úvěrovým smlouvám patří také náklady na pojištění, rezervace atd.

Ve skutečnosti je půjčka výpočetní vzorec, pokud jde o splacení dluhu, pokud se to dělá ve stejných částech, může vypadat jako úplný výše úvěru děleno měsíce, to znamená, že S / n, kde S - is výše úvěru ve své původní podobě, a n - počet měsíců (ale ne roky).

Vyjdeme-li z měsíční platby založené na počtu dní v roce, výpočet úvěru vzorec bere na nový vzhled. Výše úvěru se vydělí celkovým počtem dní po celou dobu jeho užívání, a pak vynásobí počtem dnů v aktuálním měsíci.

Například za měsíc může být 30, 31, 28 nebo 29 dní. Proto je celá částka úvěru vydělena počtem dní a v běžném měsíci se vynásobí počtem dnů.

Jak lze úročit

Vzorec pro výpočet úroku z úvěru v něčem podobném výše uvedenému příkladu. Má se za to, že dlužník platí úroky pouze za stanovené období využití úvěru (den, týden, měsíc, rok). Procento se vypočítává různými způsoby. To může záviset na počtu dnů po splatnosti, nebo má být stanovena (v tomto případě je platba úroků je podobný splácení úvěru).

Nicméně, pokud budeme postupovat podle obecně uznávaných pravidel splácení úroků po celou dobu používání úvěru, vzorec bude vypadat rozdělení částky úvěru od celkového počtu dní v období, následuje vynásobení procentem a počtu dní, po které budete potřebovat k provedení platby.

Některé banky nabízejí zaplatit na konci termínu. Opět vypočítaná částka úroků je rozdělena z hlediska fixace.

Jedním z nejzajímavějších a nejpřitažlivějších marketingových metod je však nárůst úroků z salda hlavního dluhu. Vzorec pro výpočet půjčky (orgán, i když je splácen dříve než předem) zůstává beze změny, ale čím rychleji je splácán hlavní dluh, tím menší je zájem, který dlužník přebírá. V tomto případě je delta celkové a vyplacené částky rozdělena zbývajícím celkovým počtem dní a vynásobena procentním podílem a počtem dnů odpovídajících současnému období splácení. Ale zde některé banky ukládají za to tresty. A to je pochopitelné, protože ztrácejí zisk.

Výpočetní vzorec anuitní platba na úvěr: co je podstatou?

Anuitní úvěry jsou klasifikovány jako diferencované. V této situaci jsou všechny platby spojené s hlavním dluhem splaceny ve stejných splátkách. Současně existují dva typy splácení: numerando a postnumerando. V prvním případě se hlavní platby provádějí přesně v době nebo na konci období. V druhém - před plánovaným datem (jako v případě předčasného splacení).

A samotné platby tohoto typu mohou být pevné, vázané na směnný kurz indexovány s přihlédnutím k inflaci, na dobu určitou, neurčitou, přenášené dědičností, a tak dále. D. Vzorec pro výpočet anuitní úvěr může být uvedeno v jednoduchém příkladu.

Řekněme, že výše úvěru je 100 tisíc rublů, roční sazba je 10% a doba půjčky je 6 měsíců. Měsíční splátka bude 17 156,14, ale úroky se sníží. K výpočtu celkového přeplatku v určitém čase stačí vynásobit částku úvěrového orgánu počtem měsíců a otminusovat celou částku půjčky. V našem případě to je 17156.14 * 6-100000 = 2936.84.

Skryté položky úvěrových smluv

Samostatně je třeba říci, že ve smlouvách lze upřesnit a body související s pojištěním úvěrových rizik. Musí věnovat zvláštní pozornost.

Vyplácení provizí je možné provádět na počátku, nebo v členění podle doby splatnosti, což může vést k dodatečným nákladům při určování výše měsíční splátky. K dispozici jsou také všechny druhy provizí, například pro vydání hotovosti, přičemž údržbu kreditních karet, SMS-oznámení pro operace, a tak dále. D. A koneckonců i to stojí peníze, az nějakého důvodu nikdo ve skutečnosti nemyslí, že o těchto nákladech.

Postup při splacení nedoplatků

Pokud dojde ke zpoždění, postup stanovený takto: na prvním místě jsou po splatnosti úroky vyplatila, druhý - po splatnosti jistiny platba, pak - sankce a pokuty. Pokud je v současné době běžný dluh, splácí se po uplynutí doby platnosti a úroky z prodlení jsou poslední.

Závěr

Jak můžete vidět, vzorec pro výpočet úvěru se může v závislosti na situaci změnit. To je jen nejdůležitější otázka, že v takovém otroctví, ani za nejpříznivějších podmínek, není vhodné vylézt. Bez ohledu na to, jak atraktivní to může být, žádný finančník nebude chybět příležitost vydělat peníze. A zpravidla, včetně skrytých plateb a stavu finančních trhů, průměrný člověk ztratí v každém případě.