Systém pojištění vkladů: účastníci systému, registr bank a rozvoj v Rusku

27. prosince 2003 v Rusku vstoupil v platnost federální zákon "o pojištění individuálních vkladů u ruských bank" (dále jen "zákon"). Asi deset let tvrdé práce, bouřlivé diskuse, kontroverze je stále možné vyvinout nový jeden pro ruského bankovního systému finančního mechanismu - systému pojištění vkladů (DIS). Základem pro vznik CER byla krize světové ekonomiky ve 30. letech minulého století. Poprvé se objevila tato forma činnosti bankovního sektoru

Na pozadí světové praxe nebyla práce bankovního finančního systému v Ruské federaci z hlediska vkladatelů dostatečně spolehlivá. Tento stav věcí významně snížil příliv volného kapitálu do bankovního sektoru.

Vývoj systému pojištění vkladů je navržena tak, aby měla stabilizační účinek na celý bankovní systém. Po událostech roku 1998, kdy významná část vkladatelů ztratila své úspory, byla podkopána důvěra v banky v Rusku. To by mohlo negativně ovlivnit tok volného kapitálu do bankovního sektoru.

To vedlo k vytvoření regulačního rámce povinné pojištění vklady obyvatelstva. Pro ruský finanční systém je to nejdůležitější program, který banka uskutečňuje společně se státem. Výsledkem této společné aktivity je růst důvěry jednotlivců v bankovní sektor.

Cíle CER

Při realizaci správné finanční politiky je možné dosáhnout cílů stanovených povinným systémem pojištění vkladů:

• plachý - zvyšuje důvěru v práci bank, čímž motivuje potenciální investory;
• plachý-chránit práva vkladatelů ruských bank;
• zamyšlený - přilákat úsporám občanů do bankovního sektoru.

Je nesmírně důležité, aby žádný z cílů nebyl prioritou. Jakmile dojde k posunu v dosažení jednoho z cílů, v bankovním sektoru se začínají objevovat krizové projevy, které vždy znamenají zvýšené riziko pro vkladatele. Základem pro dosažení všech cílů je stabilní vývoj bankovního systému.

Zásady CER

Základní zásady, na nichž je systém pojištění vkladů založen v Rusku, jsou právně zakotveny v článku 3 zákona.

Všechny ruské banky, které mají právo otevřít a udržovat účty od jednotlivců, musí být účastníky CER. Banky účastnící se systému pojištění vkladů jsou povinny:

• Pravidelně převádějte pojistné do fondu CER a zajistěte kumulativní charakter plnění fondu. Kromě příspěvků jsou banky penalizovány za pozdní plnění povinností, které mu byly svěřeny. Sankce jsou také zdrojem doplňování fondů.
• Informujte své klienty o účasti v CER, výši pojistných plnění informováním o stáncích na veřejných místech.
• Uchovávejte aktualizovaný registr úvěrových závazků banky.
• K plnění dalších povinností stanovených zákonem.

Rizika vkladatelů by měla být co nejvíce minimalizována, pokud banky nemohou plnit své závazky vůči zákazníkům.

Činnosti CER by měly být transparentní. To znamená přístup potenciálních přispěvatelů k informacím o fungování CER.

Několik dalších zásad pro provoz CER

Vedle výše uvedených bodů lze ze zákona vyvozovat další zásady:

• nesmělí účastníci systému mají příležitost stát se extrémně finančně stabilními bankami Ruské federace;
• placené platby pojistného jsou omezující;
• plachý - měla by být dodržena maximální rychlost placení pojistného.

Zásada přijetí finančně zdravých bank zajišťuje, že se mohou stát členy CER pouze ty finanční instituce, které splňují vysoké požadavky na finanční pozici. K dosažení tohoto cíle centrální banka Ruské federace provádí pravidelnou a důkladnou kontrolu stávajících bank. Během auditu se posuzuje likvidita aktiv instituce, ziskovost, úroveň řízení a mnohem více. To vám umožňuje vyloučit "problémové" banky a minimalizovat rizika nevrácení finančních prostředků.

Systém pojištění vkladů je mechanismus návratu s omezenou kompenzací. V souladu s článkem 11 zákona, v případě pojištění (neplnění svých závazků ze strany banky), může investor očekávat, že zaplatí ve výši 100% všech vkladů v bance navržen s přihlédnutím k naběhlé úroky.

Návrat vkladů hotovosti a naběhlých úroků se provádí v rublech. Vklady v cizí měně jsou v době pojistné události přepočítávány sazbou Banky Ruska. Za předpokladu, že zákazník má účty u několika bank, kompenzace se provádí zvlášť pro každou finanční instituci. Existence úvěrové smlouvy v bance umožňuje snížit výši náhrady za částku úvěru.

Pojistné na vklady ve světové praxi se provádí do 30 dnů. Existuje názor, že delší doba splácení může způsobit paniku a snížit důvěru v CER.

Účastníci systému pojištění vkladů

V závislosti na přidělených odpovědnostech jsou následující členové CER rozděleni:

• plachý - pojištěný - banky v systému pojištění vkladů zapsané v registru systému. Každá banka má právo stát se členem CER, s výhradou licence vydané Central Bank of the Russian Federation, aby přilákala volné prostředky obyvatelstva k otevření peněžních vkladů. Můžete získat informace o účasti banky na systému pojištění vkladů v Ruské federaci na internetových stránkách DIA v samotné bance.
• plaší-příjemci - vkladatelé, klienti banky, kteří mají nárok na pojistné plnění.
• zamyšlený - pojistitel - orgán odpovědný za sledování práce CER, jmenovitě Agentura pojištění vkladů (DIA).
• který je pověřen kontrolními povinnostmi, je Banka Ruska.

Navíc vláda Ruské federace se aktivně podílí na práci systému, zejména je odpovědná za sledování fungování CER.

Agentura pojištění vkladů

DIA hraje klíčovou roli při zajišťování systému pojištění vkladů. Část 2 článku 15 zákona stanoví seznam pravomocí agentury:

• placený registr a rejstřík bankovních organizací;
• shy-hromadění pojistného, ​​zajištění kontroly a zachování zdrojů fondu;
• plachý účet odvolání vkladatelů a plnění jejich oprávněných požadavků;
• nespokojenost s Bankou Ruska v případech porušení zákona bankou a požadavku na uplatňování opatření odpovědnosti;
• nestranné investování volných prostředků fondu;
• nestydatá kontrola bank ohledně plnění požadavků stanovených zákonem;
• plachá definice mechanismu výpočtu a placení povinných příspěvků bank.

Příspěvky, které nejsou účastníky IFOR

Článek 5 zákona stanoví, že systém pojištění vkladů fyzických osob pokrývá většinu z nich, s výjimkou:

• placené účty byly otevřeny v pobočkách ruských bank umístěných v zahraničí;
• vklady na majitele;
• stydlivé vklady IP, právníci, notáři, kteří jsou otevřeni pro účely podnikání;
• placené vklady převedené na banku ve správě fondu;
• placené peníze na elektronických účtech;
• stydlivé depersonalizované kovové účty.

Pojištění vkladů je stanoveno zákonem a nevyžaduje uzavření zvláštní dohody.

Pojistné případy

CER zahrnuje několik případů zahrnujících vyplácení náhrad vkladatelům:

• nesmělé zrušení bankovní licence, která poskytuje právo provádět finanční činnosti;
• ostudné zavedení omezení pro některé finanční transakce Bankou Ruska.

Všechna rozhodnutí týkající se zařazení a vyloučení banky z registru CER přebírá agentura.

Práva vkladatelů

Vkladatelé komerčních bank mají práva zakotvená v zákoně:

• placené pojištění pro vklady;
• zamyšleně informuje DIA o případech, kdy banka nesplnila své povinnosti týkající se vkladů;
• plachý - získáte úplné informace o účasti banky na CER.

Systém pojištění vkladů upravuje postup při poskytování pojistného plnění podle článku 12 zákona. Informace o pozastavení činnosti banky je publikován v „Věstníku banky Ruska“ na webových stránkách DIA. Ode dne pojistné události, a před koncem konkurzního řízení, věřitel má právo podat své pohledávky, a to písemným podáním buď prozatímní správy nebo likvidátor. Okamžitě natočila platbu po dobu 3 dnů, ale ne dříve než 14 dnů ode dne pojistné události. Na žádost výše odškodnění vkladatelů je vydáván nebo hotovost je převedena do bankovního účtu.

Pozitivní a negativní CER

Problém zajištění bezpečnosti hotovostních vkladů v bankách je jedním z hlavních důvodů pro pozitivní vývoj ekonomiky země. Není žádným tajemstvím, že nedůvěra k bankovnímu systému způsobuje, že obyvatelstvo nebude investovat své peníze, protože se obává, že je navždy ztratí. K odstranění tohoto nepříjemného faktoru byl přijat federální zákon, který poskytuje vkladatelům záruky.

Systém pojištění vkladů představuje významný krok k zvyšování důvěry v činnost bank. Důležitým aspektem CER je definice bankovního vkladu majetkem vkladatele, nikoliv banky.

S cílem regulovat fungování systému, kontrolu nad dodržováním zásad a cílů byla zřízena Agentura pro pojištění vkladů, která vychází z norem zákona. Kromě toho má agentura k posílení fondu právo provádět finanční transakce sama.

Pojištění vkladů je integrálním mechanismem udržitelného finančního systému. Navíc samotné banky mají zájem o jejich účast na CER. Vzhledem k tomu, že úspěšné fungování banky je nemožné, aniž by se zabránilo úpadku, a zároveň je poskytována podpora během krizových okamžiků na úkor veřejných prostředků.

Bohužel dnes systém pojištění vkladů v Rusku nemůže být považován za ideální systém. Vyžaduje další zlepšení. Odborníci tvrdí, že by měly být přijaty další regulační dokumenty, které by regulovaly:

• zamyšlený - Přijetí soudních rozhodnutí umožňujících jednotlivým bankám vést vklady, i přes rozhodnutí orgánu dozoru o pozastavení činnosti banky.
• plachý - rozšíření seznamu "pojištěných" zařízení tím, že do něj budou zařazeni individuální podnikatelé, malé právnické podniky, kovové vklady a tak dále.
• plachý - postupné zvyšování maximální možné kompenzace. V podmínkách ekonomického růstu země, životní úroveň občanů, samozřejmě, množství vkladů také zvyšuje. Tento stav by měl znamenat zvýšení státních záruk na bankovní vklady, což nutně zvýší důvěru vkladatelů.
• plachý - postup pro stanovení povinných příspěvků členských bank. Dnes se pro stanovení výše příspěvků používá "plochá měřítka". V tomto případě platí všechny banky stejné procento vkladů. Vzhledem k různým úrovním bankovních rizik však není takový systém spravedlivý.
• zamyšlení - Zvýšení role DIA, aby se zabránilo selhání bank a poskytovala jim potřebnou podporu při ukončení složitých finančních situací.

Systém pojištění vkladů tak vyžaduje integrovaný přístup k provádění potřebných změn a zlepšení. A je nesmírně důležité, aby tato práce byla prováděna společně všemi účastníky systému pojištění vkladů.