Bankovní pojištění: koncepce, právní základ, typy, vyhlídky. Bankovní pojištění v Rusku

Stabilní bankovní systém je základem celkové bezpečnosti státu. Jednou z pák, která umožňují udržení takové stability, je zavedení povinného bankovního pojištění. Tento systém tradičně zajišťuje práci ve dvou směrech: obecné pojištění a pojištění přímo bankovních rizik.

Bankovní pojištění v Rusku

Na základě obecné koncepce pojištění proti mimořádným událostem budov, ve kterých se nacházejí banky, majetku bank, vozidel patřících finančním institucím, občanskoprávní odpovědnosti vlastníků nemovitostí v případě škody vůči třetím osobám. Tento druh také zahrnuje sociální pojištění zaměstnanců (zdravotní péče, důchod, nehody atd.).

Pojem bankovního pojištění je poměrně rozsáhlý. Pokud se zde zabýváme, zahrnuje ochranu bankovních hodnot, výpočetní techniky, elektronických zařízení. Odkazuje také na počítačové podvody. Specialisté by měli také zvážit rizika spojená s používáním plastových karet a půjček, včetně pojištění samotných bankovních produktů a jejich poskytování.

Koncept bankovního pojištění tak zahrnuje celou řadu druhů pojištění v oblasti interakce mezi bankovními a pojišťovacími institucemi.

Důvody spolupráce bank s pojišťovnami

Potřeba přilákat pojišťovny v bankovním sektoru je způsobena několika důvody:

• možnost snížit rezervní fondy bank s cílem zajistit rizika;
• schopnost vytvářet objektivní cenovou politiku bank;
• snížení úrovně výdajů finančních institucí spojených se zavedením vnitřní kontroly;
• pokles rizika pro reputaci banky samotné.

Zapojení pojišťoven do bankovní sféry má logiku, pokud náklady na služby pojišťoven nepřesáhnou ekonomický prospěch z jejich práce. Navíc bezohledné firmy mohou pro banku vytvářet další rizika.

Legislativa Ruska a systém pojištění bank

Právní základ pojištění bank v Rusku byl položen s přijetím občanského zákoníku Ruské federace. Hlavním zákonem upravujícím pojištění a bankovním pojištěním zejména v Ruské federaci je občanský zákoník. Druhým legislativním aktem v této oblasti je zákon o pojišťovnictví z roku 1992, který definuje pojmy, předkládá požadavky účastníkům transakcí, tvoří právní oblast pojištění a dohlíží na ně.

Důležité jsou zákony upravující vztah v lékařském a důchodovém pojištění. Zvláštní místo v tomto řádu zaujímají zákony z roku 2003 a 2004, které upravují otázky přísně bankovního pojištění: pojištění osobních vkladů a plateb Banky Ruska jednotlivcům, jejichž vklady byly v bankrotu bank.

Můžeme tedy říci, že právní základ bankopojištění v Ruské federaci jsou založeny na rozumné regulačního rámce, kterým se řídí právní vztahy pojištěný a pojistitel. Zdá se tedy, že v Rusku vzniká civilizované partnerství finančních institucí a pojišťoven.

Charakteristiky bankovního pojištění v Rusku

V Ruské federaci došlo v devadesátých letech k vytvoření bankovního sektoru, což vedlo ke vzniku určitých prvků ve spolupráci bank a pojišťoven. Hlavní příčinou takové spolupráce byla potřeba pracovat s problémovými úvěry vydanými finančními institucemi. Během tohoto období banky začaly samy požívat úvěry a přesunuly odpovědnost za vrácení problémových půjček, jejichž podíl na celkovém úvěrovém portfoliu činil asi sedmdesát procent pojišťoven.

Charakteristiky bankovního pojištění v Rusku nezruší nejdůležitější ustanovení o ochraně nejvýnosnější sféry bankovní činnosti - půjčování. V současné době pojištění bankovních rizik v Rusku zahrnuje hypoteční úvěry, což je důsledkem zájmu bank jako příjemců. Koneckonců, v případě, že klient nesplní své dluhové povinnosti, finanční instituce obdrží celou částku úvěru. To se týká také případů, kdy se život dlužníka stává život ohrožujícím a Spojené království rozděluje svůj dluh do banky najednou. Finanční instituce navíc obdrží provizi z počtu smluv uzavřených s pojišťovnou klienty banky.

Nejdůležitější je pojištění vkladů. Koneckonců, každý investor chce být jistý, že jeho peníze budou vráceny. Vyhlídky na rozvoj bankovního pojištění by měly spočívat ve vývoji vkladových transakcí. Tento aspekt finančního systému přímo ovlivňuje sociální stabilitu. Tento přístup zaručena návratnost investic bez ohledu na vyšší moci podporuje větší zapojení veřejných financí v ekonomice, která zajišťuje její další rozvoj.

Pro Rusko je tento typ pojištění nejproduktivnějším způsobem rozvoje bankovnictví, systémů pojištění a ekonomiky jako celku. Vytvoření Fondu pro zajištění vkladů fyzických osob a jejich fungování představuje velký krok k obnovení důvěry veřejnosti.

Rizikové pojištění vkladatele v případě úpadku finanční instituce je služba, která je populární v evropských zemích. Tato oblast se rozvíjí v Rusku. Koneckonců jsou ohroženy nejen banky, které věří svým klientům peníze, ale i lidé, kteří investují své úspory ve finanční instituci. Pojištění v tomto směru má své vlastní zvláštnosti. Banka se může chránit před finančními nároky v případě, že z řady důvodů vrátit peníze na vklad nebude možné. Lidé zase nemají strach, že se ztratí.

Kruh bankovních zákazníků bude mnohem větší, pokud finanční instituce pojišťuje uzavřené smlouvy o vkladu v případě úpadku. Bohužel dosud nejsou všechny banky členem fondu pojištění vkladů jednotlivců. Navíc ne všichni zákazníci si uvědomují skutečnost, že taková organizace existuje. Finanční negramotnost je obrovským problémem pro mnoho lidí, kteří spolupracují s bankami.

Jednou z nejaktivnějších oblastí je pojištění vydavatelů plastových karet. Hlavní rizika v této oblasti jsou padělání, podvodné změny, ztráta, krádež.

Nejméně žádoucí je bankovní pojištění proti tzv. Počítačovým trestným činům, které zahrnují ochranu počítačových systémů, elektronických dat a jejich nosičů. Bankovní pojištění podléhá hodnotám, které finanční instituce přijaly ke skladování: hotovost, cenné papíry, drahé kameny, kovy, umělecké hodnoty a další.

Pojištění profesní odpovědnosti zaměstnanců banky bylo značně rozšířeno, což umožňuje kompenzovat ztráty zákazníků vzniklé v důsledku činností ekonomů určité finanční instituce. Nejčastěji se smlouvy uzavírají s pokladníky a provozovateli. Pojistnou událostí může být lidský faktor, který se projevuje v poškozování klienta v důsledku předpokladu aritmetických chyb při výpočtu směnného kurzu, úrokových plateb, bankovních provizí, majetkových škod atd.

Typy bankovního pojištění jsou různé a závisí na objemu činnosti finanční instituce. Firma, která má profesionální pojišťovací partnery, má velkou úvěrovou důvěryhodnost.

Co je Bankers Blanket Bond?

Země je zakladatelem zavedení bankovního rizika pojištění a vývoj jeho základních standardů jsou Spojené státy americké. První pojistná smlouva o bankovních rizicích byla sestavena ve vzdáleném roce 1911. Světová praxe bankovního pojištění prosazovala vznik komplexního pojištění bankovních rizik.

Bankovní pojištění v zahraničí je prováděno v rámci komplexního systému pojištění bankovního rizika Bankers Blanket Bond. Co to znamená samo o sobě? Komplexní pojištění bankovních rizik sjednocuje výše popsané druhy bankovních pojištění v rámci jedné politiky. Nejvyspělejší země světa také dodržují kánony zavedené Americkou asociací ručitelů pro banky Spojených států amerických. Skutečnost, že začal vývoj komplexního pojištění, byla pojistka vydaná v systému komplexního pojištění Ameriky před první světovou válkou, která poskytla bankový kapitál ze ztrát. K dnešnímu dni pouze v USA každý rok je vydáno nejméně dva tisíce komplexních pojistných smluv pro banky.

Bankers Blanket Bond pro Rusko

Navzdory celosvětovému uznání komplexního pojištění bankovních rizik BBB v Rusku se bohužel nepoužívá v plném rozsahu a má velký potenciál pro rozvoj. Pro tento typ pojištění je skutečnost, že použití takového systému umožní bankovnímu sektoru Ruské federace splnit mezinárodní normy. To zase přinese další investice ze zahraničí.

Existuje však bankovní pojištění v Rusku, které se nevztahuje na balíček BBB. Jedná se o ochranu majetku, citlivou a smluvní odpovědnost. Tato objednávka je způsobena potřebou podrobnějšího řešení řady otázek a umožňuje účinnou kontrolu rizik.

Dále existuje pojištění loajality bankovních zaměstnanců, tj. Ochrana finanční instituce před ztrátami, které její odborník může úmyslně nebo neúmyslně způsobit. Navzdory poptávce po tomto pojistném produktu je stopercentní vyloučení lidského faktoru a priori nemožné. Při registraci do dokumentů jsou všechny možnosti lidského zásahu do práce bankovní instituce poměrně obtížné. Tento typ pojištění ukládá banku povinnost provést audit, který mu umožní přesněji sledovat možnost vzniku ztrát.

Jednou ze složek komplexního pojištění BBB je pojištění majetku bank: interiér, movitý majetek, umění, peníze, cenné papíry.

BBB také poskytuje pojištění proti ztrátě Bankou vynaloženy při provádění operací v oblasti padělaných dokladů. Tyto operace jsou rozděleny do dvou typů: Kontrola podvodů a ekvivalentní dokumentami- podvodů s cennými papíry (operace s padělaných bankovek).

Požadavky na pojištění protistran v rámci BBB

Na základě výše uvedeného by mělo být zřejmé, že BBB je kombinovaná politika pojištění je finanční, soudní a vlastnictví rizika bank. To znamená, že právní předpisy Ruské federace upravuje pole, které tento typ pojištění klade určité požadavky na úvěrové instituce oprávněné k provádění bankovních služeb. Je nutné:

• v pojistné smlouvě uveďte všechny pobočky, na které se tento typ pojištění vztahuje;
• brát v úvahu, že tato dohoda nebude rozšířena na bankovní organizace, které jsou částečně vlastněny pojištěným;
• že nárok na platbu v případě pojistné události je výhradně pojistníkem.

Poté musí mít pojistitel povolení k pojištění majetku právnických a fyzických osob, jakož i finanční a obchodní rizika.

Charakteristiky bankovních rizik při sestavování pojistné smlouvy BBB

Hlavní a dodatečná rizika jsou rozdělena. Hlavními riziky jsou tradičně krádeže, poškození majetku a vnitřek banky v důsledku vandalismu nebo úmyslného poškození třetími stranami. To také zahrnuje poškození během přepravy.

Dodatečné zvážení rizik spojených s identifikací padělání dokladů pojištěného třetí osobou. Výjimkou pro vyplacení náhrady za komplexní pojistnou smlouvu jsou problémy spojené s poškozením počítačového vybavení, počítačových programů a počítačových dat. V souvislosti s tím ruské banky praktikují získání dodatečné politiky určené k pokrytí ztrát pojištěných z elektronických trestných činů. Taková akce je oprávněná. Politika pokrývá prakticky všechny ztráty způsobené elektronickým systémům a jejich datům. Nezapomeňte na pojistné události vzniklé pojištěnými ztrátami z požárů, teroristických činů.

Doba platnosti pojistné smlouvy pro VV se v průměru pohybuje od jednoho roku do pěti let.

Problémy pojištění bankovních rizik

V souvislosti s hospodářskou krizí mají některé zvláštnosti domácí bankovní pojištění. Problémy lze vyřešit. První věc, která ovlivnila krizi, je cena pojistných smluv. S ohledem na finanční rizika, pak se cena transakce mnohokrát zvýšila. Současně je velmi levné pojistit movitý a nemovitý majetek dnes.

Tradičně krize pozitivně ovlivnila pokles objemu tohoto trhu, ale současně umožnila jeho zlepšení. Pojišťovny nejsou dostatečně flexibilní k vypracování individuálních politik, které musí zohledňovat určité nuance každého pojištěného.

Rozvoj bankovního pojištění v Rusku je možný při studiu a odstraňování výše uvedených problémů.

Výběr pojišťovny pro banky

Organizace bankovního pojištění předpokládá pečlivý výběr pojišťoven pro realizaci tohoto druhu činnosti.

Hlavními kritérii pro výběr spolehlivého partnera pro banky je jejich schopnost platit stabilní Přítomnost rozsáhlou regionální síť, která je přístupná cena, schopnost vytvářet flexibilní smluvní podmínky, pozitivní zkušenost bezproblémové řešení konfliktů. Pro spolupráci bude společnost, dokázaná časem, dokonale vyhovovat. Pouze v tomto případě bude systém bankovního pojištění správně upraven.