Pojištění vkladů fyzických osob. Zákon o pojištění vkladů

Pojištění vkladů v Ruské federaci je zvláštním mechanismem ochrany peněžních prostředků občanů. Hlavní myšlenkou systému je zajistit rychlou platbu z nezávislého zdroje financování (například zvláštního fondu) po ukončení organizace, ve které byly tyto úspory umístěny. Podívejme se podrobněji na to, jak povinné pojištění

Výhody systému

Jak ukazuje zkušenost většiny ekonomicky rozvinutých zemí, pojištění vkladů v bankách působí jako účinný nástroj pro řešení komplexu makroekonomických a sociálních problémů. Zaprvé systém záruky úspor pomáhá předcházet panice mezi občany. To zajišťuje stabilní fungování bankovního systému. Společně s tím CER přispívá ke snížení sociálních nákladů na likvidaci důsledků krize. Pojištění vkladů jednotlivců mimo jiné zvyšuje důvěru veřejnosti ve finanční a úvěrové organizace. To vytváří předpoklady pro dlouhodobé zvýšení soukromých vkladů. Dnes existuje pojištění státních vkladů ve 104 zemích po celém světě.

Pojištění vkladů jednotlivců v Rusku

Provádí se podle příslušného federálního zákona. Zákon o pojišťovnictví Vklady „byl přijat v roce 2003, ze dne 23. prosince. Jeho ustanovení definují působení CER, postup pro poskytování záruk. Zejména v souladu s federálním zákonem, chrání všechny úspory občanů, umístěné na účtech, které poskytují registrovaných na území ruských bank. Pojištění vkladů osoby se vztahují i ​​na prostředky držené na kartách (jiné než kreditní karty), neboť jsou také běžnými účty, spoření chráněné podle výše uvedeného federálního zákona, což znamená, že není třeba dodatečně uzavřít smlouvu o záruce na území Ruska působí DIA - .. pojištění vkladů agentura Tato společnost byla založena v roce 2004, v lednu, pojištění vkladů agentura zajišťuje dohled a provádí kontrolu nad systémem v účasti Ruska v CER je nedílnou součástí aktivit organizací .. provádění atrakcí a úschovu úspor občanů. Dnes je do pojišťovacího systému zahrnuto více než 800 bank.

Výše náhrady

Náhrada vkladů v organizaci, ve které došlo k pojistné události, se provádí ve výši 100% z částky uložených prostředků, avšak nejvýše 1 400 000 rublů. Úspory na účtech v cizích měnách jsou přepočítávány směnným kurzem v okamžiku výskytu události. Maximální výše kompenzace - 1,4 milionu rublů - se navyšuje z vkladů v jedné bance na různých účtech (nebo v jednom). Úspory v různých finančních institucích jsou poskytovány nezávisle na sobě.

Důležitý bod

Po vyplacení pojistné plnění, právo na nárok vkladatele na částky, které přesahují výši záruk, je v tomto procesu uspokojeno konkurzní řízení věřitelů první fáze. Práva nároků na výše vyplacených odškodnění přicházejí do DIA. Byla-li investor udělena bankovní úvěr, u kterých došlo k pojistné případ, výše náhrady se snižuje o výši protinároků finanční a úvěrové instituce ke dni ukončení její činnosti.

Případy odškodnění

Zákon stanoví následující okolnosti, za kterých jsou vypláceny náhrady vkladatelům:

1. Zrušení licence.
2. Zavedení moratoria Bank of Russia na provádění finančních transakcí.

Náhrady se splácejí do tří pracovních dnů od okamžiku předložení dokumentů DIA, nejdříve však do dvou týdnů ode dne vzniku některé z výše uvedených okolností. Vrácení vkladů se provádí buď v kanceláři agentury (v případě, že celková částka a počet vkladatelů jsou malé), nebo v jedné nebo více oprávněných jednotkách, nebo poštou. Pro každou jednotlivou situaci je stanoven zvláštní postup pro poskytování náhrady.

Výjimky

Pojištění nepodléhá:

1. Fondy na účtech notářů a advokátů, pokud jsou otevřené k výkonu odborné činnosti, stanovené federálním zákonem.
2. Příspěvky na nositele.
3. Převody peněz bez otevření účtu.
4. Vklady v zahraničních divizích domácích bank.
5. Fondy na anonymních účtech s kovy.
6. Úspory převedené na bankovní organizaci v řízení svěřenectví.
7. Peníze určené k výpočtu pouze pomocí elektronických prostředků pro platby bez otevření účtu ve finančním a úvěrovém podniku.

Finanční základ

Pojištění osobních vkladů se provádí za podpory nezávislého fondu. Jeho velikost k 7. květnu 2014 činila 195,7 miliard rublů. (mínus vytvořená rezerva na úhradu uhradených výdajů - 157,6 miliard rublů.) Hlavními finančními zdroji tvorby fondu jsou příspěvky ze státního majetku - 7,9 miliardy rublů, poplatky z pojišťovacích bank a příjmy z investic z jeho fondů. Příspěvky jsou jednotné pro všechny finanční a úvěrové organizace a musí být uhrazeny čtvrtletně. Tarif je určen představenstvem DIA. V současné době je tato míra 0,1% průměrných úspor pojištěných osob za příslušný čtvrtletí.

Historické fakty

Od okamžiku, kdy začalo pojištění jednotlivých vkladů, došlo k navýšení náhrady o 14krát. V počáteční fázi to bylo 100 tisíc rublů. Od srpna 2006 se platby zvýšily na 190 000 rublů, od března 2007 na 400 000, od října 2008 na 700 000 rublů. V roce 2014 přijala Státní Duma novelu, podle níž byla maximální výše kompenzace 1,4 milionu rublů. Více než 180 pojistných případů došlo během celého období existence CER.

Více o pozměňovacím návrhu

Zvýšení výše kompenzace bylo zdvojeno kvůli panice vkladatelů. Podle bankéřů je tento krok Státní dumy velmi pozitivní, ale je nepravděpodobné, že přispěje k přílivu vkladů. Výbor finančních trhů se rozhodl podpořit tento projekt. Setkání se konalo v nekonvenčním režimu a bylo skryto od novinářů. Jak uvedl šéf výboru Burykin, pozměňovací návrhy nebyly v té době dostatečně rozvinuté a aby se předešlo nesrovnalostem, diskuse by se měla následně konat bez zástupců médií.

Agenda schůze

Výbor musel zvážit dva návrhy zákonů. První z nich byla zvýšení pojistné platby o polovinu a druhá - vytvoření meziparlamentní skupiny poslanců, která by se zabývala stabilizací situace na ruském finančním trhu. Řada dalších aktuálních otázek se ovšem dotkla i diskuse.

Důvody zvýšené úhrady

Potřeba naléhavého přijetí tohoto opatření byla způsobena výrazným odlivem peněz od občanů s ruble účetními. Takže od počátku roku 2014 to bylo asi 216 miliard rublů. V souvislosti s finanční krizí, která začala v prosinci, se výrazně zvýšilo riziko odlivu. Bankéři poukazují na masivní touhu Rusů převést své prostředky na účty v cizích měnách, stejně jako investovat do nemovitostí. Podle Aksakov, prezident sdružení "Rusko", zvýšení velikosti pojištění přispěje k toku peněz do domácích finančních společností. Jako důkaz svého stanoviska uvádí situaci v roce 2008. V té době došlo k odlivu vkladů ve výši 7%. Po zvýšení částky pojištění na 700 tisíc rublů. objem vkladů občanů v říjnu vzrostl o 10%.

Práce DIA v nových podmínkách

S přijetím pozměňovacího návrhu k navýšení pojistného plnění, jak poznamenává Aksakov, není pravděpodobné, že by systém alokace do fondu podléhal jakýmkoli změnám. S výrazným snížením rezervy DIA může požádat centrální banku o půjčku. Tato možnost je stanovena federálním zákonem o CER. Jak uvedl Isayev (šéf agentury), rozhodnutí bude mít vliv na práci korporace, ale nebylo třeba žádat o centrální banku.

Další možnosti pro občany

Jak bylo uvedeno výše, bankéři považují zvýšení částky pojistného plnění velmi pozitivním rozhodnutím. V současné době je průměrná velikost vkladů populace 500 tisíc rublů. Taková poměrně malá hodnota je způsobena skutečností, že mnozí si rozdrtili své finanční prostředky a otevřeli své účty v různých finančních institucích, aby snížili rizika. Pokud se zvýší pojistné, vkladatelé budou moci v jedné bance hromadit velké částky. Současně je zvýšení odškodnění dodatečnou zárukou vlády. Toto, spolu s ostatními, také přispívá k zvyšování důvěry ve domácí finanční sektor. Spolu s tím podle bankéřů přijetí změn sníží rychlost zrušení a výběru licencí, aby se zabránilo zvyšování zátěže pro pojišťovací fond.