Bodování je ... Hodnocení kreditů

Pravděpodobně dnes není žádná taková osoba, která by alespoň jednou v životě nevyužila půjčku. Někteří zaměstnanci banky mohou rozhodnout o poskytnutí úvěru do 15-20 minut po podání žádosti. Jak to dělají, jak mohou hodnotit dlužníka za tak krátkou dobu? Neudělají to samy - rozhodování je prováděno nestranným počítačovým programem - bodovým systémem. Na základě zadaných údajů hodnotí úroveň důvěryhodnosti klienta.

Jaké zvláštní slovo

Toto ne zcela jasné jméno pochází z anglického slovního skóre, což znamená "účet". Scoring je počítačový program, který je druhem dotazníku, který charakterizuje dlužníka. Před rozhodnutím o poskytnutí půjčky vám bankovní zaměstnanec požádá, abyste odpověděli na některé otázky a odpovědi do počítače vložíte, po kterém program vyhodnotí výsledky a přiřadí každému bodu určitý počet bodů. V důsledku shrnutí všech odhadů získáme obecný ukazatel definovaný jako skóre skóre. Čím vyšší je toto skóre, tím pravděpodobnější je kladné rozhodnutí o poskytnutí půjčky. Nejčastěji se nepoužívá jeden, několik typů bodování, hodnocení klienta v různých směrech nebo komplexní víceúrovňový systém.

Typy hodnocení

Nejdůležitější a nejběžnější z nich je Scoring aplikací, Jedná se o ověřovací metodu, která hodnotí solventnost klienta. Pokud jste získali nedostatečné body pro tento typ hodnocení, pak bude velmi obtížné získat půjčku. Případně vám mohou být nabídnuty i jiné úvěrové podmínky - vyšší úroková sazba nebo menší částku úvěru.

Další etapou posouzení je určení potenciálního podílníka dlužníka na podvod. Odhaduje systém Odhalení podvodů. Kritéria pro výpočet tohoto parametru jsou obchodní tajemství každé banky.

Behaviorální hodnocení Je to typ ověření, které vám v budoucnu umožňuje předvídat solventnost klienta. Také tento analytický systém umožňuje identifikovat některé "behaviorální" faktory: jak klient vyplatí úvěr, zda provede platby přesně a včas, okamžitě zvolí limit kreditní karty nebo použije peníze částečně a mnohem více.

Existuje ještě jeden, nejnepříjemnější druh kontroly - Sbírání - skórování dlužník, což je velmi důležité pro rozvoj aktivit pro práci s klienty, kteří mají po splatnosti dluhy. Je to potřebné pro odpovídající hodnocení rizik neoplacení úvěru a včasné uplatnění preventivních opatření.

Je možné "oklamat"?

Vzhledem k tomu, že kreditní hodnocení je prováděno strojem, může se zdát, že není těžké oklamat systém - stačí jen poskytnout "správné" odpovědi z pohledu banky. Není tomu tak, takový pokus může být úspěšný pouze tehdy, pokud je program postaven takovým způsobem, že nebude možné ověřit některé údaje o vás najednou. Pokud však bodování vyžaduje zadání pouze informací, které byly dokumentovány, pak je téměř nemožné oklamat systém. Zkontrolujte shodu údajů v dotazníku na skutečnou situaci na bezpečnost pracovníků nebude těžké, protože naprostá většina z nich jsou bývalí zaměstnanci ministerstva vnitra, FSB a jiné podobné agentury a ochoten použít „staré vazby“. Navíc je někdy poměrně snadné zavolat do práce nebo sousedy budoucího klienta.

Takže se snažte program podvádět přece jen proto, že původně položil všechny známe schémata a známky podvodů, a pokud se takový pokus ukáže, pak půjčka v této bance nebude vám nikdy dána.

Podívejme se tedy na výhody, které by potenciální dlužník měl mít, pokud chce bez problémů uzavřít půjčku.

Osobní údaje - kdo bude mít štěstí

1. Sex - se domnívá, že ženy jsou odpovědné za plnění svých finančních závazků.
2. Věk - zde nadměrná mládí nebo zralost může hrát s vámi krutý vtip. Preferován je věk 25-45 let. Klienti spadající do tohoto rozsahu mohou počítat s dalšími body pro tuto položku.
3. Vzdělání: - pokud máte vyšší vzdělání, bude vám banka více věřit. Tito zákazníci jsou považováni za úspěšnější, odpovědnější a stabilnější z hlediska finanční výkonnosti.
4. Rodinné vazby - jednotliví lidé nejsou prioritou, takže pokud se můžete "pochlubit" alespoň občanským sňatkem, získáte další skóre.
5. Závislé osoby - Samozřejmě, že se děti nemohou stát překážkou k získání půjčky, nicméně, čím více, tím nižší skóre na této položce dostanete.

Finanční sféra - jaké profese jsou upřednostňovány

V této části dotazníku bude program vyhodnocovat váš pokrok na pracovišti - obecné a pracovní zkušenosti, prestiž povolání, úroveň mzdy naposledy, dostupnost dalších zdroje příjmů a další. Ideální volbou v tomto případě je přítomnost pouze jednoho záznamu v sešitu - čím častěji jste změnili své místo práce, tím méně se zdržuje u každého podniku, tím méně bodů vám systém bude účtovat.

Zvláštně dost, ale banky nemají rádi ředitele společnosti, finanční manažery, jakož i občany, aby byla zajištěna jejich zaměstnání na své vlastní (notáři, advokáti, soukromých vyšetřovatelů, soukromých podnikatelů, a tak dále. D.), neboť jejich příjem není pevně stanovena a závisí na trendy na trhu. Přednost se dává klientům pracovat pro nájmu - úředníky, odborníků, pracovníků a středního managementu - jejich příjem je považován za stabilní.

Solventní rozvaha

Vyhodnocuje se - odhad parity výdajů a výnosů, přítomnost neuhrazených úvěrů, které byly odevzdány dříve. Takže neukládejte své příjmy uměle nadměrně, zvláště pokud je výše úvěru, kterou chcete získat, velmi malá. Souhlasíte, osoba, která tvrdí měsíční příjem 100 tisíc rublů, který žádá splácení úvěru v 10-15 tisíc.

Co jiného chce program skóringu vědět?

Samozřejmě, že seznam otázek posuzovaných systémem v různých bankách může být zcela odlišný, ale jistě v každém z nich budete požádáni o další zdroje úvěrového zajištění. Zaměstnanci banky bude zajímavé, pokud máte další zdroje finančních zdrojů, ať jste vlastníkem dachy, garáže, pozemku, auta (pokud ano, který z nich). Také se banka jistě zeptá, proč potřebujete peníze, ať už jste požádali o úvěr dříve, jak dobře jste splnili své závazky vůči organizacím, které dříve vydaly úvěry. Body jsou také uděleny pro každé z těchto kritérií.

Kritéria pro prosévání

1. Ovládání tváře. Ačkoli je bodování automatickým počítačovým programem, ale údaje jsou vytvořeny osobou, tak ani v tomto případě není možné úplně vyloučit "lidský faktor". Proto se při přípravě na pohovor snažte oblékat pozitivněji.
2. Účel půjčky. Pokud uděláte půjčku jako fyzická osoba, ideální důvod může být opravit, koupit rekreační dům, odpočívat, koupit si nemovitost nebo auto. Pokud řeknete zaměstnancům banky, že vybíráte peníze na zahájení podnikání, pravděpodobně budete mít odmítnutí - kritéria pro hodnocení právnických osob jsou zcela odlišná.
3. Historie úvěru. Samozřejmě, většina z bodovacího programu nemá přímý přístup ke své historii, ale může zjistit dostupnost údajů o vás v „černé listině“, vypracovaném zaměstnanců banky na základě dříve žádost k Credit Bureau.

Kdy nebude půjčovat

Pokud jste za uplynulých 30 dní vyzkoušeli úvěr třikrát a odmítli ji, zkuste to znovu. S největší pravděpodobností budete znovu popřeni. Faktem je, že takový systém je zakotven v databázi programu. Takže se nebojte, jen počkejte měsíc a půl a vaše šance na předání kreditní skóre se zvýší mnohokrát.

Dalším důležitým faktorem je úvěrové zatížení klienta. Program vypočítá celkový počet vašich platebních prostředků a rozhodne se, zda si "vytahujete" ještě jednu.

Stává se, že banky zorganizují celou scoringovou síť, takže nepředávejte několik žádostí o půjčku najednou. Pokud jejich počet překročí hodnotu 3 až 4, nejspíše dostanete odmítnutí najednou ve všech bankách.

Klady a zápory AutoCheck

Navzdory skutečnosti, že scoringový program je poměrně špičkový, má stále určité nevýhody:

• banky používají pro výpočty dostatečně vysoký rozsah, což je v mnoha ohledech nedosažitelné pro průměrného dlužníka;
• se nebere v úvahu specifické údaje klienta, jako Chruščov v centru města lze považovat za vhodné nemovitosti, ale dům na břehu řeky někde v regionu Irkutsku budou předloženy do systému jako „dům v obci“;
• v malých bankách, které nemají dostatečné finanční prostředky na nákup drahých scoringových systémů, se ověřování provádí poměrně povrchně;
• normální existence scoringového systému předpokládá existenci doprovodné infrastruktury (úřady úvěrové historie apod.).

Některé nedostatky však nemohou překonat pozitivní aspekty využití tohoto druhu hodnocení:

• systém poskytuje nejpřísnější hodnocení, dopad osobních dojmů zaměstnanců je minimalizován;
• finanční instituce, které používají systém hodnocení, nabízejí svým zákazníkům výhodnější zájem, protože riziko nevratnosti je minimalizováno;
• scoring umožňuje banku snížit počet zaměstnanců zapojených do zpracování žádostí;
• doba rozhodování je zkrácena na 15-20 minut;
• v případě záporného rozhodnutí bude klientovi doručen seznam faktorů, které ovlivnily přijetí skóre za nízké skóre - umožní to opravit chyby, které se vyskytly během následných odvolání.

Závěrem je třeba říci, že takový ratingový systém je pro Rusko zcela nový. A ne každá banka ji používá. Takže pokud jste si jasně vědomi svých nedostatků a rozhodli jste se získat půjčku bez bodování, pak je to docela možné udělat, stačí najít svou "vlastní" banku.