Scoring model úvěrového ratingu dlužníka

Téměř každý, kdo kdy obdržel odmítnutí poskytnout půjčku, slyšel od manažera takovou frázi: "Rozhodnutí bylo provedeno bodovým systémem. Vaše ukazatele spolehlivosti jako dlužník neodpovídají normě ". Jaká je norma, co je bodování a jak předat "kreditní detektor" na "vynikající"? Pokusíme se to na to přijít.

Obecné informace

Takže, co je skórování? To je jedinečný systém pro posuzování spolehlivosti dlužníka, založený na řadě parametrů. Když si člověk požádá o půjčku, první věc, kterou navrhují, je vyplnit dotazník. Otázky dotazníku nejsou jen vymyšlené. Jedná se o scoringový model pro hodnocení potenciálního dlužníka. V závislosti na odpovědi je pro každou položku přidělen určitý počet bodů. Čím více z nich je, tím vyšší pravděpodobnost získání kladného rozhodnutí o vydávání finančních prostředků.

Je tu jedna nuance. Pokud máte negativní úvěrovou historii, další odpovědi na otázky a počet bodů, které získali, jsou často irelevantní. Tuto skutečnost už stačí k odmítnutí.

Cíle a cíle hodnocení v moderních bankách

Jakýkoli scoringový model používaný v systému kreditů je zaveden za účelem dosažení takových výsledků:

• zvýšení úvěrového portfolia v důsledku snížení podílu nepřiměřených odmítnutí úvěrů;
• zrychlení postupu hodnocení potenciálního dlužníka;
• snížení úrovně nevrácení úvěru;
• zlepšení kvality a přesnosti posouzení dlužníka;
• centralizované shromažďování údajů o zákaznících;
• snížení rezervy na výši pravděpodobné ztráty z úvěrů;
• hodnocení dynamiky změn v individuálním úvěrovém účtu a celkovém portfoliu úvěrů obecně.

Hodnocení kreditů: jak to funguje?

K dosažení těchto cílů používají banky pro vyhodnocení bonity bodovací model. Předpokládá minimální dopad na výsledek předsudky manažer nebo tajné jednání bank.

Téměř všechny informace uvedené v dotazníku musí být podporovány dostupností dokumentů. Správce banky v tomto případě vykonává čistě technickou roli - přispívá k programu. Jakmile jsou všechny body dotazníku otočeny, počítačový program vypočítá a zobrazí výsledek - počet bodů, které jste shromáždili. Pak se situace může rozvíjet různými způsoby.

Pokud jste získali příliš málo bodů, můžete si být jisti: půjčka bude odmítnuta.

Počet bodů byl mnohem vyšší než průměr? Pokud je výše úvěru malá, může být rozhodnutí učiněno přímo na místě. Pokud žádáte o poměrně působivou částku, bude vám oznámeno, že jste absolvovali první fázi auditu a žádost byla předložena bezpečnostní službě banky ke kontrole.

Počet bodů "plováky" uprostřed? Správce pravděpodobně bude vyžadovat sponzora nebo řadu dodatečných kontrol.

Typy bodování

Obecně platí, že bodový model se skládá ze sedmi typů ocenění, z nichž čtyři se vztahují k půjčkám a tři jsou uváděny na trh. Pro kreditní postupy jsou typické typy hodnocení:

1. Na požádání (bodování aplikací). Tento model se nejčastěji používá k posouzení spolehlivosti a solventnosti zákazníků. Byla postavena, jak již bylo zmíněno, na vyhodnocení dotazníku a přiřazení každé odpovědi odpovídajícímu počtu bodů.
2. Od podvodu (hodnocení podvodů). Pomáhá vypočítat potenciální podvodníky, kterým se podařilo předat první fázi testování. Principy, metody a metody testování podvodů jsou obchodním tajemstvím každé banky.
3. Behaviorální hodnocení. Existuje analýza chování dlužníka ve vztahu k úvěru, pravděpodobnost změny solventnosti. Na základě výsledků hodnocení se upraví maximální výše úvěru.
4. Práce na návrzích (inkaso). Tento model je aplikován na problémové úvěry ve fázi splacení nesplacených dluhů. Program napomáhá formulovat plán opatření pro splacení úvěru: od varování před převodem věci na soud nebo sběrnou firmu.

Ostatní tři pohledy vypadají takto:

1. Předprodej (Předprodej) - odhaluje potenciální potřeby dlužníka, umožňuje vám navrhnout další produkt.
2. Odpověď - posuzuje pravděpodobnost, že klient souhlasí s navrhovanými programy půjček.
3. Posudek hodnocení je posouzení pravděpodobnosti, že zákazník ukončí svůj vztah s bankou v této fázi nebo v budoucnosti.

Nevýhody scoringového systému

Posouzení bonity jednotlivců má své nevýhody. Hlavní věc je, že systém není dostatečně flexibilní a dobře se přizpůsobuje skutečným parametrům. Například bodový model přijatý ve Spojených státech dá vysokou hodnotu pro osobu, která nahradila velké množství pracovních míst. Taková osoba je považována za pozoruhodného specialistu, který je velmi náročný na trhu práce. U nás taková skutečnost bude hrát s dlužníkem zlomyslný vtip. Nejvyšší počet bodů obdrží osoba, která má na pracovišti pouze jeden vstup. Pokud dlužník často mění zaměstnavatele, považuje se za nespolehlivého, nešťastného a špatného specialistu. Jeho hodnocení v očích banky rychle klesá, protože další propuštění nemusí následovat nové zaměstnání, což znamená, že platby se začnou zpožďovat.

Za účelem maximálního přizpůsobení systému životním podmínkám by experti na hodnocení měli vypracovat odborníci nejvyšší kategorie a kvalifikace. Avšak výsledky získané tímto způsobem budou stále závislé na názoru a vlivu osoby. Takže absolutně nestranné hodnocení stále nefunguje.

Takže každý scoringový systém má alespoň dvě nevýhody:

• vysoké náklady na přizpůsobení se moderním realitám;
• vliv subjektivního názoru specialisty na výběr modelu hodnocení klienta.

Navíc je samotný systém hodnocení nedokonalý. Faktem je, že když poukazujete na body, zohledňuje se pouze formální stav věcí. Systém není schopen správně posoudit realitu. Například, pokud má klient v Arbat společný pokoj, systém mu poskytne vysoké skóre. Koneckonců, v centru je povolení k pobytu v Moskvě a bydlení. Šikovný zámek několika tisíc metrů čtverečních, který se nachází v malé vesnici na pobřeží Černého moře, bude systém označovat za "bydlení ve vesnici" a sníží skóre za nedostatek povolení k pobytu v Moskvě.

Jaká data jsou součástí modelu

V těch případech, kdy se provádí rating jednotlivce, musí bankovní zaměstnanec vycházet z několika kritérií. Všechny z nich mohou být rozděleny do tří velkých skupin, z nichž každá obsahuje soubor ukazatelů.

Osobní:

• údaje o pasu;
• rodinný stav;
• věk;
• přítomnost dětí, jejich věk a množství.

Finanční údaje:

• částka základního měsíčního příjmu;
• místo výkonu práce, postavení;
• počet záznamů v pracovní knize;
• dobu zaměstnání v poslední firmě;
• přítomnost zátěží (dluhy, nesplacené úvěry, výživné a jiné platby);
• dostupnost vlastního bydlení, automobilu, bankovních účtů a vkladů.

Další:

• existence dodatečných zdrojů příjmů, které nejsou zdokumentovány;
• možnost poskytnutí jistoty;
• další informace.

Scoringový model ratingu právnické osoby je strukturován trochu jinak. Zde jsou klíčové parametry finanční ukazatele. Jelikož jsou však vypočítávány na základě finančních zpráv kampaně žadatele, v takovém případě je možné je upravit. S přihlédnutím k této možnosti je objektivita hodnocení značně omezena. Pro hodnocení právnických osob se proto používá hodnocení s dynamickými indikátory.

První krok je založen na sběru informací, které nelze vypočítat pomocí materiálových indikátorů. Patří sem obchodní pověst, pozice na trhu, odborné stanovisko k finanční a ekonomické udržitelnosti.

Dalším krokem je definice finančních ukazatelů. Zde studujeme koeficienty likvidity, zajištění vlastních zdrojů, objektivní ukazatele finanční stability, ziskovost, obrat fondu apod.

Na základě výsledků dvou nezávislých hodnocení se banka rozhodla vydat úvěr.

Kdo může dostat vysoké známky

Pokud mluvíme o jednotlivcích, posouzení dlužníka se také provádí v mnoha ohledech. Existuje mnoho faktorů, které mohou pozitivně ovlivnit rating:

• vysoká mzda;
• přítomnost osobního hnuteľného a nemovitého majetku;
• dlouhodobé bydlení v konkrétním regionu;
• dostupnost vkladů;
• doklad o důchodu;
• přítomnost pevného telefonu doma i v práci;
• potvrzení o oficiálním zaměstnání, zejména u státních podniků av rozpočtové oblasti;
• přítomnost otevřených účtů (vklad, důchod, vypořádání) v úvěrové bance;
• přítomnost značné částky zálohy po přijetí hypotéky nebo úvěru na auto;
• možnost poskytnutí doporučení, ručení nebo spolumajitel;
• vynikající úvěrová historie.

Jak podvádět systém a lze ho udělat?

Předpokládá se, že jakmile hodnocení provede bezduchý stroj, můžete ho oklamat tím, že předem zjistíte "správné" odpovědi na otázky. Ve skutečnosti to není daleko.

Scoringový model hodnocení klienta je konstruován tak, aby všechny odpovědi na otázky mohly být zkontrolovány pomocí příslušných dokumentů. Banky se navíc často integrují do celých sítí a výsledky svých auditů vyhodí do jednoho společného systému. Takže pokud v procesu dalšího ověření podvod bude odhalen, špatný kříž bude kladen na vaši pověst dlužníka. Nikde a nikdy nebudete mít více kreditů.

Můžete zkusit ozdobit realitu pouze tehdy, pokud jsou data zadána do systému pouze ze slov klienta. Nicméně je spíše obtížné najít takovou banku a zájem je tak vydíravý, že sami pravděpodobně nebudete chtít půjčit tam.

Hodnocení a kreditní historie

Pokud se domníváme, že alespoň polovina obyvatel naší země již má zkušenosti s žádostí o půjčku, v popředí je ukazatelem posouzení dlužníka, například úvěrové historie. Vzhledem k tomu, že společnost BKI byla od té doby doplněna o údaje o dlužnicích organizací poskytujících mikrofinancování a dalších podobných institucích, na trhu se objevily scoringové modely, které byly upraveny podle přítomnosti a stavu úvěrové historie.

Tyto modely posuzují dlužníky za pravděpodobnost návratu hotovosti, výskytu deliktů, počtu dříve splacených úvěrů a dalších parametrů.

Kromě toho jsou banky nabízeny automatické informace o klientech. Po připojení této služby bude banka znát:

• o otevření účtů v jiných finančních institucích klientem;
• na získání nových úvěrů;
• o výskytu případných delikventů;
• nové údaje o pasu klienta;
• o změně limitů účtů, kreditních karet a tak dále.

To umožní další regulaci systému bankovního hodnocení a získání maximálních informací o potenciálních dlužníkůch.