Минусы и плюсы кредита

Кредиты уже давно стали частью жизни почти каждого человека, и в настоящий момент это одна из самых распространенных банковских услуг, которая может быть предложена не только физическим, но и юридическим лицам, для того, чтобы помочь им решить свои финансовые проблемы. Взять кредит сегодня не доставляет больших трудностей. Нужно всего лишь предоставить минимум необходимых документов, подать заявку в банк, а сроки одобрения такой заявки, как правило, совсем не велики. Поэтому, люди активно используют эту возможность, ведь копить деньги на покупку какого-либо имущества или, к примеру, бытовой техники, очень сложно, особенно, когда такое имущество нужно человеку срочно. Как и у любого явления, у кредита плюсы и минусы свои. Об этом и о многом другом поговорим далее.

Классификация кредитов

Кредиты, которые банк может предоставить гражданам, классифицируются согласно следующим признакам:

1. По способу погашения кредиты подразделяются на индивидуально-определенные платежи, единовременные и аннуитетные, которые наиболее распространены и подразумевают выплаты по кредиту в определенном размере ежемесячно.
2. По способу обеспечения существует также несколько разновидностей кредитов – поручительство, залог или без обеспечения. Чем выше размер кредита, тем больше гарантий требуется банку для того, чтобы заемщику подтвердить свою платежеспособность. В этих случаях банк может потребовать в виде обеспечения залог. Чаще всего таким залогом выступает недвижимость либо транспортные средства. Либо банк требует поручительства, которым является письменное подтверждение таких гарантий со стороны третьих лиц. Однако у кредита без залога плюсом является отсутствие риска потери заложенного имущества.
3. По сроку кредитования. Как правило, срок предоставления кредита не превышает пяти лет, однако если это кредит с обеспечением, то в таком случае его сроки могут быть гораздо больше.
4. По размеру процентной ставки.

Далее давайте проанализируем плюсы кредита.

Достоинства такого явления как кредитование

В целом, этот процесс имеет массу положительных сторон:

1. Для оформления кредита не требуется множества документов, а только минимальное их количество. В зависимости от того, какие требования выдвигает банковская организация, иногда список документов ограничивается только паспортом и водительским удостоверением, а справка с места работы и другие документы не требуют.
2. Короткий срок рассмотрения заявки – всего за несколько дней.
3. Возможность получения денежных средств немедленно. Очевидным плюсом кредита в банке является то, что клиент получает деньги в день обращения, что позволяет ему в кратчайшие сроки реализовать свои планы либо решить финансовые проблемы. Если клиенту банка требуется произвести какую-либо покупку, то получая деньги сразу, он не рискует своими планами, потому что нередко бывает так, что товар, который он запланировал приобрести, через несколько дней продается и исчезает с прилавка, либо цена на него существенно меняется – товар может подорожать.
4. Плюс кредита - это постепенность выплат. В настоящее время практически любой клиент может подобрать для себя наиболее подходящий вариант кредита. Это объясняется тем, что банки постоянно реформируют и развивают свои кредитную систему, что позволяет иметь достаточное для их развития и процветания количество клиентов. Кредит может погашаться ежемесячно – такие кредиты называются аннуитетными. Размер платежа в этом случае заемщик может подобрать индивидуально, учитывая при этом свои финансовые возможности
5. Плюсы кредита под залог – большой лимит денежной ссуды и более низкие проценты, однако надо оценить все риски.

Есть ли польза для учреждений?

Плюсом кредита для предприятия является возможность расширить поле своей деятельности. Для некоторых организаций этот банковский инструмент служит вообще началом работы. К тому же, условия кредитования для предприятий существуют самые разные.

Что значит перекредитование?

Рефинансирование (перекредитование) – это получение нового кредита для того, чтобы погасить предыдущий кредит в другом банке на других, более выгодных условиях. Другими словами, это новый кредит на погашение старого.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Достоинства перекредитования следующие:

1. Уменьшение размера ежемесячных выплат.
2. Смена валюты, в которой осуществляются платежи.
3. Объединение кредитов в разных банках в один.
4. Снижение процентной ставки.
5. Снятие обременения с залога.

Недостатки рефинансирования:

1. Дополнительные траты, бессмысленность процесса.
2. Объединить в один можно максимум 5 кредитов.
3. Получение разрешения у банка кредитора.

Недостатки кредита

К основным минусам кредитов относятся:

• Высокие процентные ставки по кредиту, что является самым главным недостатком потребительского кредита. При условии, что данный банковский займовый инструмент является одним из самых востребованных, ведь плюсы у потребительского кредита тоже есть.

Предоставляя клиентам кредиты по упрощенной системе кредитования и оформления заявок, банк испытывает огромные риски невозврата денежных средств. В этих случаях банки не располагают достаточным временным промежутком для проверки всех необходимых документов и платежеспособности заемщика, а так как одной из целей банков является привлечение как можно большего числа клиентов, то банки вынуждены компенсировать возможные потери таким образом, что они заранее получают выгоду от повышения процентных ставок по кредитам. Проценты начисляются по общим принципам – чем длительнее срок погашения кредита и крупнее его сумма, тем более высокую сумму должен будет выплатить заемщик в качестве процентов, и тем выше будет переплата, если сравнивать сумму с первоначальной, что не является очевидным плюсом кредита.

В последнее время банки стали предлагать свои клиентам так называемые беспроцентные ссуды и займы, что является очень эффективным маркетинговым ходом. В таких случаях, заемщика привлекают яркие рекламные предложения, однако он забывает о том, что ни один банк никогда не работает в ущерб своему финансовому благополучию. Обычно в этих случаях, под основную сумму таких кредитов замаскированы многочисленные комиссии за выдачу кредита и его обслуживание, поэтому банк здесь ничего не теряет, более того – он приобретает необходимую выгоду, даже если она минимальна.

• Во время процедуры оформления кредита рассматриваются исключительно официальные доходы клиента. Если банк выдает кредит только при наличии справки о доходах заемщика, то это тоже является существенным минусом кредитования, так как на сегодняшний день не каждый человек может похвастаться наличием «белой» заработной платы. Подтвердить остальные виды заработка заемщик не имеет возможности, и в этих случаях ему часто отказывают в выдаче кредита. Либо он может получить кредит, но его сумма будет совсем небольшой.
• Ограничения, связанные с местом жительства и возрастом. Довольно часты случаи, когда банки ограничивают возрастные рамки для заемщиков. Таким образом, ни слишком молодым, ни пожилым людям не выдают кредит. Плюс ко всему, существуют определенные требования, касающиеся гражданства заемщика и места его жительства.
• Высокая ответственность, которая касается не только материальных обязательств перед банком. Данный минус кредитования заключается в том, что если заемщик нарушает условия кредитного договора, это может негативно отразиться на его кредитной истории, что в будущем существенно осложняет либо даже делает невозможным получение этим заемщиком кредита в данном или каком-либо другом банке. Однако, иногда случается так, что временные финансовые трудности заставляют заемщика просрочить кредитную выплату на один или несколько месяцев, и это уже является основанием, чтобы банк отметил его неплатежеспособность и в дальнейшем имел это ввиду.
• Многочисленные сборы и комиссии. При кредитовании многие банки пытаются компенсировать свои затраты на консультирование клиентов, а также другой работе своих сотрудников, связанной с кредитованием. Так возникают различные дополнительные комиссии и сборы, увеличивающие размер процентных обязательств заемщика. Согласно закону, банки обязаны предоставить заемщику всю необходимую информацию об условиях кредитования, а также обо всех имеющихся при этом комиссиях и дополнительных сборах денежных средств. Это необходимое условие кредитования, так как заемщик должен иметь представление о том, к каким финансовым выплатам он должен быть готов и соответствуют ли они его возможностям.
• Психологический фактор. Если одних людей кредит дисциплинирует, то на других его наличие действует совершенно в обратном направлении. Многие люди умеют планировать свои расходы, другие – нет. Часто может случиться так, что на кредитные средства заемщик приобретает определенный товар, но со временем удовольствие от покупки исчезает, товар может прийти в негодность, быть утерян и т. д. Тем не менее, кредитные обязательства остаются и остаётся ответственность заемщика по этим обязательствам. Далеко не каждый человек способен осознавать эту ответственность и предопределить свои возможности по выплате кредита заранее. Со временем такие люди берут кредиты еще и еще, оказываясь в «долговой яме», со всеми вытекающими отсюда последствиями, в виде судов и коллекторов.
  

Рациональное использование кредитов

Кредит стоит брать только в тех случаях, когда требуется приобрести какие-либо дорогостоящие, но в то же время необходимые для жизни предметы – транспортные средства, бытовую технику, мебель, либо строительные материалы для ремонта жилого помещения. В таких случаях кредит желательно брать на короткий период, примерно 2-3 года, чтобы как можно быстрее его выплатить и этим свои прекратить материальные обязательства. Не рекомендуется брать на себя кредитную ответственность в случае разного рода «форс-мажоров», например, кредит для оплаты лечения или отдыха, так как в этих случаях имеется слишком высокий риск не осилить такой материальной ответственности.

Очень практично брать кредит для того, чтобы приобрести жилье, потому как в банках существуют специальные ипотечные кредиты, которые могут взять необходимую сумму денежных средств по низким процентным ставкам.

Для тех, кто решил начать свое дело

Большой риск не расплатиться по кредиту в случаях, если кредит берется у заемщиков для развития собственного бизнеса. Такой кредит должен окупить себя в течение полугода, однако если этого не произошло, человек оказывается в убытке. Материальные обязательства растут и накапливаются, и, если бизнес не приносит необходимого дохода, риск возрастает еще больше.

Не поддавайтесь влиянию шопинга

Не стоит брать на себя кредитные обязательства прямо в магазинах, в случаях покупки определенных товаров. Подобные экспресс-кредиты подразумевают под собой крайне высокие риски для банков, поэтому, в любом случае, банки компенсируют понесенные затраты путем повышения кредитных процентов. Переплата за товар в этих случаях будет необычайно высока. При приобретении товаров в магазинах гораздо выгоднее использовать кредитные карты. В большинстве случаев при такой схеме кредитования при покупке взимается единовременная комиссия, составляющая около 20% всей стоимости приобретенного товара. Однако при возврате товара обратно в магазин такая комиссия обычно не возвращается, так как рассматривается в виде оплаты услуг по оформлению кредитного договора.

В заключение

Какое бы вы не испытывали отношение к кредитам, важно помнить одну очень важную вещь. При любых обстоятельствах нужно внимательно знакомиться с договором, который заключаете с финансовым учреждением. В противном случае последствия могут быть не самыми радужными и омрачат вашу радость от быстро полученных денег.