Bankovní úvěry: typy a podmínky

V současné době se bankovní úvěry stávají běžným zdrojem finančních prostředků pro velké akvizice jak pro obyvatelstvo, tak pro podniky. Pro neoznámené osoby často není snadné porozumět rozmanitosti nabídky půjček a podmínek půjček.

Bankovní úvěr je převod měnové nebo právnické osoby peněžní institucí placeným způsobem s úvěrovou institucí s podmínkou jejich vrácení v určité době.

Druhy bankovních úvěrů

V ekonomice neexistuje jediné rozdělení úvěrů na určité typy úvěrů. Nejčastější známky klasifikace jsou následující:

• úvěrový subjekt (fyzické osoby, právnické osoby);
• krátkodobé, střednědobé, dlouhodobé, na vyžádání);
• (spotřebitelské úvěry, úvěry na automobily, investice, hypotéky, obchodní, průmyslové, zemědělské);
• dostupnost zajištění (zajištěná, nezajištěná);
• velikost (malá, střední, velká);
• způsob splácení (splacený jednorázově, splatný podle plánu);
• typ úrokových sazeb (s pevnou úrokovou sazbou s pohyblivou úrokovou sazbou).

V současné době banka půjčky, bankovní systém Ruska prochází změny: počet nabídek úvěrů roste, jejich podmínky jsou stále rozmanitější.

Dále v článku se budeme zabývat podrobněji nejčastěji se vyskytujícími bankami hotovostní půjčky pro jednotlivce a významné parametry úvěrových programů.

Spotřebitelské úvěry

Spotřebitelské úvěry jsou bankovní úvěry na naléhavé potřeby, prostředky, které můžete vynaložit na jakýkoli účel podle vlastního uvážení. Spotřebitelský úvěr může být nejlepší volbou, pokud částka není velká a rychlost a jednoduchost získání peněz je velmi důležitá. V případě potřeby můžete získat kredit na bankovní kartu, účet nebo hotovost. Platba je možná prostřednictvím pokladen, bankomatů a internetu. Můžete platit kreditní kartou, hotovostí nebo převodem z účtu.

Podmínky:

• Velikost úvěru: minimální částka se pohybuje mezi 15-50 tisíc rublů, maximální - od 500 tisíc rublů na 3 miliony. Pro zákazníky s bezchybnou kreditní historií a platovými zákazníky může být částka zvýšena.
• Úroková sazba: závisí na několika parametrech a má široké rozpětí v různých bankách.
• Doba trvání úvěru: zpravidla se vydává na dobu až 5 let, ale může být zvýšena pro některé kategorie dlužníků nebo s drahým zajištěním. Například spotřebitelské bankovnictví úvěr Sberbank vydává po dobu až 20 let hypotéku nemovitostí.
• Zabezpečení: kauce, záruky fyzických či právnických osob, vydávání bez zajištění.
• Doba zvážení: od 30 minut do několika dnů.

Výhody:

• Malý balíček dokumentů.
• Zjednodušený postup pro posouzení žádosti o úvěr.
• Krátkodobý termín pro vydání rozhodnutí o vydání.
• Kontrola účelu vynakládání peněz chybí.
• Možnost obdržení peněz po ruce.

Nevýhody:

• Vysoké úrokové sazby z úvěru.
• Nízký úvěrový limit.
• Malý termín půjčky a v důsledku toho velká měsíční platba.
• Maximální věk dlužníka je nižší než u ostatních úvěrů.

Kreditní karty

Podmínky:

• Velikost půjčky: maximální částky na kreditní kartě jsou obvykle nízké a činí 100-700 tisíc rublů.
• Úroková míra: nejvyšší sazba ze všech úvěrů se pohybuje od 17,9% do 79% ročně.
• Doba splácení: do 3 let
• Záruka: nevyžaduje se.
• Doba zkoušky: od několika minut do 1 dne.
• Doba odkladu: 50-56 dní, během něhož nebyl včas splacen zájem o splacení.
• Dodatečné provize: často jsou poplatky za inkaso a za doprovodnou kartu. Například bankovní karta "Home Credit" "Každý rok" stojí 990 rubl za rok a karta "Užitečné nákupy" je bezplatná.

Výhody:

• Dostupnost období odkladu.
• Jednoduchý postup pro odsouhlasení žádosti.
• Minimální doba pro posouzení.
• Minimální soubor dokumentů.
• Neexistuje žádná kontrola výdajů peněz.
• Možnost příjmu kuriérem nebo poštou.

Nevýhody:

• Vysoké úrokové sazby.
• Vysoké pokuty za pozdní platbu.
• Komise pro výběr prostředků v bankomatu.
• Nízká výše úvěru.
• Roční poplatek za opravu karty.

Úvěry na auta

Automobily se staly naléhavou potřebou, ale ne vždy dost peněz na takový nákup. Bankovní půjčky na nákup vozidel se nazývají auto úvěry.

Podmínky:

• Velikost úvěru: maximální částka je 1-5 milionů rublů.
• Úroková sazba: od 10% ročně po nové a od 20% ročně u ojetých vozů.
• Doba trvání úvěru: až 5 let, u větších částek lze tento termín zvýšit.
• Bezpečnost: vozidlo zakoupeno.
• Doba zvážení: od 30 minut do několika dnů.
• Počáteční platba: častěji 10-25%, ale některé banky nabízejí a programy bez zálohy.

Výhody:

• Nízké úrokové sazby z úvěru.
• Tato částka je více než spotřebitelský úvěr.
• Krátké podmínky pro posouzení žádosti.

Nevýhody:

• Balíček dokumentů je více než spotřebitelské půjčky.
• Krátkodobý úvěr a v důsledku toho velká měsíční splátka.
• Potřeba počátečních úspor.
• Kontrola výdajů získaných prostředků.

Hypoteční úvěry

Trh s nemovitostmi se aktivně rozvíjí, lidé se snaží kupovat byty a stavět domy. Hlavní část akvizic bydlení probíhá za účasti bank. Jenom pro tento účel je navržen hypoteční úvěr - půjčka na nákup nemovitosti.

Podmínky:

• Velikost úvěru: výše hypotéky se pohybuje od 100-300 tisíc až 500 tisíc-15 milionů rublů.
• Úroková sazba: v závislosti na úvěrovém programu od 10,5% do 25% ročně. Mezi všemi typy úvěrů jsou sazby za hypoteční programy nejnižší.
• Doba trvání úvěru: v různých bankách se pohybuje od 15 do 30 let.
• Bezpečnost: zástava zakoupeného nebo stávajícího bydlení.
• Počáteční příspěvek: 10-25% nákladů na bydlení.
• Doba zvážení: od týdne do měsíce.

Výhody:

• Schopnost vydávat velké částky.
• Dlouhodobé půjčky.
• Nízké úrokové sazby
• Možnost přilákání spoludlužníků.

Nevýhody:

• Velký balíček dokumentů.
• Dlouhodobé posouzení žádosti.
• Potřeba převodu na zástavu nemovitosti.
• Kontrola cíleného využití finančních prostředků.

Parametry úvěru

Než se rozhodnete pro určitý druh úvěrového a úvěrového programu, musíte zhodnotit jeho ziskovost a analyzovat jeho hlavní parametry:

• Úroková sazba.
• Způsob splácení.
• Typ splátkového kalendáře.
• Základ pro výpočet úroku.
• Další provize.
• Související náklady.

Úroková sazba

Rozložení úrokových sazeb je docela patrné pro různé programy poskytování úvěrů i v jedné bance. Podíl bankovních úvěrů závisí na mnoha faktorech, z nichž nejvýznamnější jsou následující:

• Důvěryhodnost zákazníka. Úvěrové instituce upřednostňují klienty, kteří od nich pobírají důchod nebo plat, stejně jako dlužníky s kladnou úvěrovou historií. U takových kategorií se žadatelům vždy nabízejí preferenční úrokové sazby.
• Termín a částka. Je výhodné, aby banka vydala velké částky, takže s nárůstem částky klesne. A naopak - čím delší je doba, tím vyšší je rychlost. Pro delší období jsou sazby někdy vyšší až na pět procentních bodů.
• Rychlost registrace. Expresní půjčky s minimálním seznamem dokumentů nesou velké riziko pro banku, takže tyto úvěry jsou někdy dvakrát dražší.
• Účel. U cílených půjček (např. Hypotéky nebo půjčky na auto) je tato sazba vždy nižší. I v kontextu spotřebitelských úvěrů existují cílené programy s preferenčním zájmem (například na rozvoj osobního dceřiného podniku).
• Dostupnost pojištění. Existence životního pojištění nebo ztráta zaměstnání může pomoci snížit sazbu o několik bodů.

Typy plánů splátek

Při sestavování splátkového kalendáře se používají dvě metody rozdělení: anuita a diferencovaná.

Pokud je časový rozpis přerušován o stejné částky za celé období, je to anuita. Tento typ grafu je nyní nejčastěji používán bankami. Měsíční platba v tomto plánu se skládá z rostoucí částky jistiny a úroku, a proto není pro dlužníka tak zatěžující jako diferencovaný.

V diferencovaném rozpisu je částka hlavního dluhu rozdělena na stejné částky za celé období a částka úroků se s časem snižuje. Na počátku smlouvy jsou platby za tento typ rozdělení vyšší, ale pokud jde o obecné přeplatky, je to výnosnější. Částka úroků v diferencovaném rozpisu za celé období je nižší než v anuitě, kdy je částka hlavního dluhu splacena zpočátku v malých částkách a platba je v podstatě tvořena úroky.

Zájem o zájem

Podle nařízení centrální banky Ruska se na zbývajícím zůstatku úročí bankovní úvěr, některé úvěrové instituce však ve smlouvách o půjčce uvádějí původní částku úvěru jako základ pro vyplácení úroků.

První způsob, samozřejmě, je výhodnější pro dlužníka, protože úroková sazba se sníží s každým splacením hlavního dluhu.

Ve druhé variantě se úroková sazba nezmění po celou splatnost, protože jsou vypočteny na základě původní velikosti úvěru.

Dodatečné poplatky

V procesu placení půjčky se může stát, že existují další provize, jejichž přítomnost je lépe určena před podpisem smlouvy o půjčce.

Banky poskytují různé provize související buď jako zástavní právo nebo žádost o půjčku, nebo s její obsluhou a splácením.

Související náklady

Související náklady mohou vzniknout v různých fázích získání a splácení úvěru. Při přezkumu a registraci půjčky jsou tyto výdaje nejčastěji spojeny s jistotou. Například hypotéka nemovitostí je státní registrace, pro kterou musíte platit státní daň. Při sjednávání vozidel v orgánech Státního inspektorátu bezpečnosti silničního provozu je zatčena i registrační akce s platbou státního poplatku. Některé banky poskytují provize za účelem naléhavého posouzení žádosti o úvěr nebo posuzování zajištění. Tyto výdaje samozřejmě platí dlužník.

Jeden z nejvíce nákladných článků souvisejících nákladů lze považovat za pojištění: osobní, majetek, CASCO, ztrátu zaměstnání a další. Pojištění se zpravidla musí obnovovat každý rok.

Navzdory skutečnosti, že ruská ekonomika prochází těžkým obdobím, banky a bankovní úvěry zůstávají v poptávce mezi obyvatelstvem země. Úvěrové organizace nabídnout řadu úvěrové programy, a po pochopení podmínek je můžete profitovat.