Jaké jsou vkladové operace banky?

Bankovní systém v moderní ekonomice by měl ideálně fungovat jako baterie a distributor volných peněz. Samozřejmě, v tvrdé realitě není všechno tak dobré, ale přesto budeme studovat zálohové operace jako jednu z nejdůležitějších částí tohoto procesu. V tomto článku budeme věnovat pozornost všem aspektům. A za to považujeme vklad bankovních operací Rusku, stejně jako různé obchodní finanční struktury.

Terminologie

Co jsou vkladové operace? Právě tak je aktivní aktivita bank vyzývána k přilákání finančních prostředků fyzických a právnických osob do vkladů po určitou dobu (nebo na požádání).

Objekty v tomto případě jsou vklady. Takto jsou částky peněz, které subjekty bankovního účtu. Neexistují žádné problémy s tím. Ale kdo může působit jako herci? Jsou chápány jako jednotlivci, stejně jako podniky jakékoliv organizační a právní formy vlastnictví.

Provádění depozitních operací: příprava

Zpočátku je každá úvěrová organizace konfrontována s úkolem vytvořit vlastní politiku v této oblasti. Je třeba pochopit celou řadu opatření obchodní struktury, která se zaměřují na vytváření, plánování a regulaci bankovních zdrojů.

Konečným cílem vypracování a následného provádění politiky vkladů je zvýšení objemu pracovních zdrojů. Současně je třeba usilovat o minimalizaci nákladů a udržení potřebné úrovně likvidity s ohledem na všechny druhy rizik.

Pokud vezmeme v úvahu, že každá banka rozvíjí svou politiku vkladů, hlavní otázkou nebude, zda je, ale její kvalita. Organizace samotná je závislá na mnoha faktorech, mezi nimiž je velikost finanční instituce a kvalifikaci zaměstnanců, kteří odpovídají za provádění transakcí, a mnoho dalších věcí. Koneckonců, vkladové operace banky projít s významnými částkami, a dovolit jim zmizet znamená dát místo na jejich pověst.

Typy operací vkladů

Typy depozitních operací závisí na mnoha faktorech. Takže pokud postupujeme z kategorie investorů, jsou zde vklady právnických osob (podniky, organizace, jiné finanční instituce) a jednotlivci. A podle formy odstoupení jsou tyto vklady rozlišovány:

1. Na vyžádání. To znamená, že klient může kdykoliv přijít a požadovat jeho vklad.
2. Naléhavé. Ty jsou platné po určitou dobu. Pokud si klient přeje stáhnout finanční prostředky před koncem smlouvy, může ztratit významnou část úroků (nebo dokonce všechny).
3. Podmíněné. Tyto prostředky mohou být staženy až po vzniku určitých předem dohodnutých podmínek. Jako příklad můžeme uvést následující: 18. výročí.

Jedná se o vkladové operace banky. Ale mohou sdílet, získat podrobnější pohled. O něm teď mluvíme.

Poptávkové vklady

Zahrnují:

1. Fondy umístěné v zúčtovacích, rozpočtových a běžných účtech nestátních podniků, které jsou ve státním vlastnictví.
2. Peníze vlastněné jednotlivci.
3. Prostředky umístěné na účtech finančních prostředků jakéhokoli účelu.
4. Vklady obyvatelstva na požádání.
5. Fondy korespondenčních účtů jiné banky.
6. Peněžní depozita na požádání finančních subjektů, nekomerčních organizací.
7. Prostředky ve výpočtech (pod nimi jsou akreditivy a šeky), stejně jako závazky za jednotlivé transakce.

Navzdory skutečnosti, že tyto vklady mají vysokou mobilitu, lze určit minimální zůstatek, který nebude využíván před mimořádnými událostmi, aby se získal stabilní úvěrový zdroj. To mimochodem nese skrytý potenciál. Jako takový lze volat kreditní a vkladové operace s účtem. Umožňují vám rychlý a snadný přístup finanční prostředky, není třeba získat úvěr od banky.

Termínované vklady

Pevná doba ukládání je velmi důležitá pro udržení rovnováhy likvidity komerčních bank. Také jejich portfolio nám umožňuje mluvit o udržitelnosti organizace. Termínované vklady jsou zpravidla přijímány na určité období:

• do 30 dnů;
• 31-90 dní;
• 91-180 dní;
• od 181 dnů do roku;
• od 1 roku do 3 let;
• více než 3 roky.

Velmi často se vyskytují situace, kdy nejsou nárokovány jednotlivé termínované vklady, pak se stávají takovými, že jejich doba platnosti uplynula. Vrácení peněz v tomto případě bude velmi problematické.

Popularizace tohoto typu vkladů byla pozitivně ovlivněna rozsáhlým používáním plastových karet a plateb s jejich pomocí. V takových případech jsou vytvořeny speciální účty, u nichž je účtována snížená úroková sazba, avšak v případě odstoupení od smlouvy klient v žádném okamžiku neobdrží od banky pokutu. Aby se zvýšil zájem lidí, mechanismus složitých sazeb se stává široce používán.

Zvyšte počet zdrojů

Za tímto účelem se využívá řada operací vkladového bankovnictví, které jsou zaměřené na různé segmenty obyvatelstva v závislosti na jejich společenské úrovni, stejně jako na částky a podmínky, za které je vklad otevřen a převeden.

V tomto případě banky také berou v úvahu požadavky různých kategorií lidí, kteří mohou otevřít účet. Proto se předpokládají systémy interakce se všemi - od studentů a důchodců až po střední vrstvu a podnikatele. Abyste to ujistili, stačí se podívat na to, co tyto finanční instituce nabízejí.

Existují různé příspěvky: student, důchod, investice a tak dále. Podle nich nabízejí banky zvýšený zájem nebo jiné preferenční podmínky. Důležité v tomto případě je jednoduchost a rychlost uzavření smlouvy a otevření účtu. Ve většině případů se používají předformované formy. I když v některých případech může být vypracována individuální smlouva (to přímo závisí na kategorii klienta).

Boj mezi bankami pro zákazníky

Konkurence mezi různými finančními institucemi je nutí provést analýzu vkladových operací, aby si vybrala formu interakce s lidmi, která by je přinesla v příznivém světle. Jedná se o poskytování celé řady služeb, zlepšení kvality služeb a možnost vzdáleného sledování účtu.

Různé prodejní bonusy mohou být poskytovány cestovní šeky, přeměnou měn s výhodnou sazbou, zpracováním plastových karet, urychlením převodu peněžních prostředků, platbou za různé zboží, úplatnými službami a mnohem více. Tvorba a rozvoj široké škály bankovních služeb spolu s pojištění vkladů kvalitativně zvyšuje přitažlivost finanční organizace v očích současných i potenciálních investorů. Díky tomu se zdrojová struktura struktury rychle rozšiřuje.

Úspory a vkladové listy

Jedná se o druh termínovaných vkladů. Poprvé byly legislativně vyřešeny v Ruské federaci v roce 1992. Pravidla vztahující se na certifikáty jsou pro všechny banky stejná. Přestože podmínky pro vydávání a oběh jednotlivých typů jsou vyvíjeny přesně finančními strukturami.

Certifikáty mohou být vydány pouze v rublech. Důležitým omezením je také to, že nemohou sloužit jako platební nebo zúčtovací prostředky pro poskytované služby nebo prodané zboží. Zvláštností je, že nabídková sazba nemůže být časově měněna jednostranně. Pokud klient požádá o platbu po uplynutí stanovené lhůty, finanční instituce před ním nese povinnost uhradit stanovené částky na požádání.

Organizace vkladových operací, která byla diskutována výše, se ve větší míře týká jedné banky a její interakce s jednotlivci (nebo podniky, které nesouvisejí s úvěrovou sférou). A teď rozšiřujeme rozsah našeho seznámení.

Vydání dluhopisů

Jako prostředek dodatečných příjmů se používají dluhopisy. Jsou upraveny stejnými dokumenty jako akcie. Banka může vydat dluhopisy:

• registrované;
• k nosiči.

Mohou být zajištěny s vkladem nebo bez něj, se zálohou, slevou, převoditelnou, s různými splatnostmi. Za účelem získání finančních prostředků mohou být vydávány v měně nebo v rublech.

Je třeba poznamenat, že poskytování finančních prostředků bankami jiným finančním institucím má zvláštní význam (pokud jde o účetnictví pro vkladové operace). To se provádí prostřednictvím aukcí a výměn, ačkoli je také možné stanovit přímé smluvní vztahy mezi organizacemi. Pokud však mezi nimi neexistují příliš velké struktury nebo mezi nimi neexistuje důvěra, je pravděpodobnější aukce nebo burza cenných papírů. V neposlední řadě role mimochodem hraje přítomnost zprostředkovatelů a nutnost podstoupit alespoň nějaký výběr.

Nyní věnujeme pozornost naší realitě a mluvíme o vkladové činnosti banky Ruska.

Úvěry od centrální banky Ruské federace

Většina peněz centrální banky do roku 1995 byla poskytnuta za účelem půjčování prioritním odvětvím ekonomiky. V tomto případě to bylo logické. Ty byly zvažovány některými průmyslovými skupinami, zemědělstvím a jinými oblastmi, které mají velký význam pro fungování státu.

Od roku 1994 je centrální banka začala dražby praktikovat zdrojů. Již v roce 1995 se staly převládajícím nástrojem refinancování. Od té doby, i když cílem úvěrů a není něco divného a neobvyklého, zvláště centrální banka slouží jako soukromé banky finanční nástroj za nižší cenu, aby mohly podporovat široké masy podnikatelů a občanů, poptávka ze kterých může výrazně pomoci domácí ekonomice.

Práce komerčních bank

Podívejme se, jaké mohou být depozitní operace Sberbank ve spolupráci s jinými finančními institucemi. Existují 4 hlavní směry:

1. Mezibankovní úvěry získané od jiných finančních struktur. Jsou doprovázeny smlouvou, která stanoví vše potřebné pro tyto transakce: částka, termín, úrokové sazby. Použití tohoto zdroje je velmi drahé, takže nejsou zvláště aktivní.
2. Provedení vkladové operace doplněním korespondenčního účtu. Právě převod peněz je založen na příslušné dohodě. Současně se nezaplatí zájem na využívání zdrojů. Jako odměnu je zajištěn zůstatek na účtu. Tuto metodu obvykle využívají přátelské nebo důvěryhodné banky.
3. Zdroje z jiných oborů. Tato metoda funguje pouze v rámci jedné banky. Její využití je výhodné, protože není zapotřebí slíbit, formalizovat a vyměňovat smlouvy dříve, než obdržíte půjčku. Samozřejmě, některé dokumenty nebudou muset být sestaveny, ale po transakci se jedná. Operace se provádí podle potřeby. Pro její chování stačí telefonovat a jako potvrzení je zasláno oznámení e-mailem nebo faxem. Díky tomu je tento nástroj považován za nejmobilnější a nejvhodnější. Umožňuje vám přilákat potřebné částky a současně minimalizovat náklady.
4. Pomoc od hlavní banky. Tento druh mobilizace prostředků lze přičíst první položce, pokud ne za skutečnost, že úroková sazba je obvykle o něco nižší a je stanovena v pořadí směrnic.

Jak se to děje ve světě

Přitažlivost finančních prostředků v depozitní podobě u nás probíhá za značného zájmu. Kredity jsou také rozdávány v ještě větším procentu. Je to všude stejné nebo existuje výjimka?

Faktem je, že vklady jsou propagovány jako spolehlivá ochrana proti inflaci. Samozřejmě stojí za to říkat, že je to pravda jen v jednotlivých případech - často jednoduše snižují účinek negativních účinků. Proto sazby přímo závisí na tomto ukazateli. Takže například v Japonsku, USA, Dánsku a Švýcarsku můžete pozorovat vklady na úrovni 0-0,5% ročně.

Úvěry v těchto zemích jsou vydávány na 1-3%. Na jedné straně není prospěšné, aby s nimi byly peníze. Ale pojďme se podívat na naše finanční instituce - zde můžete vidět sazby na vklady v dolarech a eurech na 5, 6, 7 a dokonce i 10%! Teoreticky můžeme konstatovat, že je mnohem výhodnější provést vklady v cizí měně na území Ruské federace. Existuje však řada rizik, včetně možnosti násilného přeměny všech vkladů na ruble, zmizení banky z trhu finančních služeb a mnoho dalších. Vysoký zájem je tedy určitým druhem kompenzace za příslušná rizika, která vlastníka měny vzniká.

Shrnutí

Záložní operace bank jsou tedy určité kroky, kterými se uskutečňuje tvorba bankovních zdrojů. Tento proces se provádí pomocí řady nástrojů.

Takže primárním zdrojem získávání zdrojů je přilákání finančních prostředků od klientů (jako fyzické a právnické osoby). Bez provedení tohoto druhu operace nebude možné vytvořit počáteční depozitní portfolio banky a finanční instituce nebude mít prostředky k vydávání úvěrů a podnikání. A bez toho by moderní měnový systém zažil značné problémy.