Kumulace je soubor pojistných rizik

Kumulace je součtem rizik, kterými může být značný počet pojistných předmětů poškozen, zničen nebo zcela ztracen. V takovém případě mohou být tyto struktury pojištěny na základě různých smluv a pro velké pojistné částky. Jinými slovy, kumulace rizika je kombinací maximálních možných ztrát nebo PML (pravděpodobná maximální ztráta) v rámci pojistných smluv, kdy dojde k pojistné události z téže události. Může to být hurikán, zemětřesení, povodeň, tsunami a další přírodní katastrofy.

Příklad výpočtu kumulace rizik

Jak víte, pojistné případy jsou předepsány v pojistné smlouvě. Po jejich vzniku je pojišťovna povinna provést platby. Jak vypočítat kumulaci? Jako příklad uvedeme kancelářskou budovu. Předpokládejme, že máme v jedné budově šest budov. Tyto oblasti jsou pojištěny samostatnými smlouvami, z nichž každá pojistná částka činí osm milionů rublů. Jak již bylo uvedeno, kumulace je součtem rizik. Při posuzování hrozeb bylo zjištěno, že silný požár by mohl zničit celou budovu. V takovém případě bude velikost PML pro každou pojistnou smlouvu osm milionů rublů a kumulace rizik se bude rovnat čtyřiceti osmi milionům rublů.

Faktory ovlivňující kumulaci

Kumulace je fenomén, jehož velikost je ovlivněna zeměpisnými souřadnicemi objektů pojištění. Zde je třeba zdůraznit, že ne vždy objekty mající různé adresy jsou v dostatečné vzdálenosti od sebe. Proto mohou být poškozeny nebo zničeny z důvodu jedné pojistné události. Naproti tomu objekty umístěné na stejné adrese mohou být odstraněny jeden od druhého tak, aby nebyly ovlivněny žádnou událostí. Na základě toho lze dospět k závěru, že při určování velikosti kumulace je třeba vzít v úvahu jak fyzickou adresu pojišťovacích objektů, tak jejich skutečné umístění vůči sobě navzájem.

Doba kumulace

Doba kumulace je časový interval, během kterého je výskyt stejné pojistné události příčinou maximálních možných ztrát pojišťovací organizace. Je třeba poznamenat, že při určování doby maximální kumulace rizik je důležitá platnost uzavřených pojistných smluv. Kromě toho je důležité vzít v úvahu a výši pojistného, ​​které jsou předepsány v těchto smlouvách.