Koncepce a organizace pojištění

Pojišťovací společnosti

Zásady pojištění

V jakékoliv zemi pojišťovací organizace je založen na určitých principech, které jí umožňují úspěšně vykonávat své činnosti. Jsou to:

• mít pojistné rezervy;
• při plnění povinností v oblasti pojištění;
• v převaze pojistných rezerv nad pojišťovacími závazky.

Za účelem splnění těchto bodů je pojistitel povinen zvážit rizika výskytu těchto nebo jiných pojistných událostí.

Ve většině pojistných situací na straně pojistitele jsou statistiky. V některých případech stát narušuje organizaci pojištění. Právě na dodržování výše popsaných zásad se ve většině zemí světa staví pojistné odvětví.

Jak funguje pojišťovací činnost?

Právní předpisy stanoví, že předmětem přímé činnosti pojišťovací organizace může být pojištění nebo zajištění. Seznam typů pojišťovacích služeb je uveden v licenci, která je vydána státem. Pokud pojistník nevykonává své povinnosti nebo je neoprávněně nevykonává, může být licence zrušena, organizace ztratí právo poskytovat pojišťovací služby, což ji však nezbavuje povinnosti plnit dříve přijaté pojistné povinnosti.

Mnoho pojistitelů působících v jedné ekonomické oblasti tvoří pojišťovací trh, který poskytuje ochranu jednotlivcům, státním i soukromým podnikům, finančním organizacím.

Typy pojišťovacích organizací

V naší zemi pojišťovacích organizací mohou být v soukromém nebo veřejném vlastnictví. Bezpodmínečnými vůdci pojistného trhu jsou Penzijní fond a Fond sociálního zabezpečení, které hromadí všechny povinné příspěvky pracujících občanů. Soukromé pojišťovny jsou tvořeny na úkor soukromých osob nebo finančních organizací.

Unikátní formou práce mnoha soukromých pojišťoven je syndikát Lloyd. Jedná se o sdružení soukromých pojišťovacích organizací pojistitelů pro všeobecné pojišťovací a zajišťovací činnosti. Forma syndikátu se ukázala být tak pohodlná, že stále funguje, zajišťuje proti malým domácnostem a velkým lodím.

Dobrovolné a povinné pojištění

V současné době lze celý trh pojišťovacích služeb podmíněně rozdělit na:

• pojišťovací služby poskytované dobrovolně;
• pojištění upravené zákonem.

Je možné vyjasnit třetí položku o organizaci pojištění, která se nazývá "zajištění", nebo rozdělení pojišťovací odpovědnosti mezi dvěma nebo více organizacemi. Tato forma ochrany odpovědnosti znamená rozdělení případné finanční platby mezi několik pojistitelů. Pojištění pojištění organizace umožňují prostřednictvím rozdělení plateb splnit své závazky bez velké škody na finanční situaci.

Pokud pro komerční pojištění dodržování zásad již zaručuje určitý zisk, pak je organizace sociálního pojištění pevně řízena státem. Pokusíme se vypořádat s těmito typy pojištění, které jsou povinné z hlediska práva.

Povinné pojištění

Stát učiní určité formy pojištění povinné založené na ochraně osob nebo obchodních subjektů, které souvisejí se zájmy státu. Organizace povinného pojištění z prodlení zajišťuje zájmy občanů, které jsou vyhlášeny v ústavě země. V praxi to vypadá takto:

• každý občan má právo na slušnou práci - to je to, co zaměstnanecké úrazové pojištění dělá;
• každý má právo požívat svobody pohybu - na podporu tohoto - povinného pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, které pojišťuje poškozené třetí osoby;
• každý má právo na zdravotní péči - toto pravidlo je podpořeno povinným pojištěním ve Fondu sociálního zabezpečení, které zaručuje pojistné v případě nemoci;
• občané mají právo na důstojný stáří - za to odpovídá penzijní fond.

Činnost pojistitelů při provádění povinného pojištění je založena na určitých právních předpisech, které stanoví:

• předměty, pro které je tento typ pojištění povinný;
• částky pojistného závazku, které zahrnují minimální povinnou platbu za pojištění a maximální výši pojistného, ​​stanovené zákonem;
• povinnosti a práva pojistníků a pojištěných osob.

Povinné pojištění a pojišťovny

Zákon stanoví seznam organizací, které mají právo provádět pojišťovací činnosti v rámci povinného pojištění. Některé pojišťovací organizace jsou založeny na státním základě (Penzijní fond, Fond sociálního zabezpečení). Někteří pojistitelé mají právo vykonávat činnosti v oblasti povinného pojištění (například OSAGO).

Ovládající nejdůležitější oblast ochrany práv občanů, stát plní dvě funkce:

• minimalizuje zálohy a umožňuje povinné pojištění pro většinu občanů své země;
• zaručuje maximální krytí pojišťovacích subjektů, zorganizuje organizaci sociálního pojištění ziskové a finančně soběstačné.

Zvažte, jak pojišťovny pracují v oblasti povinného pojištění. Klasické příklady mohou sloužit jako Penzijní fond a FSS.

Organizace pojištění ve veřejných zdrojích

Organizace důchodového pojištění v naší zemi je založena na symbióze dvou hlavních systémů:

• solidarita, kterou jsme zdědili jako dědictví Sovětského svazu;
• osobní, což je inovace posledních patnácti let.

V solidárním systému každý občan zaplatil penzijní příspěvky do celkového rozpočtu penzijního fondu. Následně byly vyplaceny peníze v závislosti na délce služby, různých koeficientech atd. Přes svůj jednoduchost systém solidarity vedl k tomu, že lidé, kteří pracovali pět let a čtvrt století, začali přijímat prakticky stejný důchod.

Vedle takového vyrovnání bylo odhaleno ještě jedna významnější nevýhoda systému solidarity: kritický deficit penzijního fondu. K vyrovnání penzijního rozpočtu se stát rozhodl zavést personalizované účetnictví penzijní spoření. Každý občan, v závislosti na svých příjmech, odečte určitý procentní podíl na svém osobním důchodovém účtu jako bankovní vklad a když dosáhne věku odchodu do důchodu, dostane svůj vlastní důchod.

Zdravotní pojištění

Organizace povinného zdravotního pojištění je založena na společném systému příspěvků. Každý občan odečte ze svého příjmu určité procento peněz ve fondu sociálního pojištění. Z těchto prostředků je vyplácen "nemocný" jako náhrada za mzdu z důvodu nemoci. FSS se také zabývá platbami "mateřství" a platbami za péči o malé děti. Stejný fond proplácí výdaje spojené s postižením způsobeným nehodou při výkonu profesní činnosti. Pokud mají občané chtějí získat více odškodnění - například na úhradu nákladů na léčbu, chirurgické operace, - své služby Dobrovolné medicínské pojištění.

Pojištění odpovědnosti

Pojištění odpovědnosti je dalším druhem ochrany poškozených osob. Jeho zvláštnost spočívá v tom, že pojistník uzavře pojistnou smlouvu s pojistníkem a pojistníkem. Platby za tento druh pojištění obdrží třetí, zraněná osoba. Klasickým příkladem pojištění odpovědnosti je pojistka odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla.

OSAGO se zabývá pojištěním odpovědnosti za škodu způsobenou třetím osobám v důsledku dopravní nehody.

Organizace pojištění odpovědnosti spočívá v oblasti působnosti těch pojistitelů, kteří mají právo tak učinit. Minimální koeficienty počátečních příspěvků a maximální výše platby jsou upraveny zákonem. Stát má také právo přesně určit, jak bude škoda kompenzována - v hotovosti nebo v naturáliích, a sledovat činnost pojistníků.