Funkce a rizika získávající banky

Bezkontaktní platby za poslední roky byly hluboce zakořeněny v životě Rusů. Technologie umožňuje spotřebitelům, kteří nemají účty za papír, nakupovat. Podívejme se podrobněji na proces získávání a na všechny účastníky tohoto systému.

Esence

Plastová karta je platební nástroj, který poskytuje přístup k finančním prostředkům. Po přečtení dat z ní můžete zjistit informace o vlastníkovi a zůstatku peněžních prostředků na účtu. Pro tyto účely terminál používá terminály. Zadáním PIN kódu držitel karty udělí povolení k odpisu prostředků pro platbu zboží. Pak se do platebního procesu zapojilo několik organizací.

Účastníci

Při provádění plateb se podílí vydávající banka a banka, která je získává. Zvažme podrobněji funkce každého z nich. Přijímající bankou je banka, která konfiguruje body přijetí karty. K těmto účelům úvěrová organizace využívá terminály, radí personálu organizace k otázkám přijímání a zrušení plateb a konfiguruje software. Ale to nejsou všechny funkce banky, která je nabývá. Úvěrová instituce provádí:

• povolení a ověření bonity karty;
• zpracování příchozích žádostí;
• převede prostředky na účet odbytu;
• zpracovává dokumentaci podporující transakci;
• distribuuje seznamy zakázaných (odcizených) plateb.

Vydávající banka vystavuje a udržuje platební kartu, otevírá účet peněžní tok. Stejnou institucí může být zároveň nabyvatel a emitent. V takovém případě bude terminál POS a zákaznická karta vydána jednou agenturou. A tady, pokud má klient bankovní kartu Tinkoff a získá finanční prostředky Bankomat spořitelny, pak první úvěrová instituce je emitent a druhá - nabyvatel. Servisní bod se nazývá obchodní a servisní podnik (TSP).

Centrum zpracování

Pro potvrzení operace musí držitel karty zadat kód PIN. Bezprostředně po tomto začne banka, která získává, proces kontroly kódu, fungování banky, zůstatek na účtu. Chcete-li tyto údaje obdržet, je odesílána žádost do centra zpracování. Pokud jsou zjištěny nějaké odchylky, transakce není povolena banka nabyvatele.

Centrum zpracování je základem, na kterém jsou postaveny elektronické operace. Jedná se o automatizovaný systém pro zpracování bankovních převodů. Jeho hlavním úkolem je poskytnout prodejnám možnost přijmout bezhotovostní platbu. Zpracovatelské centrum provádí také vzájemné vypořádání mezi emitentem a nabyvatelem, prodejním místem a držitelem karty. V Rusku koordinuje centrum PayOnline platby za karty VISA a MasterCard.

Platební systém

Výhoda bezhotovostní platby že mohou být použity kdekoli na světě. Ale schopnost získávající banky je omezená. Jedna instituce nemůže technicky organizovat platby se všemi prodejnami nebo instalovat bankomaty všude. Funkce komunikace provádí platební systém. Na žádost zpracovatelského centra kontroluje platební schopnost karty. Je-li zůstatek pro operaci dostatečný a finanční instituce je účastníkem systému, zašle žádost o elektronickou operaci.

Fakturační společnost

Další vztah, který může být přítomen v řetězci. Billing společnost, jako platební systém má přenosovou funkci transakce na nabyvatele, ale navíc provádí monitorování a řízení rizik, organizuje přístup k podrobným statistik o transakcích, stanoví platby držitelům účtů.

Banka nabývajícího internet

Princip platby online je podobný procesu nákupu zboží v obchodě. Pouze se liší způsobu přenosu informací. V prvním případě jsou data přečtena terminálem a ve druhém případě klient do nich samostatně vstupuje do zvláštního formuláře. Funkce nabývající banky je prováděna úvěrovou institucí obsluhující organizaci transakcí. Všichni účastníci bezhotovostního zúčtovacího systému musí mít spolehlivé komunikační kanály a zařízení, které poskytují rychlý proces ověřování a přenosu dat.

Komise

Získávání není bezplatná služba. Několik účastníků transakce odpovídá za platební proces. Platební systém zajišťuje přípojné body prodeje a úvěrových institucí po celém světě, protože ona dostane provizi v 1-1.1% z částky platby. Stejný počet je odeslán emitenta pro převod finančních prostředků. No, samozřejmě, pověření banky, která získává. Tržní průměrná sazba činí 2 až 4%. Hlasitost poplatek za provizi také ovlivňuje rozsah TSP, obrat peněžních prostředků na účtu u klienta, druh komunikace a typ zařízení.

Schéma

Nejběžnější schéma práce, kdy je bod přímo připojen k rovníku, například prostřednictvím terminálu nebo zvláštního formuláře na internetových stránkách. V takovém případě musí banka vyvíjet software pro příjem plateb a monitorování stavu komunikačních kanálů. Úložiště musí poskytnout transakci, organizovat ochranu serveru, monitorovat transakce, aby identifikovala potenciální podvodníky. Pokud je hierarchie internetového obchodu složitá, implementace systému by měla být zpracována programátory. A to jsou další náklady.

Rizika banky přijímající banky při bankrotu TSP

V případě úpadku organizace, která poskytuje své služby lidem, mohou úvěrové instituce hrozí, že se držitelům karet vrátí peníze. Ne všechny platby jsou v době nákupu zaplaceny. Například turisté chodí na výlet, rezervují si hotely a letenky předem. V případě konkurzu cestovního kanceláře budou zákazníci požadovat náhradu za zaplacené, ale nepřijímané služby.

Výrazným příkladem této situace je zhroucení společnosti Transaero. Finanční instituce akceptovala platbu na kartách za odložené cesty a leteckou dopravu, ale bankrotovala. Podle pravidel mezinárodních systémů v takových situacích problém vrácení peněz spadá na získávající banku. Podle předběžných údajů mohou ztráty účastníků transakcí činit stovky milionů rublů. Současně nezáleží na tom, jak přesně byla platba provedena: přímo v místě poskytování služeb, přes internet nebo fakturace. Ve všech případech nese finanční odpovědnost nabyvatel.

Náhrady

Pokud dojde k chybě se serverem banky nabývajícího, jsou peníze vráceny na účet kupujícího. Postup zajišťuje žádost klienta do banky, která sestavuje a předá žádost nabyvateli. Úvěrová instituce musí peníze vrátit. Další věc je, že v případě příkladu, který je zvažován s bankrotem společnosti, bude banka schopna kompenzovat ztráty pouze v procesu likvidace organizace.

Tichší požadavky

S ohledem na situaci Transaero hodlají bankéři revidovat podmínky pro servis TPN. Proto se navrhuje zavést dodatečné záruky v roce 2006 formu bezpečnosti nebo vklad, což potvrzuje solventnost klienta. Mezi další možnosti se také považuje možnost prodloužit dobu připsání peněžních prostředků na účet TPN až na dva týdny. Tato praxe byla již v roce 2000. Ale v moderních podmínkách povedou tato opatření spíše ke ztrátě zákazníků.

Novinky

Banka "Rusko" vyvinula vlastní dobíjecí internetovou platbu za používání zemního plynu. Klienti společnosti Gazprom Mezhregiongaz mohou platit za zemní plyn prostřednictvím sídla banky Rossiya. Chcete-li to provést, musíte se dostat na stránku úvěrové instituce v sekci online plateb a převést finanční prostředky na číslo účtu.

Banka "Saint Petersburg" začala přijímat karty národní platební systém "Mir" ve své síti bankomatů, poboček a terminálů.

Bank "Ruský standard" od 6. dubna 2016 začal sloužit čipové karty mezinárodního systému Diners Club International (DCI). Transakce jsou prováděny podle mezinárodní normy EMV. Tím je zajištěna vysoká úroveň bezpečnostních operací. Právo vydat exkluzivní karty Diners Club od nabývající banky se objevilo v roce 2011. Od té doby je úvěrová instituce jediná v zemi, která je zodpovědná za propagaci a status značky.