Úrazové pojištění. Smlouva o pojištění proti nehodám

Každoročně se rozvíjí růst pojistného trhu v Rusku. To není překvapující, protože pojištění je téměř jediným způsobem, jak finančně podpořit sebe a své blízké v případě nepředvídané situace. Jedním z nejoblíbenějších typů takové podpory je úrazové pojištění.

Exkurze do historie

Tento druh pojištění má hluboké kořeny, ale pokud se nebudete ponořit příliš hluboko do historie, můžete říci, že jeho vzhled je spojen s požadavkem Visby morského zákona, stanoveného v roce 1541 ve Velké Británii. Říká se, že vlastník námořního plavidla, který najme tým, je povinen pojistit život a zdraví kapitána před případnými nehodami.

Již v XVII. Století v Holandsku byla vyvinuta speciální stupnice pro dobrovolnické vojáky, podle níž byly v závislosti na stupni utrpení způsobeny různé peněžní kompenzace. V 18. a 19. století se havarijní pojištění také rozšířilo v Německu a Anglii, kde se začaly vytvářet takzvané odbory vzájemné pomoci.

V Rusku je tento typ pojištění má přijít na začátku XX století, s přijetí v roce 1903 ze zákona, který zaručené pracovníkům těžební průmysl a pracovníky různých továrnách, jakož i jejich rodinní příslušníci obdrží peněžní náhradu v případě invalidity nebo úmrtí na pracovišti. Po dlouhou dobu bylo havarijní pojištění součástí životního pojištění a po uplynutí téměř sto let se stalo nezávislým.

Základní pojmy

Existuje několik typů úrazového pojištění, ale mohou být rozděleny do dvou širokých kategorií: povinné (zaručená právem) pojištění pro některé kategorie občanů a dobrovolné - který spočívá v získání zakázky na vzájemně výhodných podmínek. V prvním případě jsou platby na základě smlouvy uzavřeny Fondem pro úrazové pojištění av druhém případě pojišťovna přebírá finanční rizika. V každém případě je předmětem pojištění majetkové zájmy občanů spojené se ztrátou pracovní schopnosti, zranění nebo smrti v důsledku nehody.

Nehoda může být rozpoznána situací, kdy vnější dopad na tělo pojištěného byl náhlý a nepředvídatelný. Klíčovým faktorem je překvapení, jelikož pokud je osoba vědoma nástupu nepříjemných důsledků a nezabránila jim, pak bude nejčastěji odmítnuta pojistná platba. Například, pokud jste na lyžích, zakopl o kámen a zlomil si nohu, bylo by to nehoda, ale když špatně hořel poté, co strávil několik hodin na pláži - to je váš problém, protože jste si vědomi možných následků, a kdykoli mohl zastavit akce ničivé povahy.

Rozsah odpovědnosti

Vzhledem k tomu, že pojistné podmínky jasně stanoveno ve smlouvě, výše odpovědnosti nedostane zranění v důsledku nepředvídatelných vnějších vlivů, zejména pojištění úrazu, to je právě to, co smlouva stanovila. Veškeré různé důsledky vzniku těchto okolností lze rozdělit do tří velkých kategorií:

• dočasná pracovní neschopnost;
• částečné nebo úplné zdravotní postižení;
• smrt.

Všechny tyto důsledky jsou částkou pojistného závazku a mohou být zahrnuty do smlouvy společně, odděleně (například platby jsou uskutečňovány pouze v případě, že se zdravotní postižení obdrží) nebo v různých kombinacích.

Povinné pojištění v Ruské federaci

U některých kategorií občanů Ruské federace je v závislosti na oblasti zaměstnání poskytováno sociální pojištění proti nehodě, upravené federálním zákonem č. 125 ze dne 24. července 1998. Účinek tohoto typu pojištění je omezen na případy zhoršení zdravotního stavu spojeného se zraněním a zraněním přímo v práci nebo mimo podnik, ale v pracovní době (stejně jako na cestě k práci a domově). Charakteristickým znakem tohoto druhu pojištění je, že je placen výlučně zaměstnavatelem.

Až do nedávné doby, povinné pojištění bylo možné přiřadit zdravotní pojištění cestujících využívající služby všech druhů vodní, letecké a pozemní dopravy. Již dávno bylo toto pojištění nahrazeno potřebou pojištění odpovědnosti dopravců.

Zvláštní pojištění pro armádu

Tento typ povinného pojištění chrání občany, jejichž profesionální činnost je zpočátku spojena s rizikem pro život. Mezi ně patří zaměstnanci Ministerstva pro mimořádné situace, vojáci, záchranáři, ministerstvo vnitra a soudnictví a daňový systém a další. Finanční krytí rizik pro tento typ pojištění je poskytováno na úkor federálního rozpočtu.

Takže, co zaručuje vojenskému personálu pojištění proti nehodám (federální zákon č. 52 ze dne 28.3.1998):

• lehké zranění - 5 platů;
• v případě těžkého úrazu (trauma, zranění) - 10 platů;
• přijetí zranění (zranění), které způsobilo nástup invalidity III gr. - 25 platů;
• kdy je předepsána invalidita II. - 50 platů;
• zdravotní postižení I gr. - 75 měsíčních platů;
• obdržení újmy, která vedla k usmrcení pojištěné osoby, zaručuje, že každému příjemci je vyplaceno 25 měsíčních platů.

Dodatečně pojistíme

Jste-li zvyklíte na sebe a své blízké, zajistěte si smlouvu o nehodě uzavřenou dobrovolně. Hlavním rysem takové dohody je to, že vy sám si můžete vybrat seznam rizik, které chcete pojistit, stejně jako výši a dobu trvání pojištění.

Dle vašeho výběru může být vydán politiku po dobu několika dní (například pokud se chystáte k odpočinku na horách), nebo zvolit krytí pro naprosto všechny své rizika po celý den po dobu několika let - to vše závisí na tom, jak velké příspěvky si můžete dovolit.

Celý trh dobrovolného pojištění lze podmíněně rozdělit na 2 skupiny - individuální a kolektivní. Jaké jsou rozdíly?

Každý člověk pro sebe

Jednotlivé úrazové pojištění předpokládá uzavření smlouvy s jednotlivcem a jeho účinek se v tomto případě vztahuje jak na pojistníka, tak na členy jeho rodiny (v případě smrti pojištěného). Může být úplné nebo částečné.

V prvním případě se záruka plnění smlouvy vztahuje na všechny oblasti života pojištěného (soukromého i profesního) po celou dobu trvání smlouvy. Při částečném pojištění si můžete zvolit určité období svého života: během zbytku nebo služební cesty, za sportovní období atd.

Také úrazové pojištění může být zahrnuto jako dodatečné v balíčku, poskytující úplnější seznam služeb.

Kolektivní pojištění

Dnes, kolektivní pojištění zaměstnanců od nehod je tato možnost dnes kromě sociálního balíčku nabízena mnoha velkými společnostmi. Funkcí tohoto druhu pojištění je to, že pojištěný je v tomto případě zaměstnavatelem a příjemcem je pojištěná osoba nebo její rodinní příslušníci.

V předchozích letech se kolektivní pojištění v Ruské federaci stalo velmi oblíbeným kvůli zvláštnostem daňové legislativy, která zaručila možnost vrácení pojistného a preferenčního zdanění pojistného plnění. Dosavadní daňový režim v této oblasti je mnohem tvrdší, což činí kolektivní pojištění méně přínosné pro zaměstnavatele.

Co se může stát pojistnou událostí

Vzhledem k tomu, že platby v rámci smlouvy o úrazovém pojištění jsou zcela nebo částečně uskutečněny po vzniku určité události, stojí za to, co je pojistnou událostí. Ty jsou uznány jako události zaznamenané ve smlouvě a nastaly během doby jejího provozu, což znamenalo úmrtí pojištěného nebo částečnou nebo úplnou ztrátu schopnosti pracovat.

Patří sem:

• zranění (zranění) v důsledku nehody;
• neúmyslné otravy chemickými látkami, jedovatými rostlinami, léky, potravinové výrobky špatné kvality (kromě toxikologických infekcí - úplavice, salmonelózy atd.);
• náhlá nemoc s poliomyelitidou, klíšťová encefalitida;
• mimořádné těhotenství nebo patologii plic, což vede k odstranění vnitřních orgánů genitální oblasti (vaječníky, děloha, vajíčka);
• dislokace, zlomeniny, popáleniny, poranění a praskliny vnitřních orgánů, které se náhodně vyskytly, jakož i případy odstranění orgánů v důsledku chybných lékařských manipulací;
• případy neúmyslného vstupu cizích předmětů do dýchacího ústrojí, anafylaktický šok, utopení;
• hypotermie těla, což má za následek závažné následky (kromě úmrtí z chladu);
• úmrtí pojištěného na výše uvedené příčiny došlo během platnosti smlouvy.

Za to, co pojištění nedává

Existuje také seznam událostí, jejichž útok nelze považovat za pojistnou událost:

• jestliže pojištěný obdržel zranění (zranění) během spáchání protiprávního jednání pojištěného;
• Když byly úrazy úmyslně způsobeny samotným pojištěným;
• otrava nebo zranění byly získány v důsledku pokusu o sebevraždu;
• jestliže byly získány zranění, zranění a zranění v důsledku řízení jakéhokoli vozidla ve stavu omamné, toxické nebo alkoholické intoxikace, a také v případě převodu kontroly na jinou osobu v takovém stavu;
• pokud dojde k nepříznivým důsledkům pro organismus v důsledku preventivních, diagnostických nebo terapeutických opatření vedených z podnětu pojištěného a nemeléčivé nemoci vyplývající z nástupu pojistné události;
• úmrtí v důsledku výše uvedených důvodů.

Kolik to stojí

Jedním z nejdůležitějších otázek, které znepokojují občany, kteří se chtějí dále chránit jejich životy a zdraví, je otázka, kolik je pojištění proti úrazům. Tarify zde přímo závisí na seznamu pojistných případů uzavřených ve smlouvě a osobnosti pojištěného. Rozsah je velmi široký - od 0,10%, pokud pojištěný pouze riziko smrti, až 12-15% u širokého spektra politik.

Výše pojistného může být ovlivněna:

• pohlaví a věk pojištěného - předpokládá se, že muži mají vyšší riziko zranění, a občané vyššího věku obecně jsou ochotni pojistit;
• způsob života - máte rádi extrémní druhy odpočinku nebo se věnujete sportu spojenému se zvýšeným traumatismem;
• povolání - čím je nebezpečnější, tím vyšší je tarif;
• zdravotní stav klienta - pokud trpíte vážnými onemocněními, tarif se zvýší mnohokrát;
• počet rizik, která mají být pojištěna - čím více, tím dražší;
• doba pojištění a počet pojištěných osob - rodinné politiky jsou obvykle levnější než individuální;
• další faktory - v závislosti na pojistné společnosti.

Četnost plateb, jak je uvedeno ve smlouvě - příspěvky mohou být jednorázové, roční, měsíční nebo čtvrtletní. Pojišťovny dnes nabízejí poměrně širokou škálu plánů a tarifů, takže nalezení toho správného nebude těžké.