Pojištění: podstatu, funkce, formy, pojem pojištění a druhy pojištění. Koncepce a typy sociálního pojištění

Dnes má pojištění důležitou roli ve všech sférách občanského života. Pojem, podstata, typy takových vztahů se liší různými způsoby, neboť podmínky a obsah smlouvy přímo závisí na jejím předmětu a stranách. Klíčovým prvkem pojištění je riziko. Tato slova znamenají situace, ve kterých je předmět dohody poškozen. Existuje mnoho rizik, které určují rozmanitost, která se liší od pojmu pojištění a druhů pojištění. Osoby, které uzavírají smlouvu, mají značný hmotný zájem - chránit se před ztrátami způsobenými významným poškozením jejich zdraví, života nebo majetku.

Pojem

Pojem pojištění a druhy pojištění jsou obecně známy všem. Jedná se o systém ekonomických vztahů, jejichž cílem je snížit ztráty majetku v případě nepříznivých okolností. Jinými slovy, taková dohoda pomáhá chránit sebe před rizikem ztráty velké částky z důvodu nehody. Účastníci přispívají z toho rezervního fondu. Pokud byl předmět pojištění (majetek, zdraví atd.) Poškozen, organizace zaplatí částku nezbytnou k náhradě škody.

Subjekt však obdrží náhradu nejen v případě různých škod, ale pouze v těch situacích, které byly dříve uvedeny ve smlouvě. Událost, která vede k náhradě škody, se nazývá pojistná událost. Tento termín znamená náhodnou situaci, která může vést k značným materiálovým ztrátám.

Právnické osoby poskytující podobné služby se nazývají pojistitelé. K plnění svých činností musí splňovat státní požadavky a získat licenci. Pojem pojištění, jeho funkce a druhy jsou uvedeny v příslušném právu Ruské federace. Lidé, kteří se rozhodli podepsat smlouvu s oficiální společností, se tedy nemusí obávat, že budou porušena práva. Činnost organizací se vyplácí na úkor pojistného - odměny stanovené v podmínkách smlouvy.

Funkce

V primitivní podobě se pojem pojištění a druhy pojištění objevil ve starověku, kdy lidé byli zásobováni obilím a stavebními materiály v případě špatného počasí a přírodních katastrof. K tomuto datu je tento typ dohody základem hospodářství, které finančním a právnickým osobám zaručuje finanční stabilitu. Moderní pojetí pojištění a typy pojištění se postupně rozvíjejí, doplněné o vznik nových forem ekonomických vztahů. V současné době je to především příležitost pro podnikatele zajistit jejich podnikání a pro občany - zajistit si sebe v případě dočasné nebo trvalé ztráty efektivity. Tento typ vztahu vykonává důležité funkce, mezi nimiž lze rozlišit následující.

Klasifikace

Pojištění je rozděleno do mnoha typů, které jsou zase seskupeny do dvou forem: povinné a dobrovolné. Hlavním kritériem pro klasifikaci je předmět zakázky. K dnešnímu dni pojištění pokrývá prakticky všechny sféry veřejného života: hmotné hodnoty, lidské zdraví, práci. Různé typy vztahů jsou spojeny do tří větví, které jsou uvedeny v tabulce.

Pojištění majetku je důležité jak pro podnikatele, tak pro jednotlivce. Poškození majetku v důsledku požáru, nehody a dalších nepředvídaných okolností může znamenat velké výdaje, které majitelé podniků často nedokáží vypořádat s vlastními prostředky. Z tohoto důvodu je uzavření pojistné smlouvy běžnou praxí pro podnikatele. Ve státech, které nezaručují bezplatnou lékařskou péči, se rozšířilo osobní pojištění. Koncept a typy takové smlouvy jsou přímo spojeny se životem člověka a jeho zdraví. Existují také kombinované typy pojištění, které lze přiřadit přímo několika typům.

Život a zdraví

Osobní pojištění je rozšířené v západních zemích a mezi bohatými občany zemí SNS. Koncepce a typy tohoto typu smlouvy je obtížné pokrýt obecnou formulací: různé společnosti na celém světě poskytují širokou škálu služeb, které pokrývají širokou škálu činností. Můžeme říci, že je to jakýsi vztah, kdy předmětem pojištění je majetkový zájem, který se týká osoby a jeho činností. Předmět zakázky může být:

• život;
• zdraví;
• nebezpečí nehody.

Zdraví je nejběžnějším předmětem tohoto typu smlouvy, protože vážné nemoci mohou vést k významným nákladům. Koncepce a druhy zdravotního pojištění liší se podle spektra, a tudíž i nákladů na služby poskytované v klinice. Nejvíce neobvyklým předmětem smlouvy je lidský život. Tento typ pojištění zajišťuje hromadění peněz, které jsou vypláceny jednotlivci po určité době (například při odchodu do důchodu) nebo dědicům po jeho smrti. Dohoda tak pomáhá chránit rodinu a zajišťovat pohodlný stáří. Úrazové pojištění existuje krátké období. Náhrada se vyplácí, jestliže z důvodu vnějšího důvodu osoba zemřela nebo ztratila svou schopnost pracovat. Taková smlouva je často uzavřena cestujícími, zaměstnanci podniku nebo turisty.

Léčba

Různé typy dohod týkajících se lidského zdraví jsou běžné, ale koncepce a druhy společného zdravotního pojištění jsou různé. Především je to sociální ochrana občanů, která se projevuje v poskytování zdravotních služeb pro výskyt různých onemocnění. Existují dva hlavní typy takového pojištění:

• povinné (povinné zdravotní pojištění);
• (LCA).

Ten zahrnuje také smlouvy uzavřené občany při cestování do zahraničí. Ve většině zemí, včetně Ruska, existuje povinné zdravotní pojištění. S jeho pomocí mají všichni občané státu rovné příležitosti k léčbě a lékům. Územní fond CHI převádí peníze na účet pojišťoven povinného zdravotního pojištění v závislosti na počtu pojištěných v určité lokalitě.

Zvažte dobrovolné zdravotní pojištění, koncepce, typy, formy které se neliší od státu. Rozdíl spočívá v tom, že v tomto typu vztahů jsou klientům poskytovány doplňkové služby ve vybraných institucích pro léčbu a prevenci. Smlouva funguje na komerční bázi a umožňuje vám lépe zacházet s úzkými odborníky. Při opuštění země se také uzavírá smlouva o zdravotním pojištění. Pro některé země je tento postup povinný.

Pojištění majetku

Tento typ smlouvy je určen k ochraně hmotných hodnot - věci, vozidla, nemovitosti. Jak fyzické, tak právnické osoby mohou vydávat pojištění majetku. Pojem a druhy smluv jsou podobné předchozímu druhu smlouvy, pouze předmětem smlouvy jsou materiální rizika, nikoli životní aktivita osoby. Pojištění majetku je ochrana zájmů spojených s držením, likvidací a používáním věcí. V případě poškození hmotných hodnot uvedených ve smlouvě je klientovi vyplacena náhrada. Stejně jako v případě osobní smlouvy má dohoda dvě formy: povinné a dobrovolné.

Pokud byl majetek zničen a nemůže být obnoven, jeho majiteli jsou hrazeny jeho plné náklady. V případě poškození věcí není kompenzována celá částka, ale pouze část nezbytná pro jejich opravu.

Pojištění odpovědnosti

Někdy tento typ smlouvy není přiřazen při zařazení do samostatné pozice, ale je považován za součást smlouvy o nemovitosti. Nicméně, to má některé charakteristické rysy. Předmětem pojištění pro tento typ je odpovědnost osoby vůči třetím osobám za škody, které jim nebo jejich majetek způsobí. Podle právních předpisů Ruské federace je v takových situacích nutné kompenzovat vzniklé škody. Společnost, s níž klient uzavřel smlouvu, přidělí částku nezbytnou k zaplacení náhrady, čímž uspokojí majetkový podíl. Navíc pojetí a typy povinného pojištění zahrnují smlouvy, jejichž předmětem je například odpovědnost za vlastníky automobilů.

Nehody při výrobě

Dohody týkající se rizika znečištění životního prostředí se nazývají "environmentální pojištění". Koncept a typy smluv zahrnují pozice pozic předchozích klasifikací. Taková dohoda je zaměřena na náhradu škody způsobené znečištěním životního prostředí. Při některých nehodách může být používání půdy a vody nemožné a nalezení lidí v určité oblasti není pro zdraví zdraví nebezpečné. Takové situace znamenají vysoké náklady. Typy životního pojištění:

• osobní (život občanů žijících nebo pracujících v zóně zvýšeného nebezpečí);
• majetek (nemovitost, která může být poškozena v průběhu ekologické katastrofy nebo havárie);
• (podniky, jejichž činnosti mohou poškozovat životní prostředí).

V některých zemích je environmentální pojištění povinné. To platí zejména pro společnosti, v nichž výroba poruch se může stát, že může způsobit velké škody na životním prostředí (např ropné skvrny).

Zajištění

Někdy společnosti uzavírají smlouvy se zákazníky s příliš velkým rizikem. K ochraně sebe sama uzavírají smlouvy s jiným zajistitelem. Část odpovědnosti a odměny jim zůstává, zatímco zbytek je převeden na druhou společnost. Tak, pojišťovny dosáhnout finanční rovnováhy. Postup přenosu rizik se nazývá cession. Takový řetězec může obsahovat libovolný počet pozic, například sekundární pojistitel má právo převést část odpovědnosti na terciární. Existují různé formy tohoto typu dohody.

Klasifikace zajištění povinným:

• smluvní (společnost nebo osoba si nezávisle zvolí, zda chce převést část odpovědnosti na jinou osobu, stejně jako velikost této akcie);
• automatická (firmy smlouva některé se zajistiteli s tím výsledkem, že všechny transakce jsou předmětem určitých kritérií, jít k nim).

Převedený podíl lze stanovit dvěma způsoby. Proporcionální pojištění zajišťuje přiměřené rozdělení odpovědnosti, úhrady a pojistného. Výhody a výdaje primárního a sekundárního pojistitele se tedy shodují. Dalším způsobem, jak k identifikaci části je nepřiměřená, neboť zájmy smluvních stran, nejsou přiměřené, zejména jeden z nich může vzniknout velké ztráty. Jedná se o pojetí a hlavní typy pojištění, kde je odpovědnost a odměna rozdělena mezi více osob.

Státní povinná dohoda

V závislosti na pojistiteli, s nímž je uzavřena, lze rozlišit dvě formy smlouvy. Když organizace je ve vlastnictví země, pak se tyto dohody nazývají stát, a jestliže to patří právnickým osobám - soukromé. V takovém případě je první typ dohody podle právních předpisů Ruské federace povinný. Částka, kterou jsou smlouvy uzavřeny, je přidělena státem konkrétně pro tyto účely.

Významnou roli ve sféře ekonomiky hraje státní povinné pojištění. Koncept, typy, pravidla a tarify této formy dohody jsou jasně definovány. Státní povinné pojištění znamená vztahy, které vzniknou mezi smluvními stranami na základě zákona. Zahrnuje celou populaci země nebo velké skupiny lidí. Existují takové typy povinného pojištění:

• lékařské;
• sociální;
• vojenský personál;
• cestující;
• odpovědnost vlastníků vozidel (OSAGO);
• majitelů nebezpečných předmětů.

Dobrovolné pojištění

Tento druh smlouvy není povinný a je iniciován subjektem. Na rozdíl od již popsaných vztahů, pravidla, podle kterých dobrovolné pojištění, Koncept a typy takové smlouvy jsou stanoveny zákonem pouze obecně. Zvláštní sazby a podmínky stanoví smluvní strany dohody. Mezi jeho typy patří pojištění:

• život;
• zdraví (kontinuální a při výskytu onemocnění);
• od nehod;
• vozidla;
• náklad;
• z přírodních jevů;
• odpovědnost vlastníků UK;
• finanční rizika atd.

Tento druh vztahu je charakterizován selektivní pokrytí klientů, to znamená, že společnost může odmítnout pojištění, pokud nesplňuje své požadavky. Zároveň má dobrovolná dohoda vždy své podmínky. Po skončení smlouvy můžete znovu uzavřít smlouvu a znovu platit poplatek.

Koncepce a typy sociálního pojištění

V rámci tohoto typu smlouvy se rozumí systém sociálního zabezpečení, který je navržen tak, aby vybavit občany se zdravotním postižením, nemoci, nezaměstnanosti či ztrátě živitele. Pojem a typy sociálního pojištění se mohou lišit v závislosti na formě smlouvy, která se odlišuje třemi způsoby:

• kolektivní (odbory);
• stát;
• smíšené.

V prvním případě je uzavření smlouvy dobrovolné a provádí se v situacích, kdy stát neposkytuje přiměřenou ochranu materiálu. Vztahy jsou založeny na principu demokracie, partnerství a samosprávy. Výše plateb není stanovena a závisí přímo na úrovni příjmů zaměstnanců.

Koncepce a druhy povinného sociálního pojištění jsou jasně upraveny právními předpisy Ruské federace. Je součástí systému státní sociální ochrany, jehož cílem je poskytnout zaměstnancům zhoršení jejich finanční situace. Existují takové typy povinného sociálního pojištění:

• lékařské;
• důchod;
• dočasná pracovní neschopnost;
• od nehod;
• mateřství;
• v souvislosti se smrtí člena rodiny.

Uzavření smlouvy

Před vypracováním dokumentu se provádí postup upisování - odhaduje se riziko vzniku pojistné události. To přímo závisí na velikosti prémie, a proto proces vyžaduje pečlivé výpočty. Nesprávně posouzené riziko může vést k významnému zpronevěře a bankrotu společnosti.

Základem pro uzavření smlouvy je žádost klienta, která může mít písemnou i ústní podobu. V tomto dokumentu musí pojistník podrobně uvádět skutečnosti, které pomohou poskytnout co nejpřesnější hodnocení rizik. Dohoda je uzavřena ve dvou formách: ve formě smlouvy nebo politiky. V prvním případě je dokument podepsán oběma stranami a ve druhém případě pouze pojistitelem.